مقارنة التمويل العقاري في الإمارات: كيف تقارن الأسعار عبر البنوك الإماراتية
- حتى 9 يونيو 2026، تتراوح أسعار التمويل العقاري في الإمارات من 3.78% (ستاندرد تشارترد، تقليدي) إلى 4.85% (بنك عجمان الإسلامي، ثابت لسنتين) للمقيمين الوافدين الموظفين.
- أقل سعر إسلامي هو 3.90% (بنك دبي الإسلامي)، لعقار أول دون AED 5M بنسبة قرض إلى قيمة 80%.
- قارن هامش ما بعد الفترة الثابتة أولاً: يعود HSBC عند إيبور +1.29% (5.14%) مقابل بنك عجمان عند +1.75% (5.60%)، بفارق AED 401 شهرياً.
حتى 9 يونيو 2026، تتراوح أسعار التمويل العقاري في الإمارات من 3.78% (ستاندرد تشارترد، تقليدي) إلى 4.85% (بنك عجمان الإسلامي، ثابت لسنتين) للمقيمين الوافدين الموظفين على عقار أول دون AED 5M بنسبة قرض إلى قيمة 80%. أقل سعر إسلامي هو 3.90% (بنك دبي الإسلامي). نحدّث هذه المقارنة كلما تغيّر تسعير البنوك.
ما هي أسعار مقارنة التمويل العقاري في الإمارات هذا الأسبوع؟
يغطي الجدول أدناه السعر المعلن الحالي لكل بنك إماراتي كبير لمشترٍ وافد موظف قياسي: عقار سكني أول، دون AED 5M، بنسبة قرض إلى قيمة 80%، براتب شهري AED 15,000 أو أعلى. كل الأسعار على الرصيد المتناقص. آخر تحقق: 9 يونيو 2026.
| البنك | النوع | السعر المعلن | الفترة الثابتة | ما بعد الفترة (إيبور+) | القسط على AED 1.5M |
|---|---|---|---|---|---|
| ستاندرد تشارترد | تقليدي | 3.78% | سنة واحدة | +1.49% (5.34%) | AED 7,736 |
| بنك دبي الإسلامي | إسلامي | 3.90% | سنة واحدة | +1.35% (5.20%) | AED 7,835 |
| ADCB | تقليدي | 3.95% | سنتان | +1.39% (5.24%) | AED 7,876 |
| FAB | تقليدي | 3.99% | سنتان | +1.55% (5.40%) | AED 7,909 |
| الإمارات دبي الوطني | تقليدي | 4.10% | سنتان | +1.49% (5.34%) | AED 8,001 |
| HSBC | تقليدي | 4.15% | سنتان | +1.29% (5.14%) | AED 8,042 |
| المشرق | تقليدي | 4.20% | سنة واحدة | +1.65% (5.50%) | AED 8,084 |
| الإمارات الإسلامي | إسلامي | 4.25% | سنتان | +1.50% (5.35%) | AED 8,126 |
| راك بنك | تقليدي | 4.30% | سنة واحدة | +1.55% (5.40%) | AED 8,168 |
| ADIB | إسلامي | 4.35% | 3 سنوات | +1.45% (5.30%) | AED 8,210 |
| مصرف الفجيرة الوطني | إسلامي | 4.74% | سنتان | +1.40% (5.25%) | AED 8,543 |
| بنك عجمان | إسلامي | 4.85% | سنتان | +1.75% (5.60%) | AED 8,638 |
آخر تحديث: 9 يونيو 2026. المصدر: متتبع أسعار MortgageCompare.ae. الأسعار على الرصيد المتناقص، للمقيمين الوافدين الموظفين، عقار أول دون AED 5M، بنسبة قرض إلى قيمة 80%، راتب شهري AED 15,000 فأعلى. القسط محسوب بالسعر المعلن، لمدة 25 سنة، على قرض AED 1.5M. أسعار ما بعد الفترة الثابتة عند إيبور 3 أشهر 3.85% (المصدر: المصرف المركزي). قد تختلف الأسعار الفردية.
