أسعار التمويل السكني المعلنة من أكبر البنوك الإماراتية. الإسلامية والتقليدية، في مقارنة واحدة.
آخر تحقق من الأسعار: 30 يونيو 2026
أقل سعر تمويل عقاري تقليدي في الإمارات الآن هو 3.78% على الرصيد المتناقص من ستاندرد تشارترد (يونيو 2026). وأقل سعر تمويل منزلي إسلامي هو 3.90% على الرصيد المتناقص من بنك دبي الإسلامي. كلاهما سعر ثابت ابتدائي يتحول إلى إيبور زائد هامش البنك بعد انتهاء الفترة الثابتة.
مؤشران يحركان كل سعر في هذه الصفحة: إيبور 3 أشهر عند 3.85% (السعر المعلن من مصرف الإمارات المركزي، يونيو 2026) وسعر الأساس للمصرف المركزي عند 3.65%. تتحول التمويلات المتغيرة إلى إيبور زائد هامش ثابت بعد الفترة التعريفية. عند مستوى إيبور الحالي، يعطي التحول إلى إيبور + 1.25% سعراً بعد الفترة الثابتة يبلغ نحو 5.10%. ضع هذا الرقم في حسابك، لا السعر الرئيسي المعلن فقط.
نتابع الأسعار المعلنة من أكبر البنوك وجهات التمويل الإماراتية ونحدّث الجدول عند تغيّرها. يعرض الجدول أدناه الأسعار الابتدائية المعلنة لعملية شراء قياسية: مقترض موظف، عقار أول تحت AED 5M، ونسبة تمويل 80%. يعتمد العرض الفعلي على فئة جهة عملك وملفك الائتماني وما إذا كنت ستحوّل راتبك إلى البنك الممول. وللصورة الأشمل، ابدأ من صفحة مقارنة التمويل العقاري الرئيسية حيث تُرتب أكبر جهات التمويل الإماراتية جنباً إلى جنب.
لست متأكداً أي سعر هو الأرخص فعلياً لراتبك ودفعتك الأولى؟ أرسل ثلاث معلومات فقط وسيتصل بك مستشار تمويل عقاري إماراتي. بلا رسوم وبلا التزام.
المحادثة عبر واتساب| # | البنك / المنتج | النوع | السعر | الحد الأدنى للراتب | القسط الشهري (AED 1M) | الدفعة الأولى | المزايا |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ستاندرد تشارترد قرض MortgageOne |
تقليدي | 3.78% | AED 15,000 | AED 5,158 | 20% | لا يشترط تحويل الراتب |
| 2 | بنك دبي الإسلامي التمويل المنزلي الإسلامي |
إسلامي | 3.90% | AED 15,000 | AED 5,223 | 20% | متوافق مع الشريعة، تقييم عقاري مجاني |
| 3 | بنك دبي الإسلامي التمويل المنزلي الإسلامي (للمواطنين) |
إسلامي | 3.90% | AED 7,000 | AED 5,223 | 15% | متوافق مع الشريعة، لا يشترط تحويل الراتب |
| 4 | PRYPCO تمويل عقاري للمقيمين |
تقليدي | 3.98%* | AED 8,000 | AED 5,267 | 20% | موافقة مبدئية مجانية وفورية |
| 5 | PRYPCO تمويل عقاري للمواطنين |
تقليدي | 3.98%* | AED 10,000 | AED 5,267 | 15% | موافقة مبدئية مجانية وفورية |
| 6 | آفاق للتمويل الإسلامي التمويل السكني |
إسلامي | 3.99%* | AED 10,000 | AED 5,273 | 20% | لا يشترط تحويل الراتب |
| 7 | مصرف الشارقة الإسلامي تملّك للتمويل المنزلي |
إسلامي | 3.99%* | AED 25,000 | AED 5,273 | 25% | لا يشترط تحويل الراتب |
| 8 | ستاندرد تشارترد باقة صادق المنزلية |
