التمويل العقاري من ADIB في الإمارات 2026: دليل التمويل المنزلي من مصرف أبوظبي الإسلامي
- ينشر ADIB معدل ربح تمهيدياً قدره 3.99% على تمويله المنزلي، ثابتاً لمدة 3 سنوات.
- الارتداد هو إيبور شهر واحد زائد 1.60%، أي 5.36% عند إيبور شهر واحد البالغ 3.76%، لا مدة 3 أشهر التي يستخدمها معظم المقرضين.
- يستخدم ADIB هيكل المشاركة المتناقصة وهو متاح للمواطنين الإماراتيين والمقيمين الوافدين، بصرف النظر عن الدين.
ينشر ADIB (مصرف أبوظبي الإسلامي) معدل ربح تمهيدياً قدره 3.99% على التمويل المنزلي في الإمارات، ثابتاً لمدة 3 سنوات، ثم يرتد إلى إيبور شهر واحد زائد هامش 1.60%. ومدة الإيبور هي ما يغفله الناس. معظم المقرضين في الإمارات يرتدون على إيبور 3 أشهر، 3.91% في الجدول المرجعي المؤرخ 3 أغسطس 2026. أما ADIB فيستخدم إيبور شهر واحد، 3.76%، فيستقر ارتداده عند 5.36%. والهيكل مشاركة متناقصة، متوافق مع الشريعة ومطابق عملياً للتمويل العقاري على الرصيد المتناقص. ويشترط تحويل الراتب إلى ADIB، والمنتج متاح للمواطنين الإماراتيين والمقيمين الوافدين على حد سواء، بصرف النظر عن الدين.
ما يقدمه ADIB للتمويل المنزلي
مصرف أبوظبي الإسلامي أحد أكبر البنوك الإسلامية في الإمارات، بمنتجات تمويل منزلي تغطي المشتريات السكنية والعقارات على الخارطة وإعادة التمويل (نقل التمويل من مقرضين آخرين). جميع المنتجات متوافقة مع الشريعة، ما يعني أنها تتجنب الربا عبر هيكلة الترتيب كاتفاقية ملكية مشتركة بدلاً من قرض برسوم فائدة.
التمويل المنزلي من ADIB متاح في أبوظبي ودبي، وللعقارات عبر الإمارات. يخدم البنك المواطنين الإماراتيين والمقيمين الوافدين، بمن فيهم غير المسلمين الذين يفضلون التمويل الإسلامي لأي سبب أو الذين يجدون أسعار ADIB تنافسية ببساطة.
أسعار التمويل العقاري من ADIB وهوامش الارتداد
يعرض الجدول أدناه أسعار التمويل المنزلي المنشورة لدى ADIB إلى جانب المقرضين الإسلاميين الرئيسيين الآخرين في الإمارات. جميع الأسعار للمقترضين الموظفين على عقار سكني أول دون AED 5 مليون بدفعة أولى قياسية 20%. واقرأ عمود أساس الارتداد قبل مقارنة الهوامش: ADIB وDIB يذكران مدتي إيبور مختلفتين، فـ 1.60% و1.00% ليسا مقيسين على الرقم نفسه.
| المقرض | معدل الربح التمهيدي | أساس الارتداد | الارتداد عند إيبور اليوم |
|---|---|---|---|
| بنك دبي الإسلامي (DIB) | 3.95% الأدنى هنا | إيبور 3 أشهر + 1.00% | 4.91% |
| ADIB | 3.99% | إيبور شهر واحد + 1.60% | 5.36% |
| بنك الفجيرة الوطني (NBF) | 4.74% | لم تُقرأ | لم تُقرأ |
معدلات الربح التمهيدية المنشورة للمشترين الموظفين لعقار أول، دفعة أولى 20%، عقار دون AED 5M. ويشترط ADIB وDIB تحويل الراتب. وكل ارتداد محسوب على المدة التي يذكرها البنك نفسه: إيبور 3 أشهر عند 3.91% لـ DIB، وإيبور شهر واحد عند 3.76% لـ ADIB، وكلاهما من الجدول المرجعي المؤرخ 3 أغسطس 2026. تعتمد الأسعار الفعلية على ملف المقترض. وأرخص معدل إسلامي في السوق ليس في هذا الجدول: مصرف الشارقة الإسلامي ينشر 3.75%. ورقم NBF قراءة من يونيو 2026 لم تُتحقق بعدها، فاعتبره إرشادياً، وهامش ارتداده لم يُقرأ قط، لذا تتركه هذه الصفحة فارغاً بدل التخمين. المصدر: بيانات أسعار MortgageCompare.ae.