أي بنك إماراتي لديه أقل سعر الآن؟
لدى ستاندرد تشارترد أقل سعر تمويل عقاري معلن هذا الأسبوع عند 3.78% على منتجه التقليدي. هذا هو السعر الذي يجب التغلب عليه قبل النظر في أي مكان آخر.
على الجانب الإسلامي، يتصدر بنك دبي الإسلامي عند 3.90%. فارق الـ 12 نقطة أساس بين ستاندرد تشارترد وبنك دبي الإسلامي يترجم إلى AED 99 شهرياً على قرض AED 1.5M، أو AED 29,700 على مدى 25 سنة عند السعر الثابت وحده. أما الفرق الفعلي على المدى الطويل فيعتمد على ما يفعله إيبور بعد انتهاء الفترة الثابتة.
مصرف الفجيرة الوطني، الذي كان يتصدر هذا السوق سابقاً، ارتفع إلى 4.74% ولم يعد بين الأرخص. إن كان السعر أولويتك، فستاندرد تشارترد (تقليدي) وبنك دبي الإسلامي (إسلامي) هما الأول بالمقارنة.
يستحق ADIB الذكر للمشترين الراغبين في نافذة تثبيت أطول. سعره الإسلامي البالغ 4.35% يُثبَّت لـ 3 سنوات بدلاً من سنة أو سنتين. اليقين لثلاث سنوات يكلف أكثر شهرياً من تثبيت بنك دبي الإسلامي الأقصر، لكنه يزيل خطر ما بعد الفترة الثابتة لسنة إضافية. وهل تستحق تلك العلاوة قرار شخصي.
كيف تُتحقّق هذه الأسعار وتُحدّث؟
تجمع MortgageCompare.ae بيانات الأسعار من ثلاثة مصادر مستقلة: كشوف أسعار البنوك المباشرة المشاركة مع فريقنا، والمحادثات الأسبوعية مع مدراء علاقات التمويل العقاري في كل مقرض، وبيانات الأسعار المنشورة من مصرف الإمارات المركزي لإيبور. يُحدّث هذا المقال صباح كل اثنين. وتعكس صفحة الأسعار الحية تغييرات اليوم نفسه عندما تبلّغنا البنوك.
بضعة تنبيهات مهمة. الأسعار المنشورة نقاط انطلاق. تطبّق البنوك فارق مخاطر بناءً على ملفك الائتماني لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)، وفئة جهة العمل، ونسبة القرض إلى القيمة، وحالة تحويل الراتب. الأسعار في الجدول للملف القياسي الأقوى. قد يكون عرضك الشخصي أعلى، وإن كنت عميلاً مميزاً، أقل. لا نقبل مدفوعات من البنوك مقابل ترتيب الأسعار. الجدول مرتّب حسب السعر المعلن، لا العلاقة التجارية. اطّلع على صفحة المنهجية لتفاصيل المصادر الكاملة.
ما الفرق بين السعر المعلن والسعر الفعلي؟
هذا أهم ما يجب أن تفهمه قبل مقارنة أي عرضي تمويل، والشيء الذي يخطئ فيه معظم المشترين.
السعر المعلن هو السعر الثابت الأولي، وينطبق فقط لسنة إلى 3 سنوات. بعدها، يعود كل تمويل عقاري في الإمارات إلى إيبور 3 أشهر زائد هامش البنك المتعاقد عليه. سعر ما بعد الفترة الثابتة ذاك هو ما ستدفعه في 22 إلى 24 سنة من مدة 25 سنة. وهو أهم بكثير من السعر المعلن للتكلفة الإجمالية.
انظر إلى هذه المقارنة. يعود ADCB إلى إيبور + 1.39% والإمارات دبي الوطني إلى إيبور + 1.49%. فرق الهامش ذاك البالغ 0.10% يكلف نحو AED 125 شهرياً على رصيد قائم قدره AED 1.5M عند إيبور الحالي، نحو AED 1,500 سنوياً، أو AED 30,000 على مدى الـ 20 سنة المتبقية بعد الفترة الثابتة. فجوة هامش صغيرة، وتكلفة إجمالية مختلفة بشكل ملموس.
