التمويل العقاري من ADIB في الإمارات 2026: دليل التمويل المنزلي من مصرف أبوظبي الإسلامي
- يقدم ADIB تمويلاً منزلياً على هيكل المشاركة المتناقصة في يونيو 2026.
- بعد الفترة الثابتة يرتد المعدل إلى إيبور 3 أشهر زائد هامش 1.40%، أي نحو 5.25% عند إيبور 3.85%.
- يستخدم ADIB هيكل المشاركة المتناقصة وهو متاح للمواطنين الإماراتيين والمقيمين الوافدين، بصرف النظر عن الدين.
يقدم ADIB (مصرف أبوظبي الإسلامي) تمويلاً منزلياً تنافسياً في الإمارات في يونيو 2026، يرتد إلى إيبور 3 أشهر زائد هامش 1.40% بعد الفترة الثابتة. هذا يضع سعر الارتداد الحالي عند نحو 5.25% بإيبور اليوم البالغ 3.85%. يستخدم ADIB هيكل المشاركة المتناقصة، وهو متوافق مع الشريعة ويعمل عملياً كتمويل عقاري قياسي على الرصيد المتناقص. وهو متاح للمواطنين الإماراتيين والمقيمين الوافدين على حد سواء، بصرف النظر عن الدين.
ما يقدمه ADIB للتمويل المنزلي
مصرف أبوظبي الإسلامي أحد أكبر البنوك الإسلامية في الإمارات، بمنتجات تمويل منزلي تغطي المشتريات السكنية والعقارات على الخارطة وإعادة التمويل (نقل التمويل من مقرضين آخرين). جميع المنتجات متوافقة مع الشريعة، ما يعني أنها تتجنب الربا عبر هيكلة الترتيب كاتفاقية ملكية مشتركة بدلاً من قرض برسوم فائدة.
التمويل المنزلي من ADIB متاح في أبوظبي ودبي، وللعقارات عبر الإمارات. يخدم البنك المواطنين الإماراتيين والمقيمين الوافدين، بمن فيهم غير المسلمين الذين يفضلون التمويل الإسلامي لأي سبب أو الذين يجدون أسعار ADIB تنافسية ببساطة.
أسعار التمويل العقاري من ADIB يونيو 2026
يعرض الجدول أدناه أسعار التمويل المنزلي المنشورة الحالية لدى ADIB إلى جانب المقرضين الإسلاميين الرئيسيين الآخرين في الإمارات. جميع الأسعار للمقترضين الموظفين على عقار سكني أول دون AED 5 مليون بدفعة أولى قياسية 20%.
| المقرض | معدل الربح التمهيدي | هامش الارتداد | الارتداد عند إيبور 3.85% |
|---|---|---|---|
| بنك دبي الإسلامي (DIB) | 3.90% الأدنى | إيبور + 1.35% | 5.20% |
| ADIB | 3.99% | إيبور + 1.40% | 5.25% |
| بنك الفجيرة الوطني (NBF) | 4.74% | إيبور + 1.25% | 5.10% |
معدلات الربح التمهيدية المنشورة للمشترين الموظفين لعقار أول، دفعة أولى 20%، عقار دون AED 5M. أسعار الارتداد محسوبة عند إيبور 3 أشهر 3.85% (يونيو 2026). تعتمد الأسعار الفعلية على ملف المقترض. المصدر: بيانات أسعار MortgageCompare.ae، يونيو 2026.
ليس معدل التمهيد فقط: هامش ارتداد ADIB البالغ 1.40% أعلى قليلاً من NBF (1.25%) وDIB (1.35%). على تمويل طويل الأجل، يهم هامش الارتداد بقدر معدل التمهيد. على مدى 20 سنة من الأقساط المتغيرة، يكلف فارق 0.05% بين ADIB وDIB نحو AED 6,000 من دفعات ربح إضافية على تمويل بقيمة AED 1.5M.
كيف تعمل المشاركة المتناقصة لدى ADIB
المشاركة المتناقصة (تُسمى أيضاً الشراكة المتناقصة) هي الهيكل الأكثر شيوعاً للتمويل المنزلي الإسلامي في الإمارات. إليك كيف تعمل عملياً:
- الشراء المشترك. تشتري أنت وADIB العقار معاً. دفعتك الأولى هي حصة ملكيتك الأولية؛ وتمويل ADIB هو حصته.
