نُشر في 11 يونيو 2026 · حُدّث في 11 يونيو 2026

التمويل العقاري الثابت لثلاث سنوات في الإمارات 2026: الأسعار والمقرضون ومتى تختاره

بقلم فريق تحرير MortgageCompare.ae · قراءة 10 دقائق

ما الذي يمنحك إياه فعلاً تمويل عقاري ثابت لثلاث سنوات

يثبّت التمويل العقاري بسعر ثابت لثلاث سنوات سعر فائدتك لأول 36 شهراً. يبقى قسطك الشهري كما هو خلال تلك السنوات الثلاث مهما فعل إيبور أو سعر الأساس لمصرف الإمارات المركزي. بعد 36 شهراً، يعود التمويل إلى سعر متغير يُحدد عند إيبور 3 أشهر زائد هامش البنك.

هناك ميزة عملية للتثبيت لثلاث سنوات تبرز عن منتجي سنة واحدة وسنتين: يتماشى تماماً مع نافذة غرامة الخروج المبكر للمصرف المركزي. تحدد لوائح مصرف الإمارات المركزي سقف رسوم التسوية المبكرة عند 1% من الرصيد القائم (بحد أقصى AED 10,000) للخروج خلال أول 3 سنوات. بعد 36 شهراً تماماً، الخروج مجاني تماماً. ينتهي التثبيت لثلاث سنوات عند تلك الحدود مباشرة، ما يعني أنك تحصل على 3 سنوات من يقين القسط ثم نقطة قرار بلا غرامة.

هذا يختلف عن التثبيت لخمس سنوات، حيث تقع السنتان الرابعة والخامسة ضمن نافذة ما بعد الغرامة لكنك لا تزال في الفترة الثابتة. ويختلف عن التثبيت لسنة واحدة، حيث تواجه أعمال إعادة تمويل كل 12 شهراً.

أسعار الثابت لثلاث سنوات حسب المقرض: يونيو 2026

يعرض الجدول أدناه كبار مقرضي الإمارات بمنتجات ثابتة لثلاث سنوات أو هياكل أسعار موحّدة تغطي نافذة الثلاث سنوات. جميع الأرقام للمقترضين الموظفين، عقار سكني أول، دون AED 5M، نسبة قرض إلى قيمة 80%.

المصادر: متتبع أسعار MortgageCompare.ae، يونيو 2026. إيبور 3 أشهر: 3.85%. المنتجات الإسلامية لا تحمل فائدة؛ الأسعار المعروضة هي مكافئ معدل الربح لأغراض المقارنة. أسعار منشورة لملفات موظفين قياسية. أكّد توفر مدة الثلاث سنوات مع كل مقرض قبل التقديم.

منتج مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB) الإسلامي لثلاث سنوات عند 3.90% خيار تنافسي للمقترضين الذين يريدون تحديداً تمويلاً متوافقاً مع الشريعة. يقع عند أرضية السوق الإسلامية الحالية في الإمارات البالغة 3.90% ولا يتطلب تحويل الراتب. يستخدم التمويل العقاري الإسلامي لمصرف أبوظبي الإسلامي هيكل مرابحة أو إجارة (معدل ربح، لا فائدة)، فيناسب من يحتاجون منتجاً متوافقاً مع الشريعة. ليس أرخص من أدنى سعر تقليدي: سعر HSBC التقليدي 3.78% يبقى أرخص خيار لثلاث سنوات إجمالاً.

للمقترضين التقليديين الذين لا يستطيعون أو لا يريدون نقل رواتبهم إلى بنك الإقراض، منتج MortgageOne من ستاندرد تشارترد عند 3.85% هو الخيار البارز. يجمع سعراً تنافسياً، ومدة ثابتة ثلاث سنوات، وعدم اشتراط تحويل الراتب، وأحد أدنى هوامش ما بعد الفترة الثابتة (إيبور + 1.49%) بين البنوك التي لا تشترط تحويل الراتب.

مقارنة التكلفة الشهرية: ثابت 3 سنوات مقابل سنة و5 سنوات

إليك الأقساط الشهرية على تمويل AED 1.5M على مدى 25 سنة عند أهم أسعار الثابت لثلاث سنوات، إلى جانب مقارنتي سنة و5 سنوات.

تمويل AED 1.5M، لمدة 25 سنة. الأقساط الشهرية محسوبة بصيغة القسط القياسية. HSBC 3.78% مؤكد عند AED 7,736 (متتبع MortgageCompare.ae). ستاندرد تشارترد 3.85% محسوب عند AED 7,794. السعر المتغير عند إيبور الحالي 3.85% + هامش 1.49%. تحقق من الأرقام مع كل مقرض قبل التقديم.

الصف الأخير يبني الحجة للتثبيت الآن. سعر متغير عند إيبور الحالي 3.85% زائد هامش ستاندرد تشارترد 1.49% يعطي سعراً متغيراً قدره 5.34%، يكلف AED 9,069 شهرياً على تمويل AED 1.5M. التثبيت عند 3.85% يوفر AED 1,275 شهرياً مقارنة بالانتقال إلى المتغير فوراً. على مدى 3 سنوات، هذا AED 45,900 من التوفير.

ستتغير هذه المقارنة إذا انخفض إيبور بشكل كبير. لكن حتى مع 0.50% من خفوض المصرف المركزي خلال بقية 2026، سيهبط السعر المتغير إلى نحو 4.84%، وما زال فوق تثبيت ستاندرد تشارترد لثلاث سنوات عند 3.85%.

لماذا للتثبيت لثلاث سنوات ميزة هيكلية الآن

تُحدد الأسعار الثابتة في الإمارات من البنوك كقرار منتج تجاري. في يونيو 2026، تُسعّر الأسعار الثابتة دون المكافئ المتغير الحالي. ليس هذا هو الحال دائماً. في 2022 و2023، عندما كان إيبور يرتفع بسرعة، تحركت الأسعار الثابتة فوق السعر المتغير فوراً تقريباً لأن البنوك سعّرت الزيادات المتوقعة في إيبور. الآن، العكس صحيح: يمكنك تثبيت 3.85% لثلاث سنوات بينما المكافئ المتغير لدى المقرض نفسه هو 5.34%.

تلك الفجوة البالغة 1.49 نقطة مئوية واسعة بشكل غير معتاد. توجد لأن إيبور ارتفع بحدة في 2022 إلى 2023 وهو الآن في دورة تيسير بطيئة. تُسعّر البنوك منتجاتها الثابتة بجاذبية لكسب أعمال التمويل العقاري. للمقترضين، يعني هذا أن السعر الثابت يمثّل فعلاً قيمة أفضل من المتغير في يونيو 2026، خاصة للتثبيتات متوسطة المدى من 2 إلى 5 سنوات.

هل تختار ستاندرد تشارترد أم HSBC لتثبيت 3 سنوات؟

إذا كنت عميلاً لدى HSBC وتستطيع تلبية شرط تحويل الراتب، فـHSBC عند 3.78% هو السعر الأدنى ولديه أيضاً هامش ما بعد فترة ثابتة أدنى (إيبور + 1.25% مقابل إيبور + 1.49%). يوفر لك ذلك المزيج المال أثناء الفترة الثابتة وبعدها.

إذا كنت لا تريد تحويل راتبك، فمنتج MortgageOne من ستاندرد تشارترد هو أفضل بديل تقليدي لثلاث سنوات. فارق السعر 0.07 نقطة مئوية (3.85% مقابل 3.78%). على تمويل AED 1.5M على مدى 3 سنوات، هذا AED 2,088 أقساط إضافية. هل تستحق مرونة عدم تبديل علاقتك المصرفية AED 2,088 هو قرار شخصي.

لدى ستاندرد تشارترد أيضاً شبكة دولية أوسع وسمعة قوية في العمل مع الوافدين ذوي هياكل الدخل المعقدة، أو التوظيف الدولي، أو الدخل متعدد العملات. لهؤلاء المقترضين، قد تفوق قيمة علاقة ستاندرد تشارترد فارق السعر الهامشي.

حساب الخروج المبكر على تثبيت 3 سنوات

هنا تملك السنوات الثلاث ميزة هيكلية نظيفة على التثبيت لخمس سنوات.

تحدد لوائح مصرف الإمارات المركزي للتمويل العقاري سقف رسوم التسوية المبكرة عند 1% من الرصيد القائم، بحد أقصى AED 10,000، للخروج خلال أول 3 سنوات. لتثبيت خمس سنوات، تقع نافذة الخروج بلا غرامة (السنتان الرابعة والخامسة) داخل الفترة الثابتة. فأنت متحرر من الغرامات لكنك لا تزال في سعر ثابت قد تريد الخروج منه.

لتثبيت ثلاث سنوات، تبدأ نافذة الخروج بلا غرامة لحظة انتهاء الفترة الثابتة. عند الشهر 37، يمكنك بيع العقار، أو إعادة التمويل إلى مقرض مختلف، أو إعادة الرهن مع بنكك الحالي دون رسوم. تحصل على 3 سنوات من يقين القسط الثابت ثم خيار فوري غير مقيّد. ذلك التطابق أحد أسباب شعبية التثبيت لثلاث سنوات في سوق الإمارات بين المشترين غير المتأكدين من خططهم طويلة المدى.

ما هو منتج MortgageOne من ستاندرد تشارترد؟

MortgageOne هو القرض السكني التقليدي الرائد لستاندرد تشارترد الإمارات. أبرز ميزاته المميزة هي:

• فترة ثابتة ثلاث سنوات. السعر التمهيدي 3.85% مثبّت لمدة 36 شهراً، بعدها يعود التمويل إلى إيبور + 1.49%.
• لا اشتراط تحويل راتب. بخلاف HSBC، وبنك أبوظبي التجاري (ADCB)، والإمارات دبي الوطني (الذين يشترطون عادة تحويل الراتب لأفضل أسعارهم)، لا يطلب ستاندرد تشارترد نقل رواتبك إليه.
• الحد الأدنى للراتب: AED 15,000 شهرياً. هذه عتبة قياسية لمعظم منتجات التمويل العقاري لبنوك الإمارات.
• متاح للمقيمين في الإمارات وبعض غير المقيمين. شبكة ستاندرد تشارترد الدولية تجعله أحد أكثر المقرضين مرونة للوافدين بأوضاع توظيف معقدة.
• تسهيل المقاصة. يمكن هيكلة MortgageOne بحساب مقاصة، حيث تخفّض المدخرات المحتفظ بها لدى ستاندرد تشارترد أصل المبلغ المستحق للفائدة. إذا كنت تحتفظ بمدخرات كبيرة، يمكن أن يخفّض هذا سعرك الفعلي بشكل ملموس.

تسهيل المقاصة ميزة ذات معنى غير متوفرة على نطاق واسع لدى مقرضي التمويل العقاري في الإمارات. إذا كنت تحتفظ بـAED 200,000 مدخرات إلى جانب تمويل AED 1.5M، فالمقاصة تعني أنك تدفع فائدة على AED 1.3M بدلاً من كامل AED 1.5M. عند 3.85%، يوفر ذلك نحو AED 512 شهرياً (AED 200,000 × 3.85% / 12). راجع دليلنا الكامل حول التمويل العقاري من ستاندرد تشارترد في الإمارات لتفصيل مفصل للمنتج.

كيف تتقدم بطلب سعر ثابت لثلاث سنوات في الإمارات

العملية واحدة لتثبيت ثلاث سنوات كما لأي مدة ثابتة أخرى. ابدأ بموافقة مبدئية قبل أن توافق على شراء عقار:

1. تحقق من نسبة عبء دينك (DBR). يجب ألا تتجاوز إجمالي أقساط ديونك الشهرية بما فيها التمويل المقترح 50% من الدخل الإجمالي للمواطنين والوافدين على حد سواء (60% تنطبق فقط على قروض برامج الإسكان الحكومية المؤهلة). استخدم حاسبة نسبة عبء الدين لدينا للتحقق من موقعك قبل التقديم.
2. اجمع مستنداتك. جواز السفر، والتأشيرة، والهوية الإماراتية، و3 قسائم رواتب، وكشوف حساب 6 أشهر، وخطاب جهة العمل.
3. تقدم بطلب موافقة مبدئية لدى 2 إلى 3 بنوك. تقدم في آنٍ واحد لدى HSBC وستاندرد تشارترد (الخياران الرائدان لثلاث سنوات) وواحد آخر على الأقل. الموافقة المبدئية مجانية ولا تلزمك بأي شيء.
4. قارن العروض الفعلية. لا تقارن السعر الثابت فقط. قارن هامش ما بعد الفترة الثابتة، وأي رسوم ترتيب أو معالجة، ورسوم التقييم. إجمالي تكلفة التمويل يهم أكثر من السعر المعلن.
5. اختر وقدّم الطلب الكامل. بمجرد اتفاقك على عقار وقبول العرض، قدّم طلب التمويل الكامل مع تفاصيل العقار. سيطلب البنك تقييماً ويصدر العرض الرسمي.

راجع دليلنا خطوة بخطوة حول الموافقة المبدئية للتمويل العقاري في الإمارات للعملية الكاملة.

الأسئلة الشائعة

ما أفضل تمويل عقاري ثابت لثلاث سنوات في الإمارات في 2026؟

HSBC عند 3.78% (سعر موحّد لسنة إلى 5 سنوات) هو أرخص خيار تقليدي، وأرخص خيار لثلاث سنوات إجمالاً. MortgageOne من ستاندرد تشارترد عند 3.85% هو المنتج الرائد المصمم لثلاث سنوات ولا يتطلب تحويل الراتب. مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB) عند 3.90% خيار تنافسي متوافق مع الشريعة عند أرضية السوق الإسلامية للمقترضين الذين يريدون تحديداً تمويلاً إسلامياً. كل الأسعار من متتبع أسعار MortgageCompare.ae، يونيو 2026.

هل MortgageOne من ستاندرد تشارترد سعر ثابت جيد لثلاث سنوات؟

نعم، خاصة للمقترضين الذين لا يريدون تحويل راتبهم. عند 3.85% لثلاث سنوات بعودة إيبور + 1.49%، هو أعلى بـ0.15 نقطة مئوية من HSBC لكنه لا يتطلب تغيير علاقة مصرفية. ميزة المقاصة الاختيارية فائدة إضافية للمقترضين الذين يحتفظون بمدخرات كبيرة إلى جانب تمويلهم.

ماذا يحدث بعد انتهاء تمويل ثابت لثلاث سنوات في الإمارات؟

يعود التمويل إلى إيبور 3 أشهر زائد هامشك المتفق عليه. عند إيبور الحالي 3.85%، عودة ستاندرد تشارترد تعطي 5.34%. النقطة المفتاحية: بعد 36 شهراً تماماً، لا توجد رسوم خروج. يمكنك البقاء على سعر ما بعد الفترة الثابتة، أو التفاوض على تثبيت جديد مع بنكك، أو إعادة التمويل إلى مقرض آخر مجاناً تماماً.

هل التثبيت لثلاث سنوات أفضل من التثبيت لسنة واحدة في الإمارات؟

في معظم الحالات في يونيو 2026، نعم. مع HSBC، كلاهما 3.78%، فالسنوات الثلاث دائماً أفضل: السعر نفسه، ثلاثة أضعاف اليقين، وبلا دورة أعمال سنوية. مع ستاندرد تشارترد، الثلاث سنوات عند 3.85% قريب جداً مما سيكلفه منتج سنة واحدة من بنوك أخرى، لكنه يعطي سنتين إضافيتين من اليقين المثبّت.

هل يمكنني الخروج من تمويل ثابت لثلاث سنوات مبكراً في الإمارات؟

نعم، في أي وقت. يحدد المصرف المركزي سقف رسوم التسوية المبكرة عند 1% من الرصيد القائم، بحد أقصى AED 10,000، خلال أول 3 سنوات. على تمويل AED 1.5M، السقف الفعلي AED 10,000. بعد انتهاء الفترة الثابتة لثلاث سنوات، الخروج مجاني تماماً: لا غرامة، لا رسوم.