أفضل أسعار التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات: مقارنة بين DIB وADIB والبدائل
- أرخص معدل ربح إسلامي يمكننا توثيقه في الإمارات هو 3.75% من مصرف الشارقة الإسلامي، على تثبيت سنة واحدة برسم ترتيب 0%.
- يليه مصرف أبوظبي الإسلامي والإمارات الإسلامي عند 3.99%، ثم بنك دبي الإسلامي عند 4.10% على منتجات الإجارة والمرابحة.
- عند 3.75%، يقل أرخص سعر إسلامي الآن عن أرخص سعر تقليدي البالغ 3.89% من بنك الإمارات دبي الوطني.
أرخص معدل ربح للتمويل العقاري الإسلامي يمكننا توثيقه في الإمارات هو 3.75% من مصرف الشارقة الإسلامي، على تثبيت سنة واحدة برسم ترتيب 0%. يليه مصرف أبوظبي الإسلامي عند 3.99% ثم بنك دبي الإسلامي عند 4.10%. تتحرك معدلات الربح الإسلامية مع إيبور بالطريقة نفسها التي تتحرك بها الأسعار التقليدية، وعند الأرضية أصبح الإسلامي الأرخص بين الاثنين: 3.75% مقابل 3.89% لأرخص سعر تقليدي، من بنك الإمارات دبي الوطني.
نحو ثلث طلبات التمويل العقاري في الإمارات تمر عبر البنوك الإسلامية. بعض المشترين يختارونها مبدئياً. وعدد أكبر يختارونها لأن أرخص سعر تمويل منزلي في البلاد، على السجلات التي نستطيع قراءتها اليوم، إسلامي. يعرض هذا الدليل ما يسعّره الممولون الرئيسيون، وما تلتزم به كل بنية، وأين يتوقف السعر المعلن عن قول الحقيقة.
أسعار التمويل العقاري الإسلامي حسب الممول
يعرض الجدول أدناه معدلات الربح من الممولين الإسلاميين الرئيسيين في الإمارات. "معدل الربح" هو المكافئ المتوافق مع الشريعة لسعر الفائدة. بنية الدفع الشهري مشابهة للتمويل العقاري التقليدي، لكن ترتيب الملكية القانونية يختلف. وحيث لا نملك رقماً موثقاً تقول الخانة ذلك بدلاً من حمل تقدير.
| البنك | السعر (إرشادي) | البنية | ملاحظات |
|---|---|---|---|
| مصرف الشارقة الإسلامي | من 3.75% | إجارة / مرابحة | أرخص معدل ربح إسلامي على متتبعنا، على تثبيت سنة واحدة برسم ترتيب 0%. سعر ما بعد الفترة الثابتة إيبور 3 أشهر + 1.75%. |
| البنك العربي المتحد | من 3.89% | إجارة / مرابحة | على تثبيت سنة أو سنتين، برسم ترتيب 0.525%. سعر ما بعد الفترة الثابتة إيبور 3 أشهر + 1.79%. |
| بنك دبي الإسلامي (DIB) | من 4.10% | إجارة / مرابحة | تثبيت 3 سنوات؛ ولم يعد تثبيت 5 سنوات مدرجاً. تحويل الراتب مطلوب، رسم ترتيب 0%، وسعر ما بعد الفترة الثابتة إيبور 3 أشهر + 1.00%، وهو أنحف هامش عودة على متتبعنا. يقبل الوافدين المقيمين وغير المقيمين. |
| مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB) | من 3.99% | مرابحة / إجارة | الفترات الثابتة تمتد من 3 سنوات وحتى 20، أوسع نطاق يمكننا توثيقه، والأطول ليس دائماً الأغلى هنا. تحويل الراتب مطلوب، رسم ترتيب 0%، وسعر ما بعد الفترة الثابتة إيبور شهر + 1.60%. |
| ستاندرد تشارترد صادق | من 4.67% | مشاركة متناقصة | صادق ون. لا يشترط تحويل الراتب، رسم ترتيب 1.3125%، ومُسعّر على إيبور 3 أشهر. متغير فقط منذ 18 سبتمبر 2026. |
| بنك الفجيرة الوطني | من 4.25% | إجارة / مرابحة | على عرض باقة لخمس سنوات مع تحويل الراتب؛ والعرض العادي 4.35%. رسم ترتيب 1.05%، وسعر ما بعد الفترة الثابتة إيبور 3 أشهر + 1.49%. |