انظر الآن إلى المشرق مقابل الإمارات دبي الوطني. يعود المشرق عند إيبور + 1.65% مقابل الإمارات دبي الوطني عند إيبور + 1.49%. فجوة الهامش تلك البالغة 0.16% تكلف نحو AED 200 شهرياً في فترة ما بعد الفترة الثابتة. على مدى 20 سنة: AED 48,000. الأسعار المعلنة متقاربة، لكن فارق ما بعد الفترة الثابتة AED 48,000.
هامش ما بعد الفترة الثابتة هو الرقم الذي يجب أن تقارنه أولاً. ثم السعر المعلن. ثم طول الفترة الثابتة.
| البنك | هامش إيبور | سعر ما بعد الفترة (عند إيبور 3.85%) | القسط الشهري بعد الفترة الثابتة (AED 1.5M، 23 سنة) |
|---|---|---|---|
| HSBC | +1.29% | 5.14% | AED 9,276 |
| بنك دبي الإسلامي | +1.35% | 5.20% | AED 9,328 |
| ADCB | +1.39% | 5.24% | AED 9,363 |
| مصرف الفجيرة الوطني | +1.40% | 5.25% | AED 9,371 |
| ADIB | +1.45% | 5.30% | AED 9,415 |
| الإمارات دبي الوطني | +1.49% | 5.34% | AED 9,450 |
| ستاندرد تشارترد | +1.49% | 5.34% | AED 9,450 |
| الإمارات الإسلامي | +1.50% | 5.35% | AED 9,458 |
| FAB | +1.55% | 5.40% | AED 9,502 |
| راك بنك | +1.55% | 5.40% | AED 9,502 |
| المشرق | +1.65% | 5.50% | AED 9,589 |
| بنك عجمان | +1.75% | 5.60% | AED 9,677 |
أقساط ما بعد الفترة الثابتة محسوبة عند إيبور 3.85%، على رصيد قائم AED 1.5M، مع 23 سنة متبقية بعد فترة ثابتة لسنتين. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae، يونيو 2026.
الفرق بين سعر ما بعد الفترة الثابتة لـ HSBC (+1.29%) وبنك عجمان (+1.75%) هو AED 401 شهرياً. على مدى 23 سنة، ذلك AED 110,676. تلك الفجوة تنفتح بعد الفترة الثابتة، حين يتوقف معظم المشترين عن الانتباه الدقيق. لا تدعها تباغتك.
كيف تتقارن العروض الثابتة والمتغيرة؟
يقدم كل بنك في هذه المقارنة فترة ثابتة أولية يتبعها سعر متغير مرتبط بإيبور. المنتجات المتغيرة بالكامل (إيبور + هامش من اليوم الأول) موجودة لكنها غير شائعة ونادراً ما تكون منطقية في سوق تكون فيه أسعار الفترة الثابتة قريبة من إيبور نفسه أو دونه.
المقارنة ذات الصلة هي طول الفترة الثابتة: سنة، أو سنتان، أو 3 سنوات. إليك كيف يبدو ذلك على قرض AED 1.5M لدى بنوك متقاربة.
| البنك | السعر الثابت | الفترة الثابتة | قسط السنة 1-2 | قسط السنة 3-5 (عند إيبور اليوم) | الإجمالي على 5 سنوات |
|---|---|---|---|---|---|
| ستاندرد تشارترد تقليدي | 3.78% | سنة واحدة | AED 7,736 | AED 9,250 | AED 536,841 |
| DIB إسلامي | 3.90% | سنة واحدة | AED 7,835 | AED 9,127 | AED 532,132 |
| ADCB تقليدي | 3.95% | سنتان | AED 7,876 | AED 9,363 | AED 526,088 |
| الإمارات دبي الوطني | 4.10% | سنتان | AED 8,001 | AED 9,450 | AED 532,199 |
| ADIB إسلامي | 4.35% | 3 سنوات | AED 8,210 | AED 9,635 | AED 526,814 |
الإجمالي على 5 سنوات مبني على قسط الفترة الثابتة لكل منتج خلال السنوات الثابتة، ثم قسط ما بعد الفترة الثابتة لبقية نافذة الـ 5 سنوات. أقساط ما بعد الفترة الثابتة عند إيبور الحالي 3.85%. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae، يونيو 2026.
