جدول أسعار التمويل العقاري: التقليدي من 3.89%

أسعار التمويل العقاري في الإمارات اليوم

أقل سعر تمويل عقاري تقليدي في الإمارات الآن هو 3.89% على الرصيد المتناقص من الإمارات دبي الوطني مع تحويل الراتب. وأقل سعر تمويل منزلي إسلامي هو 3.75% على الرصيد المتناقص من مصرف الشارقة الإسلامي، وهو حالياً أقل سعر من أي نوع. كلاهما سعر ثابت ابتدائي يتحول إلى إيبور زائد هامش البنك بعد انتهاء الفترة الثابتة.

مؤشران يحركان كل سعر في هذه الصفحة: إيبور 3 أشهر عند 3.91% وسعر الأساس للمصرف المركزي عند 3.65%. تتحول التمويلات المتغيرة إلى إيبور زائد هامش ثابت بعد الفترة التعريفية. عند مستوى إيبور الحالي، يعطي التحول إلى إيبور + 1.25% سعراً بعد الفترة الثابتة يبلغ نحو 5.16%. ضع هذا الرقم في حسابك، لا السعر الرئيسي المعلن فقط.

نتابع الأسعار المعلنة من أكبر البنوك وجهات التمويل الإماراتية ونحدّث الجدول عند تغيّرها. يعرض الجدول أدناه الأسعار الابتدائية المعلنة لعملية شراء قياسية: مقترض موظف، عقار أول تحت AED 5M، ونسبة تمويل 80%. يعتمد العرض الفعلي على فئة جهة عملك وملفك الائتماني وما إذا كنت ستحوّل راتبك إلى البنك الممول. وللصورة الأشمل، ابدأ من صفحة مقارنة التمويل العقاري الرئيسية حيث تُرتب أكبر جهات التمويل الإماراتية جنباً إلى جنب.

تحدث إلى مستشار تمويل عقاري

لست متأكداً أي سعر هو الأرخص فعلياً لراتبك ودفعتك الأولى؟ أرسل ثلاث معلومات فقط وسيتصل بك مستشار تمويل عقاري إماراتي. بلا رسوم وبلا التزام.

المحادثة عبر واتساب

الأسعار حتى August 2026 مقروءة من سجلات منتجات البنوك، مُصفّاة على المنتجات الثابتة الفعّالة للمقيمين الموظفين في الإمارات. الصفوف المعلّمة بـ * سعرها مؤكد لكن أحد تفاصيلها غير مقروء، ولا تُستخدم أبداً في أي ادعاء بالأقل أو الأفضل. إيبور 3 أشهر المرجعي 3.91%.