| الإمارات الإسلامي | من 3.99% | إجارة / مرابحة | على تثبيت 3 سنوات؛ والتثبيت لخمس سنوات 4.39%. رسم ترتيب 0.52%، وسعر ما بعد الفترة الثابتة إيبور 3 أشهر + 1.79%. |
| راك بنك الإسلامي | من 4.69% | إجارة / مرابحة | 4.69% على تثبيت 3 سنوات لكل العملاء؛ وسُحبت شريحة إيليت في 5 أكتوبر 2026. بلا رسم ترتيب، وسعر ما بعد الفترة الثابتة إيبور 3 أشهر + 1.69%. |
| بنك أبوظبي الأول الإسلامي | من 3.99% | إجارة / مرابحة | السعر نفسه 3.99% الذي يطبقه بنك أبوظبي الأول على قرضه التقليدي، على تثبيت سنة أو سنتين أو 3 سنوات؛ والتثبيت لخمس سنوات 4.19%. بلا رسم ترتيب، وسعر ما بعد الفترة الثابتة إيبور 3 أشهر + 1.50%. |
الأسعار مقروءة من سجلات منتجات المقرضين في 22 سبتمبر 2026. يعتمد عرضك الشخصي على الدخل ونسبة القرض إلى القيمة وملف الطلب. اطلع على العروض الحية على صفحة مقارنة الأسعار لدينا.
كيف تعمل التمويلات العقارية الإسلامية في الإمارات
هناك 3 بنى ستصادفها في الإمارات:
الإجارة (تأجير منتهٍ بالتملك)
يشتري البنك العقار بالكامل، ثم يؤجّره لك للمدة المتفق عليها. أقساطك الشهرية جزء منها إيجار وجزء شراء لحصة ملكية البنك. في نهاية المدة، تنتقل الملكية الكاملة إليك. يكسب البنك ربحه من دخل الإيجار بدلاً من الفائدة.
المرابحة (بيع بالتكلفة زائد الربح)
يشتري البنك العقار ويبيعه لك فوراً بسعر أعلى متفق عليه. تدفع الإجمالي بالأقساط على مدى المدة. الفرق بين سعر الشراء وسعر البيع هو ربح البنك. بخلاف الإجارة، تنتقل الملكية القانونية للعقار إليك في البداية، مع رهن عليه.
المشاركة المتناقصة (ملكية مشتركة)
تملك أنت والبنك العقار معاً. تدفع إيجاراً على حصة البنك وتشتريها تدريجياً مع الوقت. يستخدمها بشكل رئيسي ستاندرد تشارترد صادق. تجربة الدفع الشهري مشابهة للتمويل العقاري التقليدي، لكنك تشتري حصة البنك في الملكية شهراً بعد شهر.
عملياً، تنتج البنى الثلاث جميعها قسطاً شهرياً مشابهاً في الحجم للتمويل العقاري التقليدي بمعدل ربح مكافئ. لا تُفرض فائدة (ربا). يكسب البنك عائده من الملكية أو البيع أو دخل الإيجار، وكل منها معتمد شرعياً من هيئة الرقابة الشرعية للبنك.
الإسلامي مقابل التقليدي: كيف يتقارنان
| نوع المنتج | السعر (قراءة 22 سبتمبر 2026) | الممول |
|---|---|---|
| أرخص معدل ربح إسلامي | 3.75% | مصرف الشارقة الإسلامي |
| أرخص سعر ثابت تقليدي | 3.89% | بنك الإمارات دبي الوطني |
| أرخص ممول إسلامي مقره دبي | 3.99% | الإمارات الإسلامي |
| البنك نفسه، إسلامي مقابل تقليدي | 3.99% مقابل 3.99% | بنك أبوظبي الأول |
انقلب الترتيب. في وقت سابق من 2026 كان أرخص سعر إسلامي يقع فوق أرخص سعر تقليدي؛ وعلى السجلات المقروءة في 5 أكتوبر 2026 هو أدنى منه بـ0.14 نقطة، 3.75% مقابل 3.89%. اقرأ الصف الأخير قبل أن تستنتج شيئاً من ذلك. داخل البنك الواحد يكون المنتج الإسلامي غالباً هو الأغلى، لأنه يحمل تكلفة ملكية وتوثيق مختلفة. النصيحة العملية لم تتغير: احصل على 2 إلى 3 عروض من الممولين الإسلاميين والتقليديين معاً، ثم قارن إجمالي السداد على مدى فترة احتفاظك المتوقعة لا القسط الشهري وحده.