إسلامي | 3.99%* | AED 15,000 | AED 5,273 | 20% | لا يشترط تحويل الراتب |
| 9 | البنك العربي المتحد التمويل المنزلي |
إسلامي | 3.99%* | AED 15,000 | AED 5,273 | 20% | لا يشترط تحويل الراتب |
| 10 | HSBC قرض المنزل الجديد |
تقليدي | 4.15% | AED 15,000 | AED 5,362 | 25% | لا يشترط تحويل الراتب |
| 11 | مصرف أبوظبي الإسلامي التمويل المنزلي للمقيمين |
إسلامي | 4.20%* | AED 15,000 | AED 5,389 | 25% | متوافق مع الشريعة، لا يشترط تحويل الراتب |
| 12 | مصرف أبوظبي الإسلامي التمويل المنزلي للمواطنين |
إسلامي | 4.20%* | AED 10,000 | AED 5,389 | 20% | متوافق مع الشريعة، لا يشترط تحويل الراتب |
| 13 | بنك الفجيرة الوطني التمويل المنزلي الإسلامي |
إسلامي | 4.74% | AED 15,000 | AED 5,695 | 20% | متوافق مع الشريعة |
* سعر استرشادي منقول من آخر تسعير معلن للبنك وبانتظار إعادة التحقق. الأسعار المعلّمة بعلامة * لا تُستخدم أبداً في ادعاءات أقل سعر لدينا. كيف نجمع الأسعار ونتحقق منها.
كل سعر تمويل عقاري تراه في الإمارات يعود في أصله إلى رقمين: سعر الأساس لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، وإيبور، وهو سعر الفائدة بين بنوك الإمارات. يحدد المصرف المركزي سعر الأساس ويقف حالياً عند 3.65%. أما إيبور فهو السعر الذي تقرض به البنوك الإماراتية بعضها بعضاً لآجال ليلة واحدة وشهر و3 أشهر و6 أشهر و12 شهراً. إيبور 3 أشهر (3.85% حتى يونيو 2026) هو المؤشر الذي ترتبط به معظم الأسعار المتغيرة للتمويل العقاري.
العلاقة مع الولايات المتحدة جوهرية هنا. الدرهم الإماراتي مربوط بالدولار الأمريكي بسعر صرف ثابت، ويتحرك سعر الأساس للمصرف المركزي بالتوازي مع سعر الفائدة الفيدرالي الأمريكي. عندما يخفض الفيدرالي، يخفض المصرف المركزي خلال 24 ساعة. وعندما يرفع الفيدرالي، يتبعه المصرف المركزي. هذا يعني أن أسعار التمويل العقاري الإماراتية مرتبطة مباشرة بالسياسة النقدية الأمريكية، وهو أمر غير مألوف عالمياً لكنه قابل للتوقع متى فهمت آليته.
هكذا ينتقل الأثر من سعر السياسة النقدية إلى قسطك الشهري:
تستطيع البنوك النزول تحت أسعارها المعلنة للمقترضين المميزين، وتفعل ذلك بالفعل. موظفو الحكومة وأصحاب العلاقات المصرفية القائمة وذوو الرواتب المرتفعة نسبة إلى حجم التمويل يحصلون جميعاً على عروض أفضل. أسعار الجدول هي حد أدنى معلن، لا عروض مضمونة.
توصف معظم منتجات التمويل العقاري في الإمارات بأنها "ثابتة"، لكنها ثابتة لفترة ابتدائية فقط، عادة من سنة إلى 3 سنوات. بعد ذلك تصبح متغيرة وتتتبع إيبور زائد هامش البنك. المنتجات الثابتة طويلة الأجل فعلياً نادرة جداً في السوق الإماراتي. فهم هذا الهيكل مهم لأن السعر التعريفي الذي تراه في جدول المقارنة ليس السعر الذي ستدفعه معظم عمر تمويلك.
