حاسبة التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات: الأقساط الشهرية على التمويل السكني في 2026
- منزل بقيمة AED 2,000,000 بدفعة 20% يعني مبلغ تمويل AED 1,600,000.
- يكلف ذلك AED 8,357 شهرياً بمعدل ربح 3.90% على 25 سنة.
- أدنى معدل ربح إسلامي على المتتبع في يونيو 2026 هو 3.90%، مقابل 3.78% لأرخص سعر تقليدي.
تحسب حاسبة التمويل العقاري الإسلامي قسط تمويلك السكني الشهري من سعر العقار ودفعتك الأولى ومعدل الربح والمدة. على منزل بقيمة AED 2,000,000 بدفعة 20%، يكون مبلغ التمويل AED 1,600,000، ويكلف AED 8,357 شهرياً بمعدل ربح 3.90% على 25 سنة. الحساب هو طريقة الرصيد المتناقص نفسها التي في التمويل التقليدي. الفرق هو الهيكل (إجارة أو مرابحة أو مشاركة متناقصة) وأن البنك يكسب معدل ربح لا فائدة.
تريد الخيارين في مكان واحد؟ استخدم حاسبة التمويل العقاري الإماراتية الكاملة للتبديل بين معدلات الربح الإسلامية والفائدة التقليدية، مع تطبيق قواعد الدفعة الأولى والقدرة على التحمل لمصرف الإمارات المركزي تلقائياً.
حاسبة التمويل السكني الإسلامي
تستخدم الحاسبة إطفاء الرصيد المتناقص، الطريقة التي تطبقها البنوك الإسلامية الإماراتية على أقساط الإجارة والمشاركة المتناقصة. يُعامل معدل الربح مثل معدل شهري. لا تشمل رسوم نقل الملكية 4% لدائرة الأراضي والأملاك في دبي، ولا تسجيل الرهن، ولا التكافل (تغطية الحياة الإسلامية)، وهي فوق ذلك. تأكد من الأرقام الدقيقة مع بنكك.
كيف تعمل حاسبة التمويل العقاري الإسلامي؟
إليك ما يفاجئ الناس: حساب القسط الشهري مطابق للتمويل التقليدي. تأخذ أربعة أرقام، سعر العقار ودفعتك الأولى ومعدل الربح والمدة، وتمرر مبلغ التمويل عبر صيغة الرصيد المتناقص نفسها التي يستخدمها كل بنك إماراتي. معدل ربح 3.90% ينتج القسط الشهري نفسه تماماً الذي ينتجه سعر فائدة 3.90%.
ما يتغير هو الهيكل القانوني تحته والكلمات على العقد. البنك التقليدي يقرضك المال ويتقاضى فائدة (ربا) تحرّمها الشريعة. أما البنك الإسلامي فيشتري العقار ثم إما يؤجّره لك، أو يبيعه لك بسعر بهامش، أو يشارك في ملكيته معك. عائده أجرة أو ربح مرتبط بأصل حقيقي، معتمد من هيئة الرقابة الشرعية للبنك. القسط الذي تدفعه كل شهر يغطي ذلك الربح إضافة إلى شريحة من الملكية.
فالحاسبة أعلاه تؤدي العمل نفسه الذي تؤديه الحاسبة التقليدية. تجد مبلغ تمويلك (السعر ناقص الدفعة الأولى)، ثم تعرض القسط الشهري، وإجمالي الربح الذي ستدفعه على المدة، وإجمالي ما تسدده. قواعد الدفعة الأولى أيضاً هي نفسها: بموجب لوائح مصرف الإمارات المركزي يدفع الوافد 20% على الأقل على منزل أول دون AED 5 مليون، والمواطن الإماراتي 15% (المصدر: لوائح التمويل العقاري لمصرف الإمارات المركزي).