الهامش يعيش أطول من الفترة الثابتة: هامش ارتداد ADIB هو 1.60% مقابل 1.00% لدى DIB. أي فارق 0.60 نقطة، لا فارق التقريب الذي يوحي به المعدلان التمهيديان. والفارق اليوم في السعر الذي ستدفعه فعلاً أصغر، 0.45 نقطة (5.36% مقابل 4.91%)، لأن ADIB يرتد على مدة الشهر الواحد الأرخص وDIB على مدة 3 أشهر. وعلى رصيد بقيمة AED 1.5M على مدى 20 سنة، تعادل 0.45 نقطة نحو AED 375 شهرياً، أي قرابة AED 90,000. أما هامش ارتداد NBF فلم يُقرأ قط، لذا لا تذكر هذه الصفحة رقماً له.
تفصيل في ADIB يفوت كثيرين: الفترة الثابتة ليست محصورة في 5 سنوات كالمعتاد. يعرض ADIB فترات ثابتة 3 و4 و5 سنوات، ثم سلسلة آجال من 7 سنوات وحتى 20. والسلّم ليس مرتباً بالسعر أيضاً. فالفترة 4 سنوات لديه أعلى من فترة 5 سنوات، أي أن الثبات الأطول قد يكلف أقل من الأقصر. اطلب السلّم كاملاً كتابةً.
كيف تعمل المشاركة المتناقصة لدى ADIB
المشاركة المتناقصة (تُسمى أيضاً الشراكة المتناقصة) هي الهيكل الأكثر شيوعاً للتمويل المنزلي الإسلامي في الإمارات. إليك كيف تعمل عملياً:
- الشراء المشترك. تشتري أنت وADIB العقار معاً. دفعتك الأولى هي حصة ملكيتك الأولية؛ وتمويل ADIB هو حصته.
- الأقساط الشهرية مقسّمة إلى شقين. كل شهر تدفع دفعة ربح على حصة ملكية ADIB (تعادل الفائدة في التمويل العقاري التقليدي)، زائد قسطاً لشراء جزء من حصة ADIB.
- دفعات ربح متناقصة. مع تقلص حصة ADIB، تتناقص أيضاً دفعة الربح على تلك الحصة. ويزيد قسط الشراء ليبقي إجمالي قسطك الشهري ثابتاً.
- الملكية الكاملة بنهاية المدة. بحلول القسط الأخير تكون قد اشتريت 100% من حصة ADIB. فتملك العقار بالكامل.
جدول السداد يبدو مطابقاً تقريباً للتمويل العقاري التقليدي على الرصيد المتناقص. الفرق هيكلي: دفعة الربح هي فنياً دفعة إيجار على حصة ADIB، لا رسم فائدة. هذا يستوفي متطلبات الشريعة مع إنتاج النتيجة الاقتصادية نفسها.