- الأقساط الشهرية مقسّمة إلى شقين. كل شهر تدفع دفعة ربح على حصة ملكية ADIB (تعادل الفائدة في التمويل العقاري التقليدي)، زائد قسطاً لشراء جزء من حصة ADIB.
- دفعات ربح متناقصة. مع تقلص حصة ADIB، تتناقص أيضاً دفعة الربح على تلك الحصة. ويزيد قسط الشراء ليبقي إجمالي قسطك الشهري ثابتاً.
- الملكية الكاملة بنهاية المدة. بحلول القسط الأخير تكون قد اشتريت 100% من حصة ADIB. فتملك العقار بالكامل.
جدول السداد يبدو مطابقاً تقريباً للتمويل العقاري التقليدي على الرصيد المتناقص. الفرق هيكلي: دفعة الربح هي فنياً دفعة إيجار على حصة ADIB، لا رسم فائدة. هذا يستوفي متطلبات الشريعة مع إنتاج النتيجة الاقتصادية نفسها.
ما تدفعه على عقار إماراتي نموذجي
إليك ما يكلفه التمويل المنزلي من ADIB على تمويل بقيمة AED 1.5M (عقار بقيمة AED 1,875,000 بنسبة قرض إلى قيمة 80%) على مدى 25 سنة بالمعدل التمهيدي المنشور.
| مبلغ التمويل | الشهري بالمعدل التمهيدي | الشهري بارتداد 5.25% | الإضافي شهرياً عند الارتداد |
|---|---|---|---|
| AED 750,000 | AED 3,765 | AED 4,424 | +AED 659 |
| AED 1,000,000 | AED 5,021 | AED 5,898 | +AED 877 |
| AED 1,500,000 | AED 7,530 | AED 8,847 | +AED 1,317 |
| AED 2,000,000 | AED 10,043 | AED 11,796 | +AED 1,753 |
إطفاء على الرصيد المتناقص على مدى 25 سنة بمعدل ADIB التمهيدي وارتداد 5.25% (إيبور 3.85% + هامش 1.40%). سيتغير سعر الارتداد مع تحرك إيبور. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae، يونيو 2026.
القفزة من المعدل التمهيدي إلى سعر الارتداد تضيف نحو AED 1,317 شهرياً على تمويل بقيمة AED 1.5M. يعيد معظم المقترضين التمويل (ينفّذون نقل تمويل) إلى مقرض جديد بنهاية الفترة التمهيدية للوصول إلى معدل تمهيدي آخر. وبموجب قواعد مصرف الإمارات المركزي، يمكنك التحويل دون رسوم خروج مبكر بعد 3 سنوات.
متطلبات الأهلية
يتبع التمويل المنزلي من ADIB لوائح التمويل العقاري لمصرف الإمارات المركزي، لذا فإن قواعد الأهلية الأساسية هي نفسها لأي بنك إماراتي:
- أقصى نسبة قرض إلى قيمة: 80% للمقيمين الوافدين (عقار أول دون AED 5M)، 85% للمواطنين الإماراتيين (عقار أول دون AED 5M).
- نسبة عبء الدين (DBR): لا يمكن أن تتجاوز إجمالي أقساط الدين الشهرية (بما فيها التمويل الجديد) 50% من إجمالي الدخل الشهري للوافدين والمواطنين الإماراتيين على حد سواء.
- أقصى مدة: 25 سنة، مع انتهاء التمويل عادة بحلول سن 65 (الوافدون) أو 70 (المواطنون الإماراتيون).
- الحد الأدنى للراتب: ينبغي تأكيد حد الراتب المحدد لدى ADIB مع البنك، لكن معظم المقرضين الإماراتيين يشترطون حداً أدنى بين AED 10,000 وAED 15,000 شهرياً للمنتجات القياسية.
- التوظيف: الموظفون (الحكومة، شبه الحكومة، القطاع الخاص) والمهنيون من أصحاب العمل الحر. وعادة يصل موظفو الحكومة إلى شروط أفضل.
