نُشر في 16 يونيو 2026 · حُدّث في 2 يوليو 2026

تمويل مصرف الإمارات الإسلامي العقاري في الإمارات 2026: أسعار التمويل السكني الشرعي ودليله

بقلم فريق تحرير MortgageCompare.ae · قراءة 8 دقائق

ما هو مصرف الإمارات الإسلامي؟

مصرف الإمارات الإسلامي بنك مستقل متوافق مع الشريعة انطلق في 2004 باسم بنك الإمارات الإسلامي (وأعيدت تسميته مصرف الإمارات الإسلامي في 2013). يعمل كشركة تابعة مملوكة بالكامل لمجموعة الإمارات دبي الوطني، إحدى أكبر مجموعتين مصرفيتين في الإمارات من حيث الأصول، لكنه يعمل ككيان منفصل برخصته وحساباته وهيئة رقابته الشرعية الخاصة.

كونه جزءاً من مجموعة الإمارات دبي الوطني يمنح مصرف الإمارات الإسلامي قاعدة تمويل مستقرة واعترافاً قوياً بالعلامة، خاصة في دبي. يجد العملاء الذين لديهم حساب جارٍ أو حساب راتب لدى الإمارات دبي الوطني أحياناً من المريح أن يكون تمويلهم السكني لدى مصرف الإمارات الإسلامي، وإن كان البنكان منفصلين ويمكنك استخدام أي منهما مستقلاً عن الآخر.

هياكل منتجات التمويل السكني

يستخدم مصرف الإمارات الإسلامي هيكلين رئيسيين متوافقين مع الشريعة للتمويل السكني:

المشاركة المتناقصة

هذا هو الهيكل الأكثر شيوعاً ويعمل كالتالي:

• تشتري أنت ومصرف الإمارات الإسلامي العقار معاً. حصة البنك عادة 80% (لمشترٍ وافد لأول عقار) وحصتك 20% (دفعتك الأولى).
• تدفع كل شهر دفعتين: إيجاراً للبنك عن حصته في العقار، ودفعة رأسمالية تشتري حصة البنك.
• على مدى مدة التمويل، تتناقص حصة ملكية البنك إلى صفر. عند تلك النقطة تملك العقار بالكامل.
• القسط الشهري ثابت لفترة أولية (عادة 1 أو 2 أو 3 أو 5 سنوات) ثم يتعدّل إلى سعر مرجعي.

المرابحة

بموجب هيكل المرابحة، يشتري البنك العقار من البائع بسعره المتفق عليه ثم يبيعه لك فوراً بسعر أعلى (التكلفة زائد هامش ربح). تسدد سعر المرابحة على أقساط. يُفصح عن هامش الربح مسبقاً ولا يتغير خلال مدة التمويل. المرابحة أقل شيوعاً في التمويل السكني لكنها قد تُعرض لأنواع محددة من المعاملات.

متطلبات الأهلية

تتبع أهلية التمويل السكني من مصرف الإمارات الإسلامي المعايير الدنيا لمصرف الإمارات المركزي، مع متطلبات إضافية خاصة بالبنك:

مصرف الإمارات الإسلامي مقابل ممولي التمويل السكني الإسلامي الآخرين

أبرز ممولي التمويل السكني الإسلامي المتخصصين في الإمارات هم بنك دبي الإسلامي (DIB) ومصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB) ومصرف الإمارات الإسلامي. كما يقدّم ستاندرد تشارترد صادق وبعض البنوك الأخرى نوافذ إسلامية. إليك مقارنة سريعة:

على صعيد معدل الربح، تتنافس البنوك الإسلامية الثلاثة الرئيسية على الأعمال بانتظام. أفضل معدل تمويل سكني إسلامي عبر كل ممولي الإمارات حالياً نحو 3.90%، من بنك دبي الإسلامي (المعروض في الشريط أعلاه). لمقارنة مباشرة لمصرف الإمارات الإسلامي إلى جانب بنك دبي الإسلامي ومصرف أبوظبي الإسلامي وغيرهما، اطلع على جدول الأسعار أو اقرأ دليل أفضل أسعار التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات.