ما تدفعه على عقار إماراتي نموذجي
إليك ما يكلفه التمويل المنزلي من ADIB على تمويل بقيمة AED 1.5M (عقار بقيمة AED 1,875,000 بنسبة قرض إلى قيمة 80%) على مدى 25 سنة بالمعدل التمهيدي المنشور.
| مبلغ التمويل | الشهري بالمعدل التمهيدي | الشهري بارتداد 5.36% | الإضافي شهرياً عند الارتداد |
|---|---|---|---|
| AED 750,000 | AED 3,955 | AED 4,543 | +AED 588 |
| AED 1,000,000 | AED 5,273 | AED 6,058 | +AED 785 |
| AED 1,500,000 | AED 7,909 | AED 9,086 | +AED 1,177 |
| AED 2,000,000 | AED 10,546 | AED 12,115 | +AED 1,569 |
إطفاء على الرصيد المتناقص على مدى 25 سنة بمعدل ADIB التمهيدي 3.99% وارتداد 5.36% (إيبور شهر واحد 3.76% زائد هامش 1.60%). ويتحرك الارتداد مع إيبور. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae.
القفزة من المعدل التمهيدي إلى سعر الارتداد تضيف نحو AED 1,177 شهرياً على تمويل بقيمة AED 1.5M. يعيد معظم المقترضين التمويل (ينفّذون نقل تمويل) إلى مقرض جديد بنهاية الفترة التمهيدية للوصول إلى معدل تمهيدي آخر. وضع رسوم السداد المبكر في الحسبان عند ذلك: يسقفها المصرف المركزي عند 1% من الرصيد القائم أو AED 10,000، أيهما أقل، ويسري السقف طوال مدة التمويل.
متطلبات الأهلية
يتبع التمويل المنزلي من ADIB لوائح التمويل العقاري لمصرف الإمارات المركزي، لذا فإن قواعد الأهلية الأساسية هي نفسها لأي بنك إماراتي:
- أقصى نسبة قرض إلى قيمة: 80% للمقيمين الوافدين (عقار أول دون AED 5M)، 85% للمواطنين الإماراتيين (عقار أول دون AED 5M).
- نسبة عبء الدين (DBR): لا يمكن أن تتجاوز إجمالي أقساط الدين الشهرية (بما فيها التمويل الجديد) 50% من إجمالي الدخل الشهري للوافدين والمواطنين الإماراتيين على حد سواء (وسقف 60% لا ينطبق إلا على قروض برامج الإسكان الحكومية المؤهلة).
- أقصى مدة: 25 سنة، مع انتهاء التمويل عادة بحلول سن 65 (الوافدون) أو 70 (المواطنون الإماراتيون).
- الحد الأدنى للراتب: ينبغي تأكيد حد الراتب لدى ADIB مع البنك. يحدد المقرضون حدهم بأنفسهم ولا يعلنونه بشكل ثابت، ونقطة الدخول للمنتجات القياسية نحو AED 10,000 شهرياً.
- التوظيف: الموظفون (الحكومة، شبه الحكومة، القطاع الخاص) والمهنيون من أصحاب العمل الحر. وعادة يصل موظفو الحكومة إلى شروط أفضل.
- درجة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB): يلزم عموماً درجة فوق 600 للموافقة بالأسعار القياسية. الدرجات الأدنى قد تقلل الأهلية أو ترفع الهامش المعروض.
تحويل الراتب: منتج 3.99% في سجلاتنا يشترط تحويل راتبك إلى حساب لدى ADIB. إنه شرط، لا خصم يمكنك رفضه. وإن كانت جهة عملك لن تحوّل الراتب، فاسأل عن سعر ADIB بدونه قبل أن تمضي أبعد.
التكاليف المقدمة التي يجب أن تخطط لها
إلى جانب الدفعة الأولى، عليك التخطيط للتكاليف المقدمة التالية عند الشراء بتمويل ADIB في دبي:
- رسوم نقل الملكية لدائرة الأراضي والأملاك (DLD): 4% من سعر الشراء.
- تسجيل الرهن العقاري: 0.25% من مبلغ التمويل، زائد رسم إداري قدره AED 290، يُدفع لدائرة الأراضي.
- تقييم العقار: عادة AED 2,500 إلى AED 3,500، يُدفع لمقيّم معتمد من مصرف الإمارات المركزي.
- رسوم ترتيب البنك: 0% في سجل منتج ADIB الذي نحتفظ به، و0% لدى DIB كذلك. ومقرضون كثر يفرضونها، فاقرأ خطاب العرض بدل الافتراض.