منتجات بأسعار معلنة

#	البنك / المنتج	النوع	السعر	آجال الثبات المتاحة	السعر بعد الفترة الثابتة	رسوم البنك	القسط الشهري (AED 1M)	ملاحظات	تقديم الطلب
1	مصرف الشارقة الإسلامي تمويل منزلي بمعدل ثابت	إسلامي	3.75%	1 سنة	3m EIBOR + 1.75%	0%	AED 5,141	أقل سعر ثابت في القائمة	تقديم مباشر
2	البنك العربي قرض سكني بمعدل ثابت	تقليدي	3.78%^*	2 yrs	غير محدد	غير محدد	AED 5,158	السعر مؤكد؛ نوع التمويل غير مؤكد بعد	تقديم مباشر
3	الإمارات دبي الوطني قرض سكني مع تحويل الراتب	تقليدي	3.89%	1 / 2 / 3 سنة	1m EIBOR + 1.99%	0.26%	AED 5,218	يشترط تحويل الراتب. الثابت لسنة أعلى عند 3.99%	تقديم مباشر
4	بنك رأس الخيمة الوطني قرض سكني بمعدل ثابت	تقليدي	3.89%^*	غير محدد	غير محدد	غير محدد	AED 5,218	السعر مؤكد؛ المدة والرسوم غير مقروءة بعد	تقديم مباشر
5	البنك العربي المتحد تمويل منزلي بمعدل ثابت	إسلامي	3.89%^*	غير محدد	غير محدد	غير محدد	AED 5,218	السعر مؤكد؛ المدة والرسوم غير مقروءة بعد	تقديم مباشر
6	بنك دبي الإسلامي التمويل المنزلي مع تحويل الراتب	إسلامي	3.95%	3 / 5 سنة	3m EIBOR + 1.00%	0%	AED 5,251	يشترط تحويل الراتب. نفس السعر للمواطنين والمقيمين	تقديم مباشر
7	مصرف أبوظبي الإسلامي التمويل المنزلي مع تحويل الراتب	إسلامي	3.99%	3 / 4 / 5 / 7 to 20 سنة	1m EIBOR + 1.60%	0%	AED 5,273	يشترط تحويل الراتب. آجال حتى 20 سنة	تقديم مباشر
8	بنك أبوظبي الأول قرض سكني مع تحويل الراتب	تقليدي	3.99%	1 / 2 / 3 / 5 سنة	3m EIBOR + 1.50%	0%	AED 5,273	يشترط تحويل الراتب. متاح تقليدي وإسلامي	تقديم مباشر
9	المشرق شريحة التسعير المميزة	تقليدي	3.99%	2 سنة	3m EIBOR + 1.75%	0%	AED 5,273	الشريحة المميزة فقط. الشريحة العادية 4.49% إلى 4.74%	تقديم مباشر
10	HSBC برايفت وبريمير، بدون تحويل الراتب	تقليدي	4.05%	1 / 2 / 3 / 5 سنة	3m EIBOR + 1.09%	0.52%	AED 5,306	حسب فئة العلاقة: أدفانس 4.25%، الأفراد 4.55%	تقديم مباشر
11	بنك أبوظبي التجاري قرض سكني بمعدل ثابت	تقليدي	4.13%	غير محدد	غير محدد	غير محدد	AED 5,350	سعر مقدَّم من غاريث في 18 أغسطس 2026؛ المدة وهامش التحول والرسوم لم تُقرأ بعد	تقديم مباشر
12	ستاندرد تشارترد قرض عادي بدون تحويل الراتب	تقليدي	4.29%	1 / 2 / 3 / 5 سنة	3m EIBOR + 1.10%	0.26%	AED 5,440	لا يشترط تحويل الراتب	تقديم مباشر
13	ستاندرد تشارترد قرض MortgageOne بدون تحويل الراتب	تقليدي	4.39%	1 / 2 / 3 / 5 سنة	3m EIBOR + 1.10%	0.26%	AED 5,496	لا يشترط تحويل الراتب	تقديم مباشر
14	ستاندرد تشارترد صادق ون بدون تحويل الراتب	إسلامي	4.44%	1 / 2 / 3 / 5 سنة	3m EIBOR + 1.10%	0.26%	AED 5,524	لا يشترط تحويل الراتب	تقديم مباشر

* سعر استرشادي منقول من آخر تسعير معلن للبنك وبانتظار إعادة التحقق. الأسعار المعلّمة بعلامة * لا تُستخدم أبداً في ادعاءات أقل سعر لدينا. كيف نجمع الأسعار ونتحقق منها.

افحص أهليتك ← حاسبة التمويل العقاري

كيف تُحدد أسعار التمويل العقاري في الإمارات

كل سعر تمويل عقاري تراه في الإمارات يعود في أصله إلى رقمين: سعر الأساس لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، وإيبور، وهو سعر الفائدة بين بنوك الإمارات. يحدد المصرف المركزي سعر الأساس ويقف حالياً عند 3.65%. أما إيبور فهو السعر الذي تقرض به البنوك الإماراتية بعضها بعضاً لآجال ليلة واحدة وشهر و3 أشهر و6 أشهر و12 شهراً. إيبور 3 أشهر (3.91%) هو المؤشر الذي ترتبط به معظم الأسعار المتغيرة للتمويل العقاري.

العلاقة مع الولايات المتحدة جوهرية هنا. الدرهم الإماراتي مربوط بالدولار الأمريكي بسعر صرف ثابت، ويتحرك سعر الأساس للمصرف المركزي بالتوازي مع سعر الفائدة الفيدرالي الأمريكي. عندما يخفض الفيدرالي، يخفض المصرف المركزي خلال 24 ساعة. وعندما يرفع الفيدرالي، يتبعه المصرف المركزي. هذا يعني أن أسعار التمويل العقاري الإماراتية مرتبطة مباشرة بالسياسة النقدية الأمريكية، وهو أمر غير مألوف عالمياً لكنه قابل للتوقع متى فهمت آليته.