ما القسط الشهري على التمويل السكني الإسلامي؟
إليك أقساطاً شهرية حقيقية لأحجام تمويل شائعة بمعدلات الربح الإسلامية في يونيو 2026، لتكون لديك أرقام تنطلق منها. كلها تفترض مدة 25 سنة على رصيد متناقص.
| مبلغ التمويل | ربح 3.90% | ربح 4.15% | ربح 4.40% | ربح 4.74% |
|---|---|---|---|---|
| AED 1,000,000 | AED 5,223 | AED 5,362 | AED 5,502 | AED 5,695 |
| AED 1,500,000 | AED 7,835 | AED 8,042 | AED 8,253 | AED 8,543 |
| AED 1,600,000 | AED 8,357 | AED 8,578 | AED 8,803 | AED 9,113 |
| AED 2,000,000 | AED 10,447 | AED 10,723 | AED 11,003 | AED 11,391 |
| AED 2,500,000 | AED 13,058 | AED 13,404 | AED 13,754 | AED 14,239 |
| AED 3,000,000 | AED 15,670 | AED 16,085 | AED 16,505 | AED 17,086 |
كل الأرقام: مدة 25 سنة، رصيد متناقص، معدلات الربح الإسلامية يونيو 2026. المصدر: متتبع الأسعار لدى MortgageCompare.ae. الأخضر = أدنى معدل ربح متاح. تختلف الأقساط الفعلية حسب الملف الفردي والمعدل المعتمد.
أدنى معدل ربح إسلامي على متتبعنا في يونيو 2026 هو 3.90%، مقابل 3.78% لأرخص سعر تقليدي. فالتقليدي أرخص هامشياً في العنوان الآن، لكن هذا لا يجعل التمويل الإسلامي أغلى على طول الخط. الفجوة تتحرك من شهر لآخر، وسعر ما بعد الفترة الثابتة أهم من العنوان. قارن التكلفة الإجمالية، لا السعر التمهيدي. دليلنا حول التمويل الإسلامي مقابل التقليدي يجري المقارنة الكاملة.
الإجارة والمرابحة والمشاركة المتناقصة: أي هيكل تدفع مقابله؟
تعطي الحاسبة الرقم نفسه للثلاثة، لكن العقد خلفها يغيّر ما يحدث إن أردت البيع مبكراً أو الدفع الزائد أو تثبيت السعر مدى الحياة. هذه هي الهياكل الثلاثة التي تستخدمها البنوك الإسلامية الإماراتية (المصدر: الهياكل وفق ممارسة التمويل الإسلامي، انظر المراجع أدناه).
| الهيكل | كيف يعمل | الأنسب لمن |
|---|---|---|
| الإجارة (تأجير منتهٍ بالتملك) | يشتري البنك العقار ويؤجّره لك. تنتقل الملكية عند سداد كل الأقساط. أشيع هيكل إماراتي. | معظم المشترين الراغبين في تمويل سكني متغير قياسي. |
| المرابحة (بيع بالتكلفة زائد هامش) | يشتري البنك العقار ويعيد بيعه لك بسعر متفق عليه بهامش، ثابت للمدة كلها. | المشترون الراغبون في يقين تام في السعر وبلا تغيرات في المعدل. |
| المشاركة المتناقصة (ملكية مشتركة) | تملك أنت والبنك العقار معاً. تشتري تدريجياً حصة البنك بينما تدفع أجرة على الجزء الذي لا يزال يملكه. | المشترون الراغبون في ملكية مشتركة حقيقية وأجرة متناقصة مع الوقت. |
مصدر الهياكل: نماذج التمويل السكني الإسلامي وهياكل التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات. تأكد دائماً من الهيكل الدقيق المسمى في خطاب عرضك.
التقسيم العملي: معظم التمويلات العقارية الإسلامية الإماراتية إجارة أو مشاركة متناقصة بمعدل ربح متغير، وتتصرف مثل قرض تقليدي متغير في ميزانيتك الشهرية. المرابحة هي التي تختلف فعلاً، لأنها تستطيع تثبيت السعر الإجمالي للمدة كلها. هذا يحميك من ارتفاع الأسعار، لكن المعدل الابتدائي عادة أعلى مقابل ذلك اليقين.
