حاسبة القسط الشهري للقرض السكني في الإمارات: كيف يعمل القسط في الإمارات
- بسعر ستاندرد تشارترد 3.78% على مدى 25 سنة، يكلف قرض بقيمة AED 1,500,000 مبلغ AED 7,736 شهرياً.
- بسعر بنك دبي الإسلامي الإسلامي 3.90%، يكون القرض نفسه AED 7,835 شهرياً.
- يستخدم التمويل العقاري في الإمارات قسطاً بالرصيد المتناقص، حيث تُحتسب الفائدة على الرصيد القائم الهابط.
تقدّر حاسبة القسط الشهري للقرض السكني في الإمارات قسطك الشهري باستخدام مبلغ التمويل وسعر الفائدة والمدة. بسعر ستاندرد تشارترد 3.78% على مدى 25 سنة، يكلف قرض بقيمة AED 1,500,000 مبلغ AED 7,736 شهرياً. وبسعر بنك دبي الإسلامي الإسلامي 3.90%، يكون القرض نفسه AED 7,835 شهرياً. نحدّث هذه الأرقام أسبوعياً من أسعار البنوك الحية.
حاسبة القسط السريعة
ما حاسبة القسط الشهري للقرض السكني في الإمارات وكيف تعمل؟
القسط الشهري هو المبلغ الثابت الذي تدفعه للبنك كل شهر طوال مدة تمويلك. يغطي كل قسط أمرين: جزءاً من الأصل القائم (رصيد التمويل) ورسم الفائدة أو الربح لذلك الشهر. في السنوات الأولى، يكون معظم كل قسط فائدة. ومع انخفاض الرصيد، يتقلص جزء الفائدة وينمو جزء الأصل. وبحلول القسط الأخير، تدفع أصلاً بالكامل تقريباً.
تأخذ حاسبة القسط الشهري للقرض السكني في الإمارات ثلاثة مدخلات وتشغّل معادلة قياسية لتخبرك بالقسط الشهري. المدخلات هي مبلغ التمويل وسعر الفائدة السنوي ومدة التمويل بالسنوات. المعادلة هي نفسها التي يستخدمها كل بنك إماراتي، وكل دالة قسط (PMT) في جداول البيانات، وكل حاسبة تمويل حول العالم.
الأمر الأساسي الذي يجب فهمه هو أن الإمارات تستخدم قسطاً بالرصيد المتناقص، لا قسطاً بسعر ثابت (فلات). وهما ليسا الرقم نفسه. مزيد عن ذلك الفرق أدناه.
ما المدخلات التي تحتاجها الحاسبة؟
مبلغ التمويل (ص). المبلغ الذي تقترضه، لا سعر العقار. إن كنت تشتري عقاراً بقيمة AED 2M بدفعة أولى 20%، فتمويلك AED 1.6M. تلك هي ص التي تدخل المعادلة، لا AED 2M.
سعر الفائدة السنوي. السعر المعروض في خطاب الموافقة المبدئية أو عرض بنكك. للتمويل العقاري في الإمارات هذا هو السعر المتناقص، معبَّراً عنه كنسبة مئوية سنوياً. خلال فترتك الثابتة الأولى، استخدم السعر الثابت. وبعد انتهاء الفترة الثابتة، استخدم إيبور زائد هامشك المتعاقد عليه لتقدير قسطك المستقبلي. مع إيبور 3 أشهر عند 3.85% (المصرف المركزي، يونيو 2026) وهامش نموذجي بين 1.29% و1.75%، تتراوح أسعار الارتداد حالياً بين 5.14% و5.60%.
المدة (ن). مدة التمويل بالسنوات، حتى الحد الأقصى للمصرف المركزي البالغ 25 سنة. المدد الأطول تعني قسطاً شهرياً أقل لكن فائدة إجمالية أكبر بكثير. يكلف قرض بقيمة AED 1.5M بسعر 3.78% مبلغ AED 7,736 شهرياً على مدى 25 سنة، لكن AED 10,931 شهرياً على مدى 15 سنة. والقرض على مدى 15 سنة يكلف نحو AED 353,000 أقل في إجمالي الفائدة على مدى عمر القرض.