التثبيت لسنتين لدى ADCB عند 3.95% يخرج فعلاً الأرخص على نافذة 5 سنوات، لأن هامش ما بعد الفترة الثابتة الأضيق (+1.39%) يبدأ في السنوات 3 إلى 5. وADIB، رغم أعلى سعر معلن في هذا الجدول، قريب من الأرخص على 5 سنوات لأن طول فترته الثابتة البالغة 3 سنوات يبقي السعر الأقل لسنة إضافية. السعر المعلن الأقل لا يفوز دائماً بمجرد أن تنمذج الـ 5 سنوات كاملة.
الدرس: إن كنت تقارن عبر أطوال فترات ثابتة، فأجرِ دائماً تحليل تكلفة إجمالية على 5 سنوات، لا مجرد القسط الشهري بالسعر المعلن. تتيح لك حاسبة التمويل العقاري نمذجة الفترتين بشكل منفصل.
من الأولى به التثبيت ومن الأولى به البقاء على المتغير؟
ثبّت لسنتين إذا: كنت تشتري للسكن في العقار 5 سنوات أو أكثر، أو تريد يقين القسط بينما آفاق إيبور غير واضحة، أو ترى أن الأسعار أرجح للارتفاع منها للهبوط. عند إيبور الحالي البالغ 3.85%، أسعار ما بعد الفترة الثابتة (5.14% إلى 5.60%) أعلى بكثير من أسعار اليوم الثابتة. كل شهر تكون فيه مثبَّتاً هو شهر لا تدفع فيه تلك الأسعار الأعلى لما بعد الفترة الثابتة.
ثبّت لثلاث سنوات إذا: أردت يقيناً إضافياً وكان منتج الـ 3 سنوات بهامش ما بعد الفترة الثابتة تنافسي (وهو كذلك لدى ADIB، عند +1.45%). العلاوة فوق الفترات الثابتة الأقصر تظهر في السعر المعلن، لكن النافذة الثابتة الأطول قد تكون محايدة التكلفة تقريباً أو أفضل على 5 سنوات.
تثبيت أقصر أو متغير إذا: كنت تنوي البيع أو إعادة التمويل خلال 18 إلى 24 شهراً، أو لديك قناعة قوية بأن إيبور سيهبط كثيراً (فيخفّض سعر ما بعد الفترة الثابتة حين تصل إليها)، أو تريد أقصى مرونة دون غرامة سداد مبكر خلال الفترة الثابتة.
لمعظم المشترين في يونيو 2026، التثبيت لسنتين هو الخيار المعقول الافتراضي. بيئة أسعار 2026 مستقرة لكنها غير مؤكدة. نافذة السنتين تمنحك وقتاً لترى ما يحدث مع قرارات مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي قبل أن تنكشف على السعر المتغير الكامل.
كيف تستخدم هذا الجدول للتفاوض: احصل على موافقات مبدئية من أفضل بنكين لديك في آنٍ واحد، ثم خذ خطاب البنك (أ) إلى البنك (ب). عادة ما يملك موظفو التمويل العقاري صلاحية سعرية بين 0.10% و0.20% دون موافقة الإدارة. اعرض العروض المتنافسة واسأل تحديداً: "هل يمكنكم مطابقة هذا السعر والإعفاء من رسوم المعالجة؟" كلا السؤالين، صراحةً، في المحادثة نفسها.
أربعة أشياء يجب أن تتضمنها كل مقارنة تمويل عقاري في الإمارات
معظم مقارنات التمويل العقاري على الإنترنت في الإمارات تتوقف عند السعر المعلن. إليك ما تحتاجه المقارنة الكاملة فعلاً.
1. هامش ما بعد الفترة الثابتة. كما شُرح أعلاه، هذا هو هامش إيبور الذي ستدفعه معظم القرض. تحقق منه قبل أي شيء آخر. البنك ذو السعر المعلن الأعلى وهامش ما بعد الفترة الثابتة الأضيق يفوز غالباً على التكلفة الإجمالية.