هكذا ينتقل الأثر من سعر السياسة النقدية إلى قسطك الشهري:

يحدد الفيدرالي الأمريكي سعره المستهدف. حالياً من 4.25% إلى 4.50%.
يتبعه سعر الأساس للمصرف المركزي. حالياً 3.65%.
يعكس إيبور أوضاع الإقراض بين البنوك ويتداول قرب سعر الأساس. إيبور 3 أشهر: 3.91%.
تسعّر البنوك أسعارها الثابتة الابتدائية بشكل تنافسي قرب مؤشر إيبور لجذب المقترضين. أفضل الأسعار الثابتة الابتدائية (3.89% تقليدي من الإمارات دبي الوطني و3.75% إسلامي من مصرف الشارقة الإسلامي) تقع قرب إيبور 3 أشهر عند 3.91%.
بعد انتهاء الفترة الثابتة، يتحول سعرك إلى إيبور زائد هامش البنك. يُتفق على هذا الهامش عند البداية ولا يتغير. هامش 1.25% عند مستوى إيبور اليوم يعطي سعر ما بعد الفترة الثابتة 5.16%.

تستطيع البنوك النزول تحت أسعارها المعلنة للمقترضين المميزين، وتفعل ذلك بالفعل. موظفو الحكومة وأصحاب العلاقات المصرفية القائمة وذوو الرواتب المرتفعة نسبة إلى حجم التمويل يحصلون جميعاً على عروض أفضل. أسعار الجدول هي حد أدنى معلن، لا عروض مضمونة.

التمويل الثابت مقابل المتغير في الإمارات: المفاضلة

توصف معظم منتجات التمويل العقاري في الإمارات بأنها "ثابتة"، لكنها ثابتة لفترة ابتدائية فقط، عادة من سنة إلى 3 سنوات. بعد ذلك تصبح متغيرة وتتتبع إيبور زائد هامش البنك. المنتجات الثابتة طويلة الأجل فعلياً نادرة جداً في السوق الإماراتي. فهم هذا الهيكل مهم لأن السعر التعريفي الذي تراه في جدول المقارنة ليس السعر الذي ستدفعه معظم عمر تمويلك.

فترة ثابتة قصيرة (سنة إلى سنتين)

سعر تعريفي أقل. تتحول إلى إيبور + الهامش مبكراً، ما يعني استفادة أسرع إذا انخفض إيبور. قرارات إعادة تمويل أكثر تكراراً. الخيار الأفضل إذا كنت تتوقع انخفاض الأسعار أو تخطط لبيع العقار خلال سنوات قليلة.

فترة ثابتة أطول (3 سنوات)

يقين في القسط لفترة أطول. عادة بسعر تعريفي أعلى قليلاً من نظيره لسنة واحدة. يحميك إذا ارتفع إيبور. الخيار الأفضل إذا أردت ميزانية قابلة للتوقع ولا تخطط للبيع أو إعادة التمويل قريباً.

القرار يتوقف على توقعك لاتجاه إيبور وحاجتك الشخصية إلى يقين في القسط. مع إشارات الفيدرالي إلى مزيد من الخفض خلال 2026 وترجيح أن يتبعه إيبور، يختار كثير من المقترضين في الإمارات فترات ثابتة أقصر استعداداً لأسعار تحول أدنى. ينجح ذلك إذا انخفض إيبور فعلاً. أما إذا عاد التضخم الأمريكي للارتفاع وعكس الفيدرالي اتجاهه، فسترتفع الأسعار المتغيرة وستدفع أكثر مما يدفعه مقترض بفترة ثابتة أطول.

اعتبار عملي واحد: تفرض البنوك الإماراتية رسوم سداد مبكر عند إعادة التمويل، وسقفها بموجب تنظيم المصرف المركزي 1% من الرصيد القائم للمنتجات ذات السعر المتغير. إذا كنت تخطط لإعادة التمويل عند انتهاء فترتك الثابتة، أدخل هذه التكلفة في مقارنتك. على تمويل بقيمة AED 1 مليون تبلغ AED 10,000. وعلى تمويل بقيمة AED 2 مليون تبلغ AED 20,000. تستحق الدفع إذا كان توفير السعر كبيراً، لكنها تكلفة حقيقية.