سعر تعريفي أقل. تتحول إلى إيبور + الهامش مبكراً، ما يعني استفادة أسرع إذا انخفض إيبور. قرارات إعادة تمويل أكثر تكراراً. الخيار الأفضل إذا كنت تتوقع انخفاض الأسعار أو تخطط لبيع العقار خلال سنوات قليلة.
يقين في القسط لفترة أطول. عادة بسعر تعريفي أعلى قليلاً من نظيره لسنة واحدة. يحميك إذا ارتفع إيبور. الخيار الأفضل إذا أردت ميزانية قابلة للتوقع ولا تخطط للبيع أو إعادة التمويل قريباً.
القرار يتوقف على توقعك لاتجاه إيبور وحاجتك الشخصية إلى يقين في القسط. مع إشارات الفيدرالي إلى مزيد من الخفض خلال 2026 وترجيح أن يتبعه إيبور، يختار كثير من المقترضين في الإمارات فترات ثابتة أقصر استعداداً لأسعار تحول أدنى. ينجح ذلك إذا انخفض إيبور فعلاً. أما إذا عاد التضخم الأمريكي للارتفاع وعكس الفيدرالي اتجاهه، فسترتفع الأسعار المتغيرة وستدفع أكثر مما يدفعه مقترض بفترة ثابتة أطول.
اعتبار عملي واحد: تفرض البنوك الإماراتية رسوم سداد مبكر عند إعادة التمويل، وسقفها بموجب تنظيم المصرف المركزي 1% من الرصيد القائم للمنتجات ذات السعر المتغير. إذا كنت تخطط لإعادة التمويل عند انتهاء فترتك الثابتة، أدخل هذه التكلفة في مقارنتك. على تمويل بقيمة AED 1 مليون تبلغ AED 10,000. وعلى تمويل بقيمة AED 2 مليون تبلغ AED 20,000. تستحق الدفع إذا كان توفير السعر كبيراً، لكنها تكلفة حقيقية.
استخدم حاسبة التمويل العقاري لدينا لنمذجة السيناريوهين: قسطك على السعر التعريفي، وقسطك إذا كان سعر التحول إيبور زائد 1.25% عند مستوى إيبور اليوم. الفرق بينهما يخبرك بحجم مخاطر السعر التي تحملها بعد السنة الأولى.
يحدد مصرف الإمارات المركزي الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة لكل تمويل سكني في الدولة. هذه سقوف صارمة. لا يستطيع أي بنك الإقراض فوقها مهما كان تقييمك الائتماني أو دخلك. فهم نسبة القرض إلى القيمة يحدد الحد الأدنى لدفعتك الأولى قبل أن تقارن الأسعار أصلاً.
| فئة المقترض | قيمة العقار | الحد الأقصى LTV | الحد الأدنى للدفعة الأولى |
|---|---|---|---|
| مواطن إماراتي، المسكن الأول | AED 5M أو أقل | 85% | 15% |
| مواطن إماراتي، المسكن الأول | أكثر من AED 5M | 75% | 25% |
| مواطن إماراتي، عقار ثانٍ / استثماري | أي قيمة | 65% | 35% |
| مقيم وافد، المسكن الأول | أقل من AED 5M | 80% | 20% |
| مقيم وافد، المسكن الأول | أكثر من AED 5M | 70% | 30% |
| مقيم وافد، عقار ثانٍ / استثماري | أي قيمة | 60% | 40% |
| غير مقيم (سياسة بنكية معتادة، ليست سقفاً من المصرف المركزي) | أي قيمة | 50% | 50% |
المصدر: لوائح التمويل العقاري لمصرف الإمارات المركزي (التعميم رقم 31/2013 وتعديلاته اللاحقة). تخضع منتجات التمويل المنزلي الإسلامي لسقوف نسبة القرض إلى القيمة نفسها. تُحسب النسبة على الأقل من سعر الشراء أو تقييم البنك.