كم ربحاً تدفع على المدة؟
القسط الشهري هو ما تخصص له الميزانية. وإجمالي الربح هو ما يكلفك التمويل فعلاً. على تمويل AED 1.6M على مدى 25 سنة، يقرر المعدل فارقاً بستة أرقام في إجمالي الربح المدفوع.
| معدل الربح | القسط الشهري | إجمالي المسدد | إجمالي الربح |
|---|---|---|---|
| 3.90% | AED 8,357 | AED 2,507,189 | AED 907,189 |
| 4.40% | AED 8,803 | AED 2,640,824 | AED 1,040,824 |
| 5.00% | AED 9,353 | AED 2,806,032 | AED 1,206,032 |
تمويل AED 1.6M، مدة 25 سنة، رصيد متناقص. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae، يونيو 2026.
نصف نقطة مئوية على المعدل (3.90% إلى 4.40%) تضيف AED 133,635 من الربح على مدى 25 سنة. لهذا يهم السعر الرئيسي إلى هذا الحد، ولهذا يستحق تثبيت فترة ربح ثابتة منخفضة السعي إليه. ذراع واحدة تقلّص إجمالي الربح بسرعة: الدفع الزائد. تسمح معظم البنوك الإسلامية الإماراتية بسداد جزئي مبكر كل سنة، ما يقلّص رصيد التمويل والربح المفروض عليه.
السداد المبكر محدود بسقف. إن سددت تمويلاً إسلامياً مبكراً، يحدّ مصرف الإمارات المركزي الرسوم عند 1% من مبلغ التمويل القائم أو AED 10,000، أيهما أقل (المصدر: مصرف الإمارات المركزي). ينطبق السقف نفسه على التمويل التقليدي. يعني ذلك أن البيع أو إعادة التمويل لاحقاً لن يستدعي غرامة ضخمة، خلافاً لبعض الأسواق.
ماذا يحدث لقسطي بعد الفترة الثابتة؟
تثبّت معظم التمويلات الإسلامية في الإمارات معدل الربح من سنة إلى 5 سنوات، ثم تنتقل إلى معدل متغير من إيبور زائد هامش ربح البنك. إيبور 3 أشهر هو 3.85% (المصدر: مصرف الإمارات المركزي، يونيو 2026)، فبمجرد انتهاء الفترة الثابتة يتتبع قسطك إيبور. إليك ما تفعله مستويات إيبور المختلفة برصيد AED 1.6M متبقٍ منه 23 سنة، بهامش إيبور زائد 1.25%.
| السيناريو | إيبور | المعدل (+1.25%) | القسط الشهري | مقابل الأساس |
|---|---|---|---|---|
| إيبور يهبط 1% | 2.85% | 4.10% | AED 8,963 | −AED 895/شهر |
| الأساس (الحالي) | 3.85% | 5.10% | AED 9,858 | الأساس |
| إيبور يرتفع 1% | 4.85% | 6.10% | AED 10,797 | +AED 939/شهر |
| إيبور يرتفع 2% | 5.85% | 7.10% | AED 11,779 | +AED 1,921/شهر |
AED 1.6M قائم، 23 سنة متبقية، هامش إيبور + 1.25%. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae، يونيو 2026.
يرتفع القسط من المعدل الثابت 3.90% (AED 8,357) إلى AED 9,858 عند سعر ما بعد الفترة الأساسي الحالي، قبل أن يتحرك إيبور أصلاً. خصّص الميزانية لقسط ما بعد الفترة، لا للسعر التمهيدي. إذا كان ارتفاع بقيمة AED 2,000 شهرياً سيكسر ميزانيتك، فإما أن تثبّت لمدة أطول، أو تختار مرابحة تثبّت السعر الإجمالي، أو تقترض أقل. لفهم كيف يقود إيبور هذا، اقرأ شرح إيبور لدينا.
ما لا تشمله الحاسبة
تغطي الحاسبة القسط الشهري وإجمالي الربح. ثلاث تكاليف أخرى تقع خارجها:
- رسوم دائرة الأراضي والأملاك في دبي. في دبي، تنطبق رسوم نقل ملكية 4% على سعر الشراء، وهي نفسها للمشترين الإسلاميين والتقليديين (المصدر: دائرة الأراضي والأملاك في دبي). على منزل بقيمة AED 2M هذا AED 80,000، تُدفع نقداً عند النقل. راجع تكديس تكاليف دبي الكامل في حاسبة التمويل العقاري في دبي.