استخدم حاسبة التمويل العقاري لدينا لنمذجة السيناريوهين: قسطك على السعر التعريفي، وقسطك إذا كان سعر التحول إيبور زائد 1.25% عند مستوى إيبور اليوم. الفرق بينهما يخبرك بحجم مخاطر السعر التي تحملها بعد السنة الأولى.

الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة (LTV) في الإمارات: قواعد المصرف المركزي

يحدد مصرف الإمارات المركزي الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة لكل تمويل سكني في الدولة. هذه سقوف صارمة. لا يستطيع أي بنك الإقراض فوقها مهما كان تقييمك الائتماني أو دخلك. فهم نسبة القرض إلى القيمة يحدد الحد الأدنى لدفعتك الأولى قبل أن تقارن الأسعار أصلاً.

فئة المقترض	قيمة العقار	الحد الأقصى LTV	الحد الأدنى للدفعة الأولى
مواطن إماراتي، المسكن الأول	AED 5M أو أقل	85%	15%
مواطن إماراتي، المسكن الأول	أكثر من AED 5M	75%	25%
مواطن إماراتي، عقار ثانٍ / استثماري	أي قيمة	65%	35%
مقيم وافد، المسكن الأول	أقل من AED 5M	80%	20%
مقيم وافد، المسكن الأول	أكثر من AED 5M	70%	30%
مقيم وافد، عقار ثانٍ / استثماري	أي قيمة	60%	40%
غير مقيم (سياسة بنكية معتادة، ليست سقفاً من المصرف المركزي)	أي قيمة	50%	50%

المصدر: لوائح التمويل العقاري لمصرف الإمارات المركزي (التعميم رقم 31/2013 وتعديلاته اللاحقة). تخضع منتجات التمويل المنزلي الإسلامي لسقوف نسبة القرض إلى القيمة نفسها. تُحسب النسبة على الأقل من سعر الشراء أو تقييم البنك.

نسبة القرض إلى القيمة جزء واحد فقط من قواعد الملاءة لدى المصرف المركزي. تنطبق أيضاً نسبة عبء الدين (DBR): يجب ألا تتجاوز التزاماتك الشهرية الإجمالية (بما فيها التمويل الجديد) 50% من راتبك الشهري الإجمالي. استخدم أداة فحص الأهلية لمعرفة حدك الأقصى للتمويل بعد تطبيق نسبة عبء الدين.

لماذا تختلف أسعارنا عن الأسعار المعلنة في إعلانات البنوك

تنشر البنوك أكثر أسعارها تنافسية، وهو سعر ينطبق على ملف عميل محدد. هذه الأسعار حقيقية، لكنها الحد الأدنى لا المتوسط. عدة عوامل قد ترفع سعرك المعروض فوق الرقم المعلن:

فئة جهة العمل. يحصل موظفو الحكومة وموظفو الشركات المدرجة عادة على أفضل الأسعار. موظفو الشركات الصغيرة والمتوسطة في القطاع الخاص قد يدفعون 0.25% إلى 0.50% أكثر. أصحاب العمل الحر يدفعون عادة أعلى الأسعار بين فئات العاملين، بما يعكس نظرة البنك إلى استقرار الدخل.
نسبة القرض إلى القيمة. تنطبق الأسعار المعلنة عادة على نسبة تمويل من 75% إلى 80% (الحد الأقصى). المقترض بدفعة أولى أكبر، 40% مثلاً، يمثل مخاطرة أقل على البنك وقد يتفاوض أحياناً على سعر أدنى، وإن كانت جهات التمويل الإماراتية أقل اتساقاً في ذلك من البنوك الأوروبية.
تحويل الراتب. تشترط معظم البنوك الإماراتية تحويل راتبك إليها ضمن شروط التمويل. يمنحها ذلك رؤية لدخلك وحق مقاصة إذا تعثرت. البنوك التي تقول "لا يشترط تحويل الراتب" غالباً ما تسعّر تلك المرونة في سعر أعلى قليلاً.
العلاقة المصرفية القائمة. المقترض الذي لديه حساب أو استثمارات أو تأمين لدى البنك أهم للاحتفاظ به. استخدم ذلك في التفاوض. خصومات العلاقة من 0.10% إلى 0.25% ممكنة لكنها تتطلب طلباً مباشراً، لا مجرد قبول عرض الشروط.
الملف الائتماني. تعتمد البنوك الإماراتية درجة شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB). درجة فوق 680 تحصل عادة على الأسعار القياسية. وتحت 600 قد تضيف علاوة كبيرة أو تؤدي إلى رفض مباشر. افحص درجتك الائتمانية قبل التقديم.