2. رسوم المعالجة. تفرض البنوك 0.5% إلى 1.0% من مبلغ القرض مقدماً. على قرض AED 2M، الفرق بين 0.5% (AED 10,000) و1.0% (AED 20,000) هو AED 10,000 نقداً تحتاجها عند الإتمام. اسأل دائماً هل يمكن الإعفاء منها أو تخفيضها، خصوصاً على قروض فوق AED 1.5M.
3. طول الفترة الثابتة. التثبيت لسنة والتثبيت لثلاث سنوات بالسعر المعلن نفسه لهما تكاليف إجمالية مختلفة بشكل ملموس حسب ما يفعله إيبور. الفترات الثابتة الأطول تقلّل خطر سعر ما بعد الفترة الثابتة. والفترات الأقصر تمنح مرونة أكبر لإعادة التمويل.
4. شرط تحويل الراتب. عدة بنوك بما فيها ADCB والإمارات دبي الوطني تقدم أفضل أسعارها فقط للعملاء الذين يحوّلون رواتبهم إلى البنك. هذا ليس دائماً عائقاً حاسماً، لكنه التزام علاقة بنكية يؤثر في المرونة لاحقاً. احسب حسابه قبل أن تلتزم.
الأسئلة الشائعة
أي بنك إماراتي لديه أقل سعر تمويل عقاري الآن؟
ستاندرد تشارترد عند 3.78% (تقليدي) يتصدر السوق في يونيو 2026. أما للتمويل الإسلامي، فبنك دبي الإسلامي عند 3.90%. كلاهما للمقيمين الوافدين الموظفين، عقار أول دون AED 5M، بنسبة قرض إلى قيمة 80%. اطّلع على صفحة الأسعار الحية للتحديثات اليومية.
كيف أقارن أسعار التمويل العقاري في الإمارات بشكل صحيح؟
قارن هامش ما بعد الفترة الثابتة أولاً (هامش إيبور الذي ستدفعه معظم القرض)، ثم السعر المعلن، ثم طول الفترة الثابتة، ثم رسوم المعالجة. البنك ذو السعر المعلن الأقل وهامش ما بعد الفترة الثابتة الأعلى قد يكلف أكثر على مدى 25 سنة من العكس.
ما الفرق بين السعر المعلن والسعر الفعلي للتمويل العقاري؟
السعر المعلن ينطبق فقط خلال الفترة الثابتة الأولية (سنة إلى 3 سنوات). بعدها، يصبح سعرك إيبور 3 أشهر زائد هامش البنك المتعاقد عليه. عند إيبور الحالي البالغ 3.85%، تتراوح أسعار ما بعد الفترة الثابتة من 5.14% إلى 5.60%. وينطبق سعر ما بعد الفترة الثابتة معظم عمر القرض.
هل أثبّت سعر تمويلي العقاري في الإمارات أم أختار المتغير؟
لمعظم المشترين في يونيو 2026، التثبيت لسنتين منطقي: يقفل أسعار اليوم بينما تبقى آفاق إيبور غير مؤكدة. أما المشترون الذين ينوون البيع خلال 18 شهراً، أو يتوقعون هبوطاً كبيراً في إيبور، فقد يفضّلون تثبيتاً أقصر أو منتجاً متغيراً.
ما أفضل سعر تمويل عقاري متاح في الإمارات اليوم؟
3.78% من ستاندرد تشارترد (تقليدي، يونيو 2026). أفضل إسلامي: 3.90% من بنك دبي الإسلامي. يُحدّث أسبوعياً. راجع صفحة الأسعار الحية لأحدث الأرقام.
كم مرة تتغير أسعار التمويل العقاري في الإمارات؟
تراجع البنوك أسعارها المعلنة 4 إلى 8 مرات سنوياً، عادة بعد قرارات سعر الأساس لمصرف الإمارات المركزي. ويتحرك إيبور يومياً. يُحدّث جدول المقارنة هذا كل اثنين. وتعكس صفحة الأسعار الحية تغييرات اليوم نفسه.
مقالات ذات صلة
احصل على مقارنة أسعار مخصصة لملفك
يعرض الجدول أعلاه أسعار السوق. أما أداة الأهلية فتعرض أي البنوك ستوافق على ملفك تحديداً بأفضل الشروط.