- درجة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB): يلزم عموماً درجة فوق 600 للموافقة بالأسعار القياسية. الدرجات الأدنى قد تقلل الأهلية أو ترفع الهامش المعروض.
تحويل الراتب: قد تتطلب بعض منتجات ADIB تحويل الراتب إلى حساب لدى ADIB. تحقق مع ADIB مباشرة أو أكّد عبر وسيط قبل التقديم، فهذا يؤثر على جهات العمل ومستويات الرواتب التي تتأهل لأفضل الأسعار.
التكاليف المقدمة التي يجب أن تخطط لها
إلى جانب الدفعة الأولى، عليك التخطيط للتكاليف المقدمة التالية عند الشراء بتمويل ADIB في دبي:
- رسوم نقل الملكية لدائرة الأراضي والأملاك (DLD): 4% من سعر الشراء.
- تسجيل الرهن العقاري: 0.25% من مبلغ التمويل، زائد رسم إداري قدره AED 290، يُدفع لدائرة الأراضي.
- تقييم العقار: عادة AED 2,500 إلى AED 3,500، يُدفع لمقيّم معتمد من مصرف الإمارات المركزي.
- رسوم ترتيب البنك: عادة نحو 1% من مبلغ التمويل، وإن كان هذا يختلف حسب المنتج وقد يُعفى أو يُتفاوض عليه أحياناً.
- تأمين المباني: إلزامي طوال مدة التمويل؛ عادة 0.05% إلى 0.10% من قيمة العقار سنوياً.
- التأمين على الحياة / حماية التمويل العقاري: مطلوب عادة. التكلفة تعتمد على العمر والصحة.
على عقار بقيمة AED 2,000,000 بتمويل AED 1,600,000، رسوم دائرة الأراضي وحدها AED 80,000، زائد AED 4,000 رسوم تسجيل الرهن العقاري. إجمالي التكاليف المقدمة بما فيها الدفعة الأولى (AED 400,000) قد يصل إلى AED 510,000 أو أكثر. استخدم حاسبة التمويل العقاري لمحاكاة صورة تكلفتك الكاملة.
ADIB مقابل مقرضين إسلاميين آخرين: مقارنة سريعة
إذا كان التمويل المتوافق مع الشريعة تفضيلك، فإن ADIB أحد ثلاثة مزودين رئيسيين للتمويل المنزلي الإسلامي في الإمارات:
- بنك دبي الإسلامي (DIB): يقدم أدنى معدل ربح إسلامي في السوق عند 3.90%، بهامش ارتداد 1.35%. لدى DIB شبكة فروع واسعة ويناسب المشترين المقيمين في دبي. راجع دليل التمويل العقاري من DIB.
- ADIB: ارتداد إيبور + 1.40%. قوي في أبوظبي وتنافسي في دبي. يناسب بوجه خاص المشترين الذين يتعاملون بالفعل مع ADIB أو لديهم ترتيبات تحويل راتب مع البنك.
- بنك الفجيرة الوطني (NBF): معدل تمهيدي 4.74% بهامش ارتداد 1.25%. لدى NBF بصمة فروع وخدمات مصرفية قائمة على العلاقة أصغر من ADIB.
يوفر ADIB أيضاً تمويلاً لعقارات أبوظبي في مناطق لدى بعض البنوك الأخرى خبرة أقل فيها، ما قد يجعله الخيار الأكثر عملية لمشتري أبوظبي الباحثين عن تمويل إسلامي.
كيف تتقدم للتمويل المنزلي من ADIB
- تحقق من الأهلية أولاً. استخدم أداة فحص الأهلية لرؤية المقرضين الذين تتأهل معهم قبل التقديم. الطلبات المتعددة قد تؤثر على سجلك الائتماني لدى AECB.
- اجمع المستندات. المتطلبات القياسية: جواز السفر، تأشيرة الإقامة الإماراتية، الهوية الإماراتية، كشوف حساب 3 أشهر، قسائم رواتب 3 أشهر (أو حسابات مدققة لأصحاب العمل الحر)، وعقد إيجار موقّع أو تفاصيل العقار.