- التكافل (تغطية الحياة الإسلامية). النسخة المتوافقة مع الشريعة من تأمين حياة التمويل العقاري، إلزامية لدى معظم البنوك، عادة 0.3% إلى 0.5% من الرصيد القائم سنوياً. على تمويل AED 1.6M هذا نحو AED 400 إلى AED 670 شهرياً في السنة الأولى، ويهبط مع انخفاض الرصيد.
- رسوم المعالجة والتقييم. عادة 0.5% إلى 1% من مبلغ التمويل إضافة إلى رسوم تقييم ثابتة نحو AED 3,000. تُدفع مرة واحدة مقدماً.
أضف تلك، وستجد تكلفتك السكنية الشهرية الحقيقية أعلى بعدة مئات من الدراهم فوق القسط الرئيسي. لصورة كاملة عبر البنوك الإسلامية والتقليدية، استخدم حاسبة التمويل العقاري الرئيسية وقارن العروض الحية على صفحة الأسعار.
أسئلة شائعة
كيف أحسب قسط التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات؟
جد مبلغ تمويلك أولاً: السعر ناقص الدفعة الأولى. يدفع الوافد 20% على الأقل على منزل أول دون AED 5M، فعقار بقيمة AED 2M يعني تمويل AED 1.6M. ثم مرره عبر صيغة الرصيد المتناقص، أو استخدم الحاسبة أعلاه. بمعدل ربح 3.90% على 25 سنة، يكلف AED 1.6M مبلغ AED 8,357 شهرياً. الحساب مثل التمويل التقليدي؛ فقط السعر يُسمى ربحاً لا فائدة.
هل التمويل العقاري الإسلامي أرخص من التقليدي في الإمارات؟
معدلات الربح عادة ضمن بضع نقاط أساس من أسعار الفائدة التقليدية، وقد تقع على أي من جانبيها. في يونيو 2026 أدنى معدل ربح إسلامي على متتبعنا هو 3.90%، مقابل 3.78% تقليدي، فالتقليدي أرخص هامشياً في العنوان الآن. الفجوة تتحرك من شهر لآخر، لذا قارن التكلفة الإجمالية وسعر ما بعد الفترة الثابتة، لا مجرد السعر التمهيدي.
ما الفرق بين الإجارة والمرابحة والمشاركة المتناقصة؟
الإجارة تأجير منتهٍ بالتملك، أشيع هيكل إماراتي: يؤجّر البنك العقار لك وتنتقل الملكية في النهاية. المرابحة بيع بالتكلفة زائد هامش بسعر ثابت للمدة كلها. المشاركة المتناقصة ملكية مشتركة تشتري فيها تدريجياً حصة البنك. حساب القسط الشهري نفسه؛ وتختلف الهياكل في البيع المبكر والدفع الزائد وما إذا كان السعر ثابتاً مدى الحياة.
هل يتغير معدل الربح بعد الفترة الثابتة في التمويل العقاري الإسلامي؟
في التمويل الإسلامي متغير المعدل، نعم. بعد الفترة الثابتة من سنة إلى 5 سنوات، يصبح المعدل إيبور زائد هامش ربح البنك، فيتعدل قسطك مع إيبور. يمكن للمرابحة تثبيت السعر الإجمالي للمدة كلها، ما يزيل تلك المخاطرة لكن عادة بمعدل ابتدائي أعلى. تحقق هل عرضك ثابت للمدة أم ثابت ثم متغير قبل التوقيع.
هل للتمويل العقاري الإسلامي رسوم سداد مبكر في الإمارات؟
نعم، لكنها محدودة بسقف. يحدّ مصرف الإمارات المركزي رسوم السداد المبكر عند 1% من التمويل القائم أو AED 10,000، أيهما أقل (المصدر: مصرف الإمارات المركزي)، مثل التمويل التقليدي. تسمح كثير من البنوك الإسلامية أيضاً بسداد جزئي مبكر بلا رسوم كل سنة، ما يقلّص إجمالي الربح الذي تدفعه.
مقالات ذات صلة
شاهد المعدل الإسلامي الذي ستحصل عليه فعلاً
تعطيك الحاسبة القسط. وفحص الأهلية يخبرك أي البنوك الإسلامية ستوافق عليك، وبأي معدل ربح، فتصبح الأرقام أعلاه أرقامك أنت.