سعر 3.89% لدى الإمارات دبي الوطني هو أدنى سعر تقليدي على هذا الموقع، ويتساوى فيه مع البنك العربي المتحد. وهامشه البالغ 1.99% لما بعد الفترة الثابتة من أوسع الهوامش هنا. حدّد قيمة العقار والدفعة الأولى والمدة أدناه، ثم اقرأ ما يحدث في الشهر 25.
سعر 3.89% هو الأدنى بين الأسعار التقليدية على هذا الموقع، ويتقاسمه مع البنك العربي المتحد، وهو أدنى بـ0.10 نقطة مئوية من سعر 3.99% لدى البنك العربي. ويصل الإمارات دبي الوطني إلى سعره بفترة ثابتة مدتها سنتان وشرط تحويل الراتب، وهو يفرض 0.26% لترتيب التمويل مثل البنك العربي وبنك دبي التجاري، بينما يفرض HSBC نسبة 0.52% ولا يفرض بنك دبي الإسلامي وبنك أبوظبي الأول وأبوظبي الإسلامي والمشرق والشارقة الإسلامي شيئاً. احكم عليه بالعنوان فلا يسبقه أي مقرض تقليدي هنا. احكم عليه بخمس سنوات فيتراجع كثيراً في الترتيب.
كل الأرقام أدناه محسوبة على الصفقة نفسها: AED 1,500,000 على مدى 25 سنة، دون سداد إضافي ودون سداد مبكر. أرقام استرشادية، سبتمبر 2026. تأكد من الرقم المباشر على صفحة أسعار التمويل العقاري الحالية في الإمارات قبل التقديم.
صف واحد في هذا الجدول يفعل أكثر مما تفعله بقية الصفوف مجتمعة. فمعظم البنوك الإماراتية تعيد تسعير التمويل المتغير على إيبور 3 أشهر، الذي بلغ 4.30% في 5 أكتوبر 2026. أما الإمارات دبي الوطني فيستخدم أجل الشهر الواحد، عند 4.09% في التاريخ نفسه. قاعدة أدنى، وهذا في مصلحتك، ثم تُضاف إليها 1.99%، وهي نسبة أوسع من 1.00% لدى بنك دبي الإسلامي و1.50% لدى بنك أبوظبي الأول. القاعدة هي النصف المتحرك. والزيادة فوقها هي النصف المكتوب في عقدك لبقية المدة.
تستمر الفترة الثابتة 24 شهراً. وما ينتظرك على الجانب الآخر منها يحكم السنوات الـ23 المتبقية، فهو يستحق انتباهاً أكبر من الرقم المكتوب في الإعلان.
عند 3.89% يبلغ القسط على AED 1,500,000 لمدة 25 سنة AED 7,827. وأربعة وعشرون قسطاً من هذه تترك AED 1,426,142 قائمة. ثم يُعاد تسعير هذا الرصيد على إيبور شهر واحد مضافاً إليه 1.99%، أي 6.08% وفق تثبيت 5 أكتوبر 2026، فيصبح القسط على السنوات الـ23 الباقية AED 9,607. أي AED 1,780 إضافية، في شهر واحد، على تمويل تسدده منذ سنتين.
والآن ضعه إلى جوار البنك الذي يتفوق عليه في العنوان. يبدأ بنك دبي الإسلامي أعلى بـ0.21 نقطة مئوية عند 4.10%، ويثبّت السعر 3 سنوات لا سنتين، ولا يتقاضى شيئاً مقابل الترتيب، ويتحول بعدها إلى إيبور 3 أشهر مضافاً إليه 1.00%، أي 5.30% وفق تثبيت 5 أكتوبر 2026. المبلغ نفسه، والمدة نفسها، ونافذة السنوات الخمس نفسها. يأخذ بنك دبي الإسلامي AED 502,314. ويأخذ الإمارات دبي الوطني AED 537,595. فالعنوان الأرخص أغلى بـAED 35,281.
أما مع بنك أبوظبي الأول فتميل الكفة في الاتجاه الآخر، وبفارق ضيق. يبدأ بنك أبوظبي الأول عند 3.99%، ويثبّت لسنة واحدة، ويتحول إلى 5.80%، فيصل إلى AED 547,511 خلال الفترة نفسها، ليتقدم عليه الإمارات دبي الوطني بـAED 9,916. فأدنى سعر تقليدي معلن على هذا الموقع يصل متقدماً بـAED 9,916 على بنك أبوظبي الأول ومتأخراً بـAED 35,281 عن بنك دبي الإسلامي.