- تأمين المباني: إلزامي طوال مدة التمويل؛ عادة 0.05% إلى 0.10% من قيمة العقار سنوياً.
- التأمين على الحياة / حماية التمويل العقاري: مطلوب عادة. التكلفة تعتمد على العمر والصحة.
على عقار بقيمة AED 2,000,000 بتمويل AED 1,600,000، رسوم دائرة الأراضي وحدها AED 80,000، زائد AED 4,000 رسوم تسجيل الرهن العقاري ورسم إداري قدره AED 290. أضف الدفعة الأولى AED 400,000 وتقييماً بقيمة AED 3,500 فتصل إلى نحو AED 488,000 قبل التأمين. ولا رسوم ترتيب تُضاف على هذا المنتج. استخدم حاسبة التمويل العقاري لمحاكاة صورة تكلفتك الكاملة.
ADIB مقابل مقرضين إسلاميين آخرين: مقارنة سريعة
إذا كان التمويل المتوافق مع الشريعة تفضيلك، فهؤلاء المقرضون الأقرب إلى ADIB سعراً:
- بنك دبي الإسلامي (DIB): 3.95% ثابتاً لمدة 3 سنوات، يرتد إلى إيبور 3 أشهر زائد 1.00%، أي 4.91% اليوم. وهذا الهامش هو الأدنى على متتبعنا، ومنه يبتعد DIB عن ADIB. ويشترط تحويل الراتب، ويحصل المواطنون والمقيمون على السعر نفسه. راجع دليل التمويل العقاري من DIB.
- ADIB: 3.99% ثابتاً لمدة 3 سنوات، يرتد إلى إيبور شهر واحد زائد 1.60%، أي 5.36% اليوم. قوي في أبوظبي، وتنافسي في دبي، وسلّم فتراته الثابتة يمتد حتى 20 سنة، أطول من معظم غيره. يناسب المشترين الذين يتعاملون بالفعل مع ADIB أو يستطيعون تحويل راتب إليه.
- بنك الفجيرة الوطني (NBF): معدل تمهيدي إرشادي 4.74% قُرئ في يونيو 2026. وهامش ارتداده لم يُقرأ قط، لذا لا ننشر رقماً له. لدى NBF بصمة فروع وخدمات مصرفية قائمة على العلاقة أصغر من ADIB.
يوفر ADIB أيضاً تمويلاً لعقارات أبوظبي في مناطق لدى بعض البنوك الأخرى خبرة أقل فيها، ما قد يجعله الخيار الأكثر عملية لمشتري أبوظبي الباحثين عن تمويل إسلامي.
كيف تتقدم للتمويل المنزلي من ADIB
- تحقق من الأهلية أولاً. استخدم أداة فحص الأهلية لرؤية المقرضين الذين تتأهل معهم قبل التقديم. الطلبات المتعددة قد تؤثر على سجلك الائتماني لدى AECB.
- اجمع المستندات. المتطلبات القياسية: جواز السفر، تأشيرة الإقامة الإماراتية، الهوية الإماراتية، كشوف حساب 3 أشهر، قسائم رواتب 3 أشهر (أو حسابات مدققة لأصحاب العمل الحر)، وعقد إيجار موقّع أو تفاصيل العقار.
- احصل على خطاب موافقة مبدئية (مبدئي). هذا سارٍ لمدة 60 إلى 90 يوماً ويتيح لك تقديم عروض على العقار بيقين بشأن تمويلك. يصدر ADIB عادة قراراً خلال بضعة أيام عمل. راجع دليل الموافقة المبدئية خطوة بخطوة.
- تقييم العقار. بمجرد أن يكون لديك عقار قيد العرض، يكلّف ADIB تقييماً عبر مقيّم معتمد من مصرف الإمارات المركزي. يُبنى المبلغ المعتمد على الأدنى من سعر الشراء ورقم التقييم.