عملية التقديم

يتبع التقدم بطلب تمويل سكني لدى مصرف الإمارات الإسلامي الخطوات العريضة نفسها لأي طلب تمويل عقاري في الإمارات:

1. الموافقة المبدئية: قدّم معلومات مالية أساسية للحصول على حد اقتراض استرشادي. يمكن فعل ذلك في الفرع أو عبر منصة مصرف الإمارات الإسلامي على الإنترنت. الموافقة المبدئية ليست التزاماً بالإقراض.
2. تحديد العقار: اعثر على عقار واتفق على سعر شراء مع البائع.
3. الطلب الكامل: قدّم طلباً رسمياً بمستندات مالية كاملة (شهادة راتب، كشوف حساب بنكية، الهوية الإماراتية، جواز السفر، الإقامة). يقدّم المتقدمون أصحاب العمل الحر إضافةً حسابات مدققة ورخصة تجارية.
4. التقييم: يكلّف مصرف الإمارات الإسلامي بتقييم مستقل للعقار. لن يموّل البنك إلا حتى الأقل من سعر الشراء ورقم التقييم.
5. العرض والتوثيق: عند الموافقة الائتمانية، يصدر البنك عرضاً رسمياً. ثم تُنفّذ اتفاقية المشاركة المتناقصة ومستندات شراء العقار.
6. الإتمام: تُصرف الأموال للبائع وتُنقل الملكية لدى دائرة الأراضي والأملاك في دبي (أو الجهة المعنية).

معدلات الربح الحالية

تتحرك معدلات الربح لدى مصرف الإمارات الإسلامي (وكل الممولين الإسلاميين في الإمارات) استجابةً لقرارات سعر الأساس لمصرف الإمارات المركزي وأوضاع السوق. بدل ذكر سعر قد يكون قديماً حين تقرأ هذا، استخدم المقارنة المباشرة على MortgageCompare.ae لرؤية العرض الحالي من مصرف الإمارات الإسلامي إلى جانب كل ممولي الإمارات الآخرين.

عند مقارنة أسعار التمويل السكني الإسلامي، تحقق مما إذا كان السعر المذكور ثابتاً أم متغيراً بعد الفترة الأولية. قد ينتقل سعر الفترة الثابتة الأدنى إلى سعر متغير أعلى بعد المدة الأولية، ما قد يجعله أغلى على كامل مدة القرض من سعر أعلى قليلاً يبقى ثابتاً لفترة أطول.

الأسئلة الشائعة

هل مصرف الإمارات الإسلامي هو نفسه الإمارات دبي الوطني؟

لا، لكنهما مرتبطان. مصرف الإمارات الإسلامي بنك منفصل متوافق مع الشريعة مملوك بالكامل لمجموعة الإمارات دبي الوطني. يعمل مصرف الإمارات الإسلامي وفق مبادئ الشريعة الإسلامية تحت إشراف هيئة رقابة شرعية مستقلة؛ أما الإمارات دبي الوطني فبنك تقليدي. للتمويل السكني الإسلامي، تتقدم عبر مصرف الإمارات الإسلامي، لا الإمارات دبي الوطني.

هل يستطيع الوافدون الحصول على تمويل عقاري من مصرف الإمارات الإسلامي في الإمارات؟

نعم. يقدّم مصرف الإمارات الإسلامي تمويلاً سكنياً للمقيمين الوافدين في الإمارات على عقارات التملك الحر في المناطق المخصصة للتملك الحر. تحتاج إلى إقامة إماراتية سارية، ودخل موثّق من جهة عمل مقرها الإمارات، وعادة 6 أشهر عمل على الأقل في الإمارات. الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة للوافدين على عقار أول هو 80%، بما يتماشى مع قواعد مصرف الإمارات المركزي.

ما الحد الأدنى للراتب للتمويل السكني من مصرف الإمارات الإسلامي؟

يطبّق مصرف الإمارات الإسلامي سقف نسبة عبء الدين (DBR) لمصرف الإمارات المركزي البالغ 50% من الدخل الشهري الإجمالي. يجب ألا تتجاوز التزاماتك الشهرية الإجمالية، بما فيها قسط التمويل السكني الجديد، 50% من راتبك الإجمالي. لذا يعتمد الحد الأدنى المحدد للراتب على حجم التمويل الذي تحتاجه. اتصل بمصرف الإمارات الإسلامي أو وسيط تمويل عقاري في الإمارات لرقم حالي.

ما هي المشاركة المتناقصة؟

المشاركة المتناقصة هي أكثر هياكل التمويل السكني الإسلامي شيوعاً في الإمارات. تمتلك أنت والبنك العقار معاً منذ اليوم الأول. يغطي قسطك كل شهر إيجاراً للبنك عن حصته، ودفعة رأسمالية تشتري حصة البنك تدريجياً. على مدى مدة التمويل، تتناقص حصة ملكية البنك إلى صفر فتصبح مالكاً للعقار بالكامل. يحاكي ذلك اقتصاديات التمويل العقاري التقليدي لكنه يستخدم الملكية المشتركة بدل الفائدة.