كلا السعرين بعد الفترة الثابتة مرتبط بإيبور، وسيتحركان معه. فإن تقارب أجل الشهر الواحد مع أجل الثلاثة أشهر ضاق الفارق مع بنك دبي الإسلامي، وإن ارتفع أجل الشهر الواحد أسرع اتسع. وهذه هي الحجة لقراءة الزيادة المتعاقد عليها بدل العنوان، لأنها مثبتة في العقد بينما القاعدة ليست كذلك.
يكتب الإمارات دبي الوطني مدداً ثابتة من سنتين و3 سنوات، ولا يكتب مدة سنة واحدة. سعر 3.89% هو مدة السنتين. ومدة الثلاث سنوات عند 3.99%.
وهذا هو الشكل المعتاد لتسعير الأسعار الثابتة: البنك الذي يجمّد أمواله مدة أطول يطلب مقابلاً أعلى. وما تشتريه الزيادة البالغة 0.10 نقطة هو 12 شهراً إضافية قبل أن يبدأ سعر ما بعد الفترة الثابتة.
فعلى AED 1,500,000 لمدة 25 سنة يبلغ قسط مدة الثلاث سنوات AED 7,909 شهرياً مقابل AED 7,827، أي AED 83 زيادة طوال سريانها. ويعلن الإمارات دبي الوطني أساساً واحداً لما بعد الفترة الثابتة، وهو إيبور شهر واحد مضافاً إليه 1.99%، أي 6.08% وفق تثبيت 5 أكتوبر 2026، ويبلغه مسار الثلاث سنوات بعد مسار السنتين بـ12 شهراً كاملة، عند AED 9,550 شهرياً. احسب المسارين على 5 سنوات وفق ذلك التثبيت، مع رسوم AED 3,900 في كل منهما، فتبلغ مدة الثلاث سنوات AED 517,833 مقابل AED 537,595. أي AED 19,762 أقل مقابل فترة الثبات الأطول.
فإذا عرض عليك الإمارات دبي الوطني سعر 3.89%، فاطلب سعر مدة الثلاث سنوات إلى جانبه قبل أن توقّع أي شيء.
شريط الدفعة الأولى أعلاه ليس بيد الإمارات دبي الوطني. فنسبة 20% على أول مسكن بأقل من AED 5 ملايين للمقيم الوافد و15% للمواطن حدّان يفرضهما مصرف الإمارات المركزي، ولا ينزل تحتهما أي مقرض في الدولة.
أما رسوم الترتيب فهي رسوم البنك نفسه، وتُحتسب على مبلغ التمويل لا على سعر الشراء. ولذلك تتجاذب الدفعة الأولى والرسوم، وهو تعقيد لا وجود له لدى المقرضين الذين تبلغ رسومهم 0% هنا.
الوافد الذي يشتري بـAED 1,500,000 يدفع AED 300,000 مقدماً، ويقترض AED 1,200,000، ويسدد 0.26% منها، أي AED 3,120. فيكلفه يوم الإفراغ AED 303,120، ويتبعه AED 6,261 شهرياً. والمواطن يدفع AED 225,000 مقدماً، ويقترض AED 1,275,000، فترتفع الرسوم إلى AED 3,315. فيكلفه يوم الإفراغ AED 228,315، ثم AED 6,653 شهرياً. فاقتراض AED 75,000 إضافية يضيف AED 195 إلى الرسوم قبل استحقاق أي قسط.
AED 195 لا تحسم شيئاً. المهم هو الاتجاه: لدى الإمارات دبي الوطني كل درهم تحتفظ به بعيداً عن الدفعة الأولى هو درهم إضافي تُحتسب عليه نسبة 0.26%، بينما لا تُحتسب على شيء لدى بنك دبي الإسلامي أو بنك أبوظبي الأول.
وفوق AED 5 ملايين تضيق الحدود إلى 70% من قيمة العقار للوافد و75% للمواطن. والعقار الثاني أو الاستثماري عند 60% و65%. والعقار على الخارطة 50% للاثنين. وتُقاس القدرة على السداد بنسبة عبء دين قدرها 50%، مع سقف للدخل يعادل 7 أضعاف الدخل السنوي للوافد و8 أضعاف للمواطن، ويتحدد حدك الأقصى بأول هذه الثلاثة تقييداً. لا شيء من ذلك يخص الإمارات دبي الوطني. أما 3.89% و0.26% والزيادة البالغة 1.99% فهي ملكه، وهي الثلاثة التي تتغير من بنك إلى بنك. ويغطي دليل التمويل العقاري من الإمارات دبي الوطني شروط تحويل الراتب ونقل التمويل إلى جانبها.
ضع سعر 3.89% وزيادة 1.99% لما بعد الفترة الثابتة إلى جوار منتجات كبرى البنوك الإماراتية.