- احصل على خطاب موافقة مبدئية (مبدئي). هذا سارٍ لمدة 60 إلى 90 يوماً ويتيح لك تقديم عروض على العقار بيقين بشأن تمويلك. يصدر ADIB عادة قراراً خلال بضعة أيام عمل. راجع دليل الموافقة المبدئية خطوة بخطوة.
- تقييم العقار. بمجرد أن يكون لديك عقار قيد العرض، يكلّف ADIB تقييماً عبر مقيّم معتمد من مصرف الإمارات المركزي. يُبنى المبلغ المعتمد على الأدنى من سعر الشراء ورقم التقييم.
- الموافقة النهائية والإتمام. وقّع اتفاقية التسهيل، وادفع رسوم دائرة الأراضي، وسجّل الرهن العقاري. تستغرق العملية من الموافقة المبدئية إلى الإتمام عادة 4 إلى 8 أسابيع بمجرد الاتفاق على عقار.
الأسئلة الشائعة
ما سعر التمويل العقاري من ADIB في الإمارات في 2026؟
ينشر ADIB معدل ربح تمهيدياً تنافسياً حتى يونيو 2026. بعد الفترة الثابتة، يرتد المعدل إلى إيبور 3 أشهر زائد 1.40%. وبإيبور الحالي البالغ 3.85%، يبلغ سعر الارتداد نحو 5.25%. هذه أسعار منشورة قياسية؛ وتعتمد الأسعار الفعلية المعروضة على ملفك.
هل التمويل المنزلي من ADIB متاح لغير المسلمين؟
نعم. يخدم ADIB جميع المقيمين في الإمارات بصرف النظر عن الدين. يمكن للوافدين وغير المسلمين والمواطنين التقدم للتمويل المنزلي من ADIB مثل أي مقيم آخر. لا يوجد شرط ديني على المقترض.
ما الحد الأدنى للراتب للحصول على تمويل عقاري من ADIB في الإمارات؟
ينبغي تأكيد الحد الأدنى للراتب المحدد لدى ADIB مع ADIB مباشرة. وكإرشاد عام، تحدد معظم البنوك الإماراتية حداً أدنى بين AED 10,000 وAED 15,000 شهرياً لمنتجات التمويل المنزلي القياسية.
كيف تعمل المشاركة المتناقصة لدى ADIB؟
تملك أنت وADIB العقار معاً. كل شهر تدفع رسم ربح على حصة ملكية ADIB زائد قسط شراء. ومع شرائك حصة ADIB بمرور الوقت، يهبط رسم الربح بينما يرتفع قسط الشراء. ويبقى إجمالي قسطك الشهري ثابتاً. وبنهاية المدة تملك 100% من العقار.
كيف يتقارن ADIB مع بنك دبي الإسلامي للتمويل المنزلي؟
في يونيو 2026، يجعل معدل DIB التمهيدي 3.90% وهامش ارتداده 1.35% منه الخيار الإسلامي الأرخص، أدنى قليلاً من ADIB على الهامش. لعقار في أبوظبي أو إن كنت تتعامل بالفعل مع ADIB، قد يكون ADIB أكثر عملية. ولعقارات دبي والمقترضين الراغبين في أوسع شبكة فروع، يستحق DIB المقارنة أولاً.
مقالات ذات صلة
- التمويل العقاري من بنك دبي الإسلامي في الإمارات 2026: دليل التمويل المنزلي من DIB ←
- التمويل العقاري الإسلامي مقابل التقليدي في الإمارات: أيهما يوفر أكثر؟ ←
- أفضل تمويل عقاري بسعر ثابت في الإمارات 2026: أي البنوك تقدم الأدنى؟ ←
- حاسبة التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات: قدّر أقساطك الشهرية ←
- مقارنة التمويل العقاري في الإمارات: كيف تقارن الأسعار عبر البنوك الإماراتية ←
شاهد أي المقرضين الإسلاميين سيوافقون عليك وبأي سعر
لدى ADIB وDIB وNBF معايير أهلية مختلفة. تعرض الأداة أدناه منتجات التمويل الإسلامي التي تتأهل لها بناءً على راتبك وجنسيتك ونوع عقارك.