نسبة القرض إلى القيمة جزء واحد فقط من قواعد الملاءة لدى المصرف المركزي. تنطبق أيضاً نسبة عبء الدين (DBR): يجب ألا تتجاوز التزاماتك الشهرية الإجمالية (بما فيها التمويل الجديد) 50% من راتبك الشهري الإجمالي. استخدم أداة فحص الأهلية لمعرفة حدك الأقصى للتمويل بعد تطبيق نسبة عبء الدين.
تنشر البنوك أكثر أسعارها تنافسية، وهو سعر ينطبق على ملف عميل محدد. هذه الأسعار حقيقية، لكنها الحد الأدنى لا المتوسط. عدة عوامل قد ترفع سعرك المعروض فوق الرقم المعلن:
أنجع طريقة للحصول على سعر أفضل هي الحصول على موافقات مبدئية من بنكين أو ثلاثة في وقت واحد ومشاركة العروض المتنافسة مع البنك الذي تفضله. غالباً ما تجاري البنوك سعر المنافس أو تتفوق عليه بدلاً من خسارة الصفقة. رسوم المعالجة (0.5% إلى 1% من التمويل) قابلة للتفاوض أيضاً وتُعفى أحياناً بالكامل للتمويلات الكبيرة.
تتتبع أسعار التمويل العقاري في الإمارات الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي بسبب ربط الدرهم بالدولار. أي تحرك في سعر الفائدة الفيدرالي ينتقل إلى سعر الأساس للمصرف المركزي خلال 24 ساعة، ثم إلى إيبور خلال الأيام والأسابيع التالية.
حتى يونيو 2026، تسعّر توقعات السوق (عقود الفائدة الفيدرالية الآجلة) خفضاً أو خفضين إضافيين من الفيدرالي حتى نهاية 2026. إذا تحققت تلك التخفيضات، فقد تنخفض أسعار التمويل العقاري الإماراتية بمقدار مماثل. انخفاض 0.50% في إيبور يخفض سعر التحول على التمويل المتغير من 5.10% الحالية (إيبور + 1.25%) إلى نحو 4.60%. على تمويل بقيمة AED 1.2 مليون لمدة 25 سنة، يعني ذلك توفيراً يقارب AED 350 شهرياً.
سيناريو المخاطرة هو ما طرحته بيانات التضخم الأمريكية مراراً خلال 2025: عودة ارتفاع الأسعار في أمريكا بما يدفع الفيدرالي إلى التوقف أو عكس دورة الخفض. إذا حدث ذلك، يبقى إيبور ثابتاً أو يرتفع، ولا تنخفض الأسعار المتغيرة للتمويل العقاري في الإمارات. أصحاب الأسعار الثابتة سيكونون محميين، وأصحاب الأسعار المتغيرة لن يروا أي استفادة.
لأحدث تحليل حول وجهة إيبور وأسعار التمويل العقاري الإماراتية، مع جدول شهري لتاريخ إيبور ومتتبع اجتماعات الفيدرالي:
اقرأ توقعات أسعار التمويل العقاري في الإمارات لعام 2026 ←افهم ما هو إيبور وكيف يُحدد وكيف يؤثر على قسطك الشهري:
متتبع إيبور وسجله التاريخي ←اعرف أي بنك هو الأرخص هذا الشهر، مرتباً بنكاً بنكاً مع الأسعار الثابتة وأسعار ما بعد الفترة الثابتة جنباً إلى جنب:
أفضل أسعار التمويل العقاري في الإمارات، مقارنة ←احسب قسطك الشهري بسعر بنك محدد محمّل مسبقاً:
ستاندرد تشارترد · بنك أبوظبي التجاري (ADCB) · الإمارات دبي الوطني · بنك دبي الإسلامي (DIB) · بنك أبوظبي الأول (FAB) · HSBC · المشرق · مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB) · راك بنك · بنك دبي التجاري (CBD)
هل أنت مستعد لمعرفة ما تتأهل له؟
تستغرق أداة فحص الأهلية دقيقتين. تطابق ملفك مع قواعد المصرف المركزي وتعرض لك البنوك الأرجح للموافقة عليك بأفضل سعر.