ما يخفيه معدل الربح المعلن
كل سعر أعلاه تثبيت تمهيدي. وما يحدث حين ينتهي يُسعَّر على حدة، ونادراً ما يظهر في التسويق، وعلى مدة 25 سنة يحرّك مالاً أكثر بكثير من السعر المعلن نفسه. رقمان يحسمانه: طول الفترة الثابتة، والهامش الذي يضيفه الممول إلى إيبور بعدها.
| الممول | معدل الربح المعلن | مثبّت لمدة | هامش ما بعد الفترة الثابتة | سعر العودة وفق تثبيت 5 أكتوبر 2026 |
|---|---|---|---|---|
| مصرف الشارقة الإسلامي | 3.75% | سنة واحدة | إيبور 3 أشهر + 1.75% | 6.05% |
| بنك دبي الإسلامي | 4.10% | 3 سنوات | إيبور 3 أشهر + 1.00% | 5.30% |
| مصرف أبوظبي الإسلامي | 3.99% | 3 سنوات | إيبور شهر + 1.60% | 5.69% |
| ستاندرد تشارترد صادق | 4.67% | متغير، لا تثبيت | إيبور 3 أشهر + 0.30% | 4.67% وفق قراءة 22 سبتمبر 2026 |
سعر العودة محسوب عند إيبور 3 أشهر 4.30% وإيبور شهر واحد 4.09%، من الجدول المرجعي المؤرخ 5 أكتوبر 2026. يسعّر ADIB على أجل الشهر الواحد لا على أجل الثلاثة أشهر الذي تنقله معظم جداول المقارنة.
طبّق ذلك على تسهيل بقيمة AED 1.5 مليون لمدة 25 سنة، مع الاحتفاظ بكل منتج حتى نهاية المدة وافتراض بقاء إيبور عند تثبيت 5 أكتوبر 2026. يكلّف مصرف الشارقة الإسلامي نحو AED 2,844,000 إجمالاً: 12 قسطاً بقيمة AED 7,712، ثم AED 9,553 شهرياً لمدة 24 سنة. ويكلّف بنك دبي الإسلامي نحو AED 2,616,000: 36 قسطاً بقيمة AED 7,876، ثم AED 8,836. أي أن السعر المعلن الأحدّ يشتري التمويل الأغلى، بنحو AED 228,000، وكامل هذا الفارق هو 0.75 من النقطة بين هامشي العودة.
وهذه ليست حجة لبنك دبي الإسلامي ضد مصرف الشارقة الإسلامي. لن يبقى إيبور ساكناً 24 سنة، ومن يتوقع البيع أو إعادة التمويل داخل الفترة الثابتة عليه أن يأخذ أرخص سعر معلن ويتجاهل الباقي. لكنها حجة لطرح سؤالين على كل ممول إسلامي قبل الاختيار: كم تطول الفترة الثابتة، وما الهامش بعدها.
نسبة القرض إلى القيمة والأهلية للتمويلات العقارية الإسلامية
تنطبق لائحة التمويل العقاري لمصرف الإمارات المركزي بالتساوي على المنتجات الإسلامية والتقليدية. القواعد متطابقة:
- الوافدون، عقار بقيمة AED 5M أو أقل: أقصى نسبة قرض إلى قيمة 80% (دفعة أولى 20%).
- الوافدون، عقار فوق AED 5M: أقصى نسبة قرض إلى قيمة 70% (دفعة أولى 30%).
- المواطنون الإماراتيون، دون AED 5M: أقصى نسبة قرض إلى قيمة 85%.
- المواطنون الإماراتيون، فوق AED 5M: أقصى نسبة قرض إلى قيمة 75%.
- على الخارطة: أقصى نسبة قرض إلى قيمة 50% لكل المشترين.
- سقف نسبة عبء الدين: لا يمكن أن تتجاوز أقساط الدين الشهرية 50% من الدخل الشهري الإجمالي.
