حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات: تكاليف البنوك جنباً إلى جنب في 2026
- تتراوح أفضل أسعار التمويل العقاري في الإمارات في يونيو 2026 بين 3.78% و4.49% على المنتجات التقليدية الثابتة (المصدر: جداول أسعار البنوك، يونيو 2026)، وهو فارق يضيف أكثر من AED 170,000 من إجمالي الفائدة على تمويل بقيمة AED 1.5M لمدة 25 سنة.
- تبدأ معدلات الربح الإسلامية من مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB) وبنك دبي الإسلامي (DIB) والإمارات الإسلامي من 3.90% في يونيو 2026، فوق أفضل سعر تقليدي ثابت مباشرة البالغ 3.78% (المصدر: جداول أسعار البنوك، يونيو 2026).
- فرق قدره 0.25 نقطة مئوية على AED 1.5M على مدى 25 سنة يغيّر الأقساط الشهرية بنحو AED 213 وإجمالي الفائدة المدفوعة بنحو AED 63,900.
تضع حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات عرضين أو أكثر من البنوك جنباً إلى جنب على مبلغ التمويل والمدة نفسها، وتُظهر القسط الشهري وإجمالي الفائدة والتكلفة الحقيقية لكل منها. في يونيو 2026، يساوي الفارق بين أرخص وأغلى تمويل عقاري ثابت السعر في الإمارات أكثر من AED 100,000 من إجمالي الفائدة على تمويل بقيمة AED 1.5M (المصدر: معادلة PMT، جداول أسعار البنوك، يونيو 2026). ضبط هذه المقارنة قبل التقديم يمكن أن يوفّر لك أكثر من معظم ميزانيات التجديد.
باختصار: الخلاصة
- أفضل سعر تقليدي ثابت في يونيو 2026: 3.78% إلى 3.99% (المصدر: جداول أسعار البنوك، يونيو 2026).
- أفضل معدل ربح إسلامي في يونيو 2026: من 3.90% (مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB)، بنك دبي الإسلامي (DIB)، الإمارات الإسلامي؛ المصدر: جداول أسعار البنوك، يونيو 2026).
- فارق السعر (من الأدنى إلى الأعلى الثابت): نحو 0.71 نقطة مئوية، يساوي أكثر من AED 170,000 من إجمالي الفائدة على تمويل بقيمة AED 1.5M لمدة 25 سنة.
- قارن سعر ما بعد الفترة الثابتة المتغير (إيبور + هامش) إلى جانب الفترة الثابتة: فهذا أهم بالنسبة للجزء المتغير الممتد لأكثر من 20 سنة من التمويل.
- استخدم مقارنة الأسعار المباشرة للحصول على أرقام اليوم من كبرى البنوك الإماراتية.
ماذا تقارن حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات فعلاً
يقارن معظم الناس السعر الثابت المعلن. هذه بداية، لكنها تغفل نصف ما يهم على الأقل. للتمويل العقاري في الإمارات مرحلتان:
- الفترة الثابتة (عادة من سنة إلى 5 سنوات). سعرك مثبّت. القسط الشهري متوقع. هذا هو السعر الذي يذكره الجميع أولاً.
- فترة ما بعد الثابت (الـ20 إلى 24 سنة المتبقية). ينتقل سعرك إلى إيبور زائد هامش البنك. تتحرك الأقساط الشهرية مع إيبور. تغطي هذه الفترة الجزء الأكبر بكثير من عمر التمويل.
البنك الذي يعرض فترة ثابتة 3.99% لخمس سنوات بهامش 2.25% فوق إيبور سيكلّفك أكثر على مدى 25 سنة من بنك يعرض فترة ثابتة 4.25% لخمس سنوات بهامش إيبور 1.25%، إذا استمرت مستويات إيبور الحالية. على حاسبة المقارنة أن تنمذج المرحلتين معاً.