- الموافقة النهائية والإتمام. وقّع اتفاقية التسهيل، وادفع رسوم دائرة الأراضي، وسجّل الرهن العقاري. تستغرق العملية من الموافقة المبدئية إلى الإتمام عادة 4 إلى 8 أسابيع بمجرد الاتفاق على عقار.
الأسئلة الشائعة
ما سعر التمويل العقاري من ADIB في الإمارات في 2026؟
ينشر ADIB معدل ربح تمهيدياً قدره 3.99%، ثابتاً لمدة 3 سنوات. بعدها يرتد المعدل إلى إيبور شهر واحد زائد 1.60%. وعند إيبور شهر واحد البالغ 3.76%، يكون الارتداد 5.36%. وتحقق من المدة في أي عرض يصلك: معظم المقرضين في الإمارات يرتدون على إيبور 3 أشهر البالغ 3.91%، وADIB لا يفعل. هذه أسعار منشورة؛ وما يُعرض عليك يعتمد على ملفك.
هل التمويل المنزلي من ADIB متاح لغير المسلمين؟
نعم. يخدم ADIB جميع المقيمين في الإمارات بصرف النظر عن الدين. يمكن للوافدين وغير المسلمين والمواطنين التقدم للتمويل المنزلي من ADIB مثل أي مقيم آخر. لا يوجد شرط ديني على المقترض.
ما الحد الأدنى للراتب للحصول على تمويل عقاري من ADIB في الإمارات؟
ينبغي تأكيد الحد الأدنى للراتب لدى ADIB مع ADIB مباشرة. تحدد البنوك حدها بنفسها ولا تعلنه بشكل ثابت، فاطلب الحد الحالي كتابةً. ونقطة الدخول لمنتجات التمويل المنزلي القياسية نحو AED 10,000 شهرياً.
كيف تعمل المشاركة المتناقصة لدى ADIB؟
تملك أنت وADIB العقار معاً. كل شهر تدفع رسم ربح على حصة ملكية ADIB زائد قسط شراء. ومع شرائك حصة ADIB بمرور الوقت، يهبط رسم الربح بينما يرتفع قسط الشراء. ويبقى إجمالي قسطك الشهري ثابتاً. وبنهاية المدة تملك 100% من العقار.
كيف يتقارن ADIB مع بنك دبي الإسلامي للتمويل المنزلي؟
ينشر DIB معدل 3.95% ويرتد إلى إيبور 3 أشهر زائد 1.00%، أي 4.91% اليوم. وينشر ADIB معدل 3.99% ويرتد إلى إيبور شهر واحد زائد 1.60%، أي 5.36%. فـ DIB أرخص بمقدار 0.04 نقطة خلال الفترة الثابتة، وأرخص بمقدار 0.45 نقطة بعدها، وهامشه أدنى بمقدار 0.60 نقطة. وأرخص معدل إسلامي في السوق ليس لأي منهما: مصرف الشارقة الإسلامي عند 3.75%. لعقار في أبوظبي، أو إن كنت تتعامل بالفعل مع ADIB، قد يظل ADIB الطريق الأكثر عملية.
مقالات ذات صلة
- التمويل العقاري من بنك دبي الإسلامي في الإمارات 2026: دليل التمويل المنزلي من DIB ←
- التمويل العقاري الإسلامي مقابل التقليدي في الإمارات: أيهما يوفر أكثر؟ ←
- أفضل تمويل عقاري بسعر ثابت في الإمارات 2026: أي البنوك تقدم الأدنى؟ ←
- حاسبة التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات: قدّر أقساطك الشهرية ←
- مقارنة التمويل العقاري في الإمارات: كيف تقارن الأسعار عبر البنوك الإماراتية ←
شاهد أي المقرضين الإسلاميين سيوافقون عليك وبأي سعر
لدى ADIB وDIB وNBF معايير أهلية مختلفة. تعرض الأداة أدناه منتجات التمويل الإسلامي التي تتأهل لها بناءً على راتبك وجنسيتك ونوع عقارك.