أنجع طريقة للحصول على سعر أفضل هي الحصول على موافقات مبدئية من بنكين أو ثلاثة في وقت واحد ومشاركة العروض المتنافسة مع البنك الذي تفضله. غالباً ما تجاري البنوك سعر المنافس أو تتفوق عليه بدلاً من خسارة الصفقة. ورسوم ترتيب البنك قابلة للتفاوض أيضاً: تتراوح من 0% إلى 1% من التمويل، ولا يفرضها عدد من المقرضين في الجدول أعلاه إطلاقاً، وعادة ما يتفاوض الوسيط على خفض الباقي.

متى يُتوقع أن تتحرك أسعار التمويل العقاري في الإمارات مجدداً

تتتبع أسعار التمويل العقاري في الإمارات الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي بسبب ربط الدرهم بالدولار. أي تحرك في سعر الفائدة الفيدرالي ينتقل إلى سعر الأساس للمصرف المركزي خلال 24 ساعة، ثم إلى إيبور خلال الأيام والأسابيع التالية.

تسعّر توقعات السوق (عقود الفائدة الفيدرالية الآجلة) خفضاً أو خفضين إضافيين من الفيدرالي حتى نهاية 2026. إذا تحققت تلك التخفيضات، فقد تنخفض أسعار التمويل العقاري الإماراتية بمقدار مماثل. انخفاض 0.50% في إيبور يخفض سعر التحول على التمويل المتغير من 5.16% الحالية (إيبور + 1.25%) إلى نحو 4.66%. على تمويل بقيمة AED 1.2 مليون لمدة 25 سنة، يعني ذلك توفيراً يقارب AED 350 شهرياً.

سيناريو المخاطرة هو ما طرحته بيانات التضخم الأمريكية مراراً خلال 2025: عودة ارتفاع الأسعار في أمريكا بما يدفع الفيدرالي إلى التوقف أو عكس دورة الخفض. إذا حدث ذلك، يبقى إيبور ثابتاً أو يرتفع، ولا تنخفض الأسعار المتغيرة للتمويل العقاري في الإمارات. أصحاب الأسعار الثابتة سيكونون محميين، وأصحاب الأسعار المتغيرة لن يروا أي استفادة.

لأحدث تحليل حول وجهة إيبور وأسعار التمويل العقاري الإماراتية، مع جدول شهري لتاريخ إيبور ومتتبع اجتماعات الفيدرالي:

اقرأ توقعات أسعار التمويل العقاري في الإمارات لعام 2026 ←

افهم ما هو إيبور وكيف يُحدد وكيف يؤثر على قسطك الشهري:

متتبع إيبور وسجله التاريخي ←

اعرف أي بنك هو الأرخص هذا الشهر، مرتباً بنكاً بنكاً مع الأسعار الثابتة وأسعار ما بعد الفترة الثابتة جنباً إلى جنب:

أفضل أسعار التمويل العقاري في الإمارات، مقارنة ←

حصرت خياراتك في بنكين؟ نقارن بين الأكثر طلباً في HSBC مقابل بنك أبوظبي الأول للتمويل العقاري. أما الوافدون الذين يقارنون بالسعر وحده فيبدأون من أرخص أسعار التمويل العقاري للوافدين، حيث تغيّر قواعد الدفعة الأولى الكلفة الحقيقية.

احسب قسطك الشهري بسعر بنك محدد محمّل مسبقاً:

ستاندرد تشارترد · بنك أبوظبي التجاري (ADCB) · الإمارات دبي الوطني · بنك دبي الإسلامي (DIB) · بنك أبوظبي الأول (FAB) · HSBC · المشرق · مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB) · راك بنك · بنك دبي التجاري (CBD)

هل أنت مستعد لمعرفة ما تتأهل له؟

تستغرق أداة فحص الأهلية دقيقتين. تطابق ملفك مع قواعد المصرف المركزي وتعرض لك البنوك الأرجح للموافقة عليك بأفضل سعر.

افحص أهليتي احسب قسطي الشهري