المتغير الآخر: رسوم المعالجة. تفرض بعض البنوك 0.5% من التمويل، وأخرى 1%. على AED 1.5M، هذا هو الفرق بين AED 7,500 وAED 15,000 مقدماً. راجع مقارنة الأسعار للتفصيل الكامل بين البنوك.
الأقساط الشهرية مقارنة: التمويل نفسه، أسعار مختلفة
يُظهر الجدول أدناه الأقساط الشهرية على تمويل عقاري بقيمة AED 1.5M على مدى 25 سنة عند نطاق الأسعار الثابتة المتاحة من البنوك الإماراتية في يونيو 2026. المصدر: معادلة PMT، جداول أسعار البنوك، يونيو 2026.
| السعر السنوي | القسط الشهري (AED 1.5M، 25 سنة) | إجمالي الفائدة (25 سنة) | مقابل أفضل سعر (AED) |
|---|---|---|---|
| 3.78% (أفضل تقليدي) | ~AED 7,740 | ~AED 820,900 | الأساس |
| 3.90% (أفضل إسلامي) | ~AED 7,830 | ~AED 850,500 | +AED 29,500 |
| 3.99% | ~AED 7,910 | ~AED 872,800 | +AED 51,800 |
| 4.25% | ~AED 8,130 | ~AED 937,800 | +AED 116,900 |
| 4.49% | ~AED 8,330 | ~AED 998,700 | +AED 177,700 |
| 4.99% | ~AED 8,760 | ~AED 1,128,000 | +AED 307,100 |
المصدر: معادلة PMT. الأرقام مقرّبة إلى أقرب AED 100 (شهرياً) وAED 100 (إجمالي). تفترض مدة 25 سنة بالسعر الثابت نفسه طوال الفترة لغرض المقارنة التوضيحية. المنتجات الحقيقية تجمع فترة ثابتة وسعراً لما بعدها.
تبلغ الفجوة بين أفضل سعر تقليدي (3.78%) وعرض متوسط نموذجي في السوق (4.25%) أكثر من AED 116,000 من إجمالي الفائدة على كامل المدة. ويكلّف نطاق التقليدي الكامل من 3.78% إلى 4.49% نحو AED 177,700 إضافية على مدى 25 سنة.
كم يهم فرق قدره 0.25%؟
على تمويل بقيمة AED 1.5M لمدة 25 سنة، تضيف كل زيادة قدرها 0.25 نقطة مئوية في السعر نحو:
- من AED 200 إلى AED 215 شهرياً إلى القسط.
- من AED 60,000 إلى AED 65,000 من إجمالي الفائدة على مدى 25 سنة.
هذا يعني AED 60,000 لكل 0.25 نقطة، أو نحو AED 240,000 لكل نقطة مئوية كاملة. مقارنة الأسعار ليست تمريناً هامشياً.
ثابت مقابل متغير: أيهما أرخص الآن؟
مع إيبور 3 أشهر عند 3.85% (مصرف الإمارات المركزي، يونيو 2026) وهوامش البنوك التي تتراوح عادة بين 1.25% و2.50%، يبلغ السعر المتغير الشامل الحالي بين 5.10% و6.35%. مقابل الأسعار الثابتة لخمس سنوات من 3.78% إلى 4.49%، تكون المنتجات الثابتة أرخص اليوم. لا تفوز المنتجات المتغيرة إلا إذا هبط إيبور بشكل كبير عن مستوياته الحالية خلال مدة التمويل.
توقعات إيبور مهمة للمقارنة. راجع توقعات إيبور 2026 ودليل الثابت مقابل المتغير لدينا للتحليل.
الإسلامي مقابل التقليدي: المقارنة الحقيقية
في يونيو 2026، يقع أفضل معدل ربح إسلامي (3.90% من بنك دبي الإسلامي) فوق أفضل سعر تقليدي ثابت مباشرة (3.78% من ستاندرد تشارترد)، بفجوة نحو 0.12 نقطة مئوية (المصدر: جداول أسعار