لا يوجد شرط دفعة أولى إضافي أو عائق دخل خاص بالمنتجات الإسلامية. تنطبق معايير الأهلية نفسها المطبقة على التمويلات العقارية التقليدية.
أي بنك إسلامي تختار
يعتمد الاختيار الأفضل على وضعك:
- أدنى سعر رئيسي: مصرف الشارقة الإسلامي عند 3.75%، برسم ترتيب 0%. والإمارات الإسلامي عند 3.99% هو أرخص ممول إسلامي مقره دبي. احصل على عروض من الاثنين قبل أن تقرر.
- عقار في أبوظبي: يملك مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB) شبكة فروع محلية قوية وتسعيراً متسقاً لمشتريات أبوظبي.
- وافد غير مقيم: يقرض بنك دبي الإسلامي بعض غير المقيمين حيث لا تفعل بنوك إسلامية أخرى. يستحق التحقق من الأهلية معهم مباشرة.
- دخل دولي أو خارجي: يأخذ ستاندرد تشارترد صادق الدخل الخارجي بالاعتبار في بعض الحالات، مفيد للمشترين غير المقيمين بعد في الإمارات.
- تحويل الراتب: لدى مصرف الشارقة الإسلامي وDIB وADIB هو شرط للأسعار أعلاه لا خصم فوقها. وصادق ون من ستاندرد تشارترد لا يحمل هذا الشرط.
الأسئلة الشائعة
ما هو أفضل سعر تمويل عقاري إسلامي في الإمارات؟
أرخص معدل ربح إسلامي يمكننا توثيقه هو 3.75% من مصرف الشارقة الإسلامي، على تثبيت سنة واحدة بلا رسم ترتيب. مصرف أبوظبي الإسلامي عند 3.99% وبنك دبي الإسلامي عند 4.10%. يعتمد عرضك الفعلي على دخلك ودفعتك الأولى وملفك الائتماني.
هل التمويل العقاري الإسلامي أرخص من التقليدي في الإمارات؟
عند الأرضية نعم: 3.75% لأرخص سعر إسلامي مقابل 3.89% لأرخص سعر تقليدي، وهذا يعكس الوضع في وقت سابق من 2026. وداخل البنك الواحد لا، وستاندرد تشارترد هو المثال الواضح عند 4.67% إسلامي مقابل 4.67% تقليدي. احسب رسوم الترتيب وشروط المنتج، وقارن التكلفة الإجمالية على مدى مدتك المتوقعة لا السعر الرئيسي.
كيف يعمل التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات؟
البنى الرئيسية الثلاث هي الإجارة (يؤجّر البنك العقار لك، وتشتري الملكية تدريجياً)، والمرابحة (يبيع البنك العقار لك بسعر أعلى متفق عليه يُدفع بالأقساط)، والمشاركة المتناقصة (تملك أنت والبنك معاً، وتشتري حصة البنك). في كل الحالات، قسطك الشهري مشابه في الحجم للتمويل العقاري التقليدي بمعدل مكافئ. لا تُفرض فائدة.
هل يمكن للوافدين الحصول على تمويل عقاري إسلامي في الإمارات؟
نعم. تنطبق قواعد نسبة القرض إلى القيمة نفسها لمصرف الإمارات المركزي: 80% للوافدين على العقارات دون AED 5M، و70% فوق AED 5M. يقبل DIB وADIB والإمارات الإسلامي وستاندرد تشارترد صادق جميعها طلبات الوافدين. لدى غير المقيمين خيارات أقل، لكن بنك دبي الإسلامي من بين الذين يقرضون المشترين الخارجيين.
مقالات ذات صلة
- التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات: شرح الإجارة والمرابحة ←
- الإسلامي مقابل التقليدي في الإمارات: مقارنة كاملة ←
- تمويل بنك دبي الإسلامي العقاري في الإمارات 2026: دليل التمويل المنزلي من DIB ←
- تمويل مصرف أبوظبي الإسلامي العقاري في الإمارات 2026: دليل التمويل المنزلي من ADIB ←
- حاسبة التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات: أقساط الإجارة والمرابحة ←
قارن أسعار التمويل العقاري الإسلامي الآن
اطلع على معدلات الربح الحية من البنوك الإسلامية الإماراتية. تُحدّث بانتظام.