كيف يختلف حساب القسط في الإمارات عن معادلات أمريكا وبريطانيا؟
لا يختلف. الحساب متطابق. معادلة القسط المستخدمة في حاسبات البنوك الإماراتية وحاسبات الرهن الأمريكية وحاسبات التمويل بالسداد البريطانية هي معادلة استهلاك الرصيد المتناقص نفسها:
لقرض بقيمة AED 1,500,000 بسعر 3.78% على مدى 25 سنة:
- م = 3.78% ÷ 12 = 0.315% شهرياً
- ن = 25 × 12 = 300 شهر
- القسط = 1,500,000 × 0.00315 × (1.00315)⊃300 ÷ ((1.00315)⊃300 − 1)
- القسط = AED 7,736 شهرياً
ما يختلف بين الأسواق هو المصطلحات وما يُدرَج في القسط. في أمريكا، يجمع قسط PITI الأصل والفائدة والضريبة العقارية وتأمين المنزل في رقم شهري واحد. أما في الإمارات، فالقسط الشهري هو أصل وفائدة بحتان (أو ربح للمنتجات الإسلامية). رسوم العقار والتأمين ورسوم الخدمات منفصلة. لذا تبدو الأقساط الشهرية الإماراتية أقل من نظيراتها الأمريكية على مبلغ التمويل نفسه، لكن المصروف الشهري الحقيقي أعلى بمجرد إضافة تلك البنود.
ما القسط الشهري الواقعي في دبي الآن؟
إليك أرقام قسط حية لأحجام قروض شائعة بأفضل الأسعار الحالية، فتكون لديك أرقام حقيقية تعمل بها بدلاً من الفرضيات.
| مبلغ التمويل | ستاندرد تشارترد 3.78% | الإمارات دبي الوطني 3.85% | بنك دبي الإسلامي إسلامي 3.90% | بنك أبوظبي الأول 3.99% |
|---|---|---|---|---|
| AED 800,000 | AED 4,126 | AED 4,157 | AED 4,179 | AED 4,218 |
| AED 1,000,000 | AED 5,158 | AED 5,196 | AED 5,223 | AED 5,273 |
| AED 1,500,000 | AED 7,736 | AED 7,794 | AED 7,835 | AED 7,909 |
| AED 2,000,000 | AED 10,315 | AED 10,392 | AED 10,447 | AED 10,546 |
| AED 2,500,000 | AED 12,894 | AED 12,990 | AED 13,058 | AED 13,182 |
| AED 3,000,000 | AED 15,473 | AED 15,588 | AED 15,670 | AED 15,819 |
كل الأرقام: مدة 25 سنة، رصيد متناقص، أسعار يونيو 2026. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae. الأسعار من متتبع أسعار MortgageCompare.ae يونيو 2026. الأخضر = أدنى سعر متاح. قد تختلف الأقساط الفعلية حسب الملف الفردي.
الفارق بين أدنى سعر تقليدي لستاندرد تشارترد وسعر بنك أبوظبي الأول التقليدي هو AED 173 شهرياً على قرض بقيمة AED 1.5M. على مدى 25 سنة هذا نحو AED 51,800. تعطيك الحاسبة الرقم الشهري؛ وتعطيك مقارنة الأسعار رقم العمر بأكمله. وكلاهما مهم.
كيف يغيّر إيبور قسطي الشهري؟
خلال فترتك الثابتة الأولى (عادة 1 إلى 3 سنوات)، لا يتغير قسطك الشهري مهما فعل إيبور. تلك قيمة السعر الثابت. وبعد الفترة الثابتة، يصير سعرك إيبور زائد هامش البنك، ويتعدّل قسطك شهرياً (أو ربع سنوياً، حسب شروط البنك) مع تحرك إيبور.
إليك ما تفعله حركة إيبور بمقدار 1% بالقسط الشهري على رصيد قائم قدره AED 1.5M:
| السيناريو | إيبور | السعر (إيبور + 1.29%) | القسط الشهري (AED 1.5M، 23 سنة متبقية) | مقابل الحالة الأساس |
|---|---|---|---|---|
| إيبور يهبط 1% | 2.85% | 4.14% | AED 8,436 | −AED 840 شهرياً |
| الأساس (الحالي) | 3.85% | 5.14% | AED 9,276 | - |
| إيبور يرتفع 1% | 4.85% | 6.14% | AED 10,159 | +AED 883 شهرياً |
| إيبور يرتفع 2% | 5.85% | 7.14% | AED 11,080 | +AED 1,804 شهرياً |
الافتراضات: رصيد قائم AED 1.5M، 23 سنة متبقية بعد فترة ثابتة سنتين، هامش إيبور + 1.29%. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae، يونيو 2026. مصدر إيبور 3.85%: المصرف المركزي.
ارتفاع إيبور 2% سيضيف AED 1,729 إلى قسطك الشهري. على راتب AED 20,000، هذا الفرق بين تمويل مريح وتجاوز نسبة عبء الدين. لهذا يهم قرار الثابت مقابل المتغير كثيراً، ولماذا حتى فترة ثابتة سنتين تمنحك متنفساً ذا معنى لترى كيف تتحرك الأسعار قبل أن تنكشف على السعر المتغير الكامل.
نصيحة تخطيط: عند استخدام أي حاسبة قسط، احسب الأرقام مرتين: مرة بسعرك الثابت المعروض، ومرة بسعر الارتداد المرجح (إيبور الحالي زائد هامش بنكك). قسط الارتداد هو ما ستدفعه فعلاً لمعظم عمر القرض. استخدم الحاسبة الكاملة لنمذجة السيناريوهين جنباً إلى جنب.
السعر المتناقص مقابل السعر الثابت (الفلات): لماذا يهم
يستخدم كل كبرى البنوك الإماراتية أسعاراً بالرصيد المتناقص للتمويل العقاري، وهو ما تفترضه أي حاسبة قسط أمينة. لكن من المفيد معرفة الفرق لأن بعض المقرضين الأصغر وخطط سداد المطورين ومنتجات القروض الشخصية ما زالت تعلن أسعاراً ثابتة (فلات).
مع السعر المتناقص، تُحتسب الفائدة على الرصيد القائم كل شهر. ومع سدادك الأصل، يهبط رسم الفائدة. يبقى القسط الشهري نفسه لكن القسمة بين الأصل والفائدة تتغير مع الوقت.
مع السعر الثابت (الفلات)، تُحتسب الفائدة على مبلغ التمويل الأصلي طوال المدة، بصرف النظر عن مقدار ما سددته. قرض بقيمة AED 1.5M بسعر فلات 4% يعني أنك تدفع 4% من AED 1.5M كل سنة لمدة 25 سنة فائدة، حتى في السنة 24 حين قد يكون رصيدك الفعلي AED 100,000. سعر فلات 4% يعادل تقريباً سعراً متناقصاً 7% إلى 7.5% على القرض نفسه.
إن رأيت سعراً يبدو منخفضاً بشكل غير معتاد، فاسأل هل هو متناقص أم ثابت قبل مقارنته بأي شيء آخر.
ماذا لا تعرض عليك حاسبة القسط؟
هذا القسم الذي يتمنى معظم المشترين لو قرؤوه قبل التوقيع. تعرض حاسبة القسط القياسية الأصل والفائدة فقط. أما تكلفتك السكنية الشهرية الفعلية فأعلى بمجرد أن تضيف:
- التأمين على حياة التمويل. إلزامي لدى معظم البنوك الإماراتية. عادة 0.3% إلى 0.6% من الرصيد القائم سنوياً، يُحصّل شهرياً. على قرض بقيمة AED 1.5M، ذلك AED 375 إلى AED 750 شهرياً في السنة الأولى، هابطاً مع انخفاض الرصيد.
- تأمين المنزل/المبنى. يشترطه المقرضون. عادة AED 1,000 إلى AED 3,000 سنوياً حسب قيمة العقار.
- رسوم الخدمات. رسوم صيانة سنوية يفرضها المطور أو إدارة المبنى، عادة AED 10 إلى AED 25 للقدم المربعة سنوياً. على شقة 1,000 قدم مربعة، ذلك AED 10,000 إلى AED 25,000 سنوياً، أو AED 833 إلى AED 2,083 شهرياً.
- تغيّر السعر عند الارتداد. تعطيك حاسبة القسط قسطك بالسعر الحالي. لا تعرض عليك ما يحدث في السنة 3 حين تنتهي الفترة الثابتة وتنتقل إلى إيبور + هامش. راجع جدول إيبور أعلاه لذلك الحساب.
اجمع هذه فتكون تكلفتك السكنية الشهرية الحقيقية عادة AED 1,200 إلى AED 3,000 فوق القسط المعلن. لصورة تكلفة كاملة، استخدم حاسبة التمويل العقاري التي تشمل تفصيلاً للتكلفة يتجاوز القسط.
القسط حسب مدة التمويل: مفاضلة 15 مقابل 20 مقابل 25 سنة
| المدة | القسط الشهري (AED 1.5M، 3.78%) | إجمالي المسدد | إجمالي الفائدة |
|---|---|---|---|
| 15 سنة | AED 10,931 | AED 1,967,522 | AED 467,522 |
| 20 سنة | AED 8,917 | AED 2,140,023 | AED 640,023 |
| 25 سنة | AED 7,736 | AED 2,320,945 | AED 820,945 |
سعر ستاندرد تشارترد 3.78%، قرض AED 1.5M. المصدر: حاسبة MortgageCompare.ae، يونيو 2026.
التمديد من 15 إلى 25 سنة يوفر AED 3,195 شهرياً لكنه يكلف AED 353,423 إضافية فائدة على مدى عمر القرض. لمعظم المشترين تستحق ميزة التدفق النقدي للمدة الأطول العناء، خاصة مبكراً في مسيرة مهنية حين يُرجح نمو الدخل. لكن إن استطعت تحمّل القسط الأعلى، يوفر خيار 15 سنة مبلغاً كبيراً جداً.
نهج يستحق النظر: خذ مدة 25 سنة للمرونة، لكن سدّد زيادة حين يسمح التدفق النقدي. تسمح البنوك الإماراتية بالسداد الزائد، وإن كان عليك مراجعة الشروط. بعضها يحدّ السداد الزائد عند 25% من الرصيد القائم سنوياً؛ وبعضها أكثر مرونة. السداد الزائد بمجرد AED 1,000 إضافية شهرياً على قرض 25 سنة بقيمة AED 1.5M بسعر 3.78% يقتطع من المدة نحو 3.5 سنة ويوفر نحو AED 100,000 فائدة.
الأسئلة الشائعة
كيف أحسب القسط الشهري لقرضي السكني في الإمارات؟
استخدم المعادلة القسط = ص × م × (1+م)^ن ÷ ((1+م)^ن − 1)، حيث ص مبلغ التمويل، وم السعر الشهري (السعر السنوي ÷ 12)، ون إجمالي الأشهر. أو استخدم الحاسبة أعلى هذه الصفحة. لقرض بقيمة AED 1.5M بسعر 3.78% على مدى 25 سنة، القسط الشهري AED 7,736.
ما القسط الشهري على قرض سكني بقيمة AED 1.5 مليون؟
بسعر ستاندرد تشارترد 3.78% على مدى 25 سنة: AED 7,736 شهرياً. بسعر بنك دبي الإسلامي الإسلامي 3.90%: AED 7,835 شهرياً. بسعر الإمارات دبي الوطني 3.85%: AED 7,794 شهرياً. حرّك الحاسبة أعلاه إلى مبلغ تمويلك وسعرك لرقم مخصص.
كيف يؤثر إيبور في القسط الشهري لتمويلي في الإمارات؟
خلال فترتك الثابتة، لا يؤثر إيبور في قسطك. بعد الفترة الثابتة، يصير سعرك إيبور + هامش بنكك. عند إيبور الحالي 3.85% وهامش نموذجي 1.29%، سعر الارتداد 5.14%. ارتفاع إيبور 1% يضيف نحو AED 880 شهرياً للقسط على رصيد قائم قدره AED 1.5M.
ما الفرق بين القسط الشهري والسعر الثابت (الفلات)؟
يستخدم القسط الشهري في التمويل العقاري الإماراتي رصيداً متناقصاً: تُحتسب الفائدة على الرصيد القائم، الذي يهبط مع سدادك. أما السعر الثابت فيحتسب الفائدة على مبلغ التمويل الأصلي طوال المدة. سعر فلات 4% يكلف أكثر بكثير من 4% متناقص. وتستخدم كل كبرى البنوك الإماراتية الأسعار المتناقصة للتمويل العقاري.
ماذا لا تعرض حاسبة القسط الشهري للقرض السكني في الإمارات؟
التأمين على حياة التمويل (0.3% إلى 0.6% سنوياً من الرصيد القائم)، وتأمين المنزل، ورسوم الخدمات (AED 10 إلى AED 25 للقدم المربعة سنوياً)، وتغيّر القسط عند ارتداد سعرك الثابت إلى إيبور + هامش. تكلفتك السكنية الشهرية الحقيقية عادة AED 1,200 إلى AED 3,000 فوق رقم القسط.
مقالات ذات صلة
احصل على حساب تمويل كامل لملفك
تعطيك الحاسبة أعلاه القسط الشهري. وتعطيك أداة الأهلية البنوك الأرجح للموافقة عليك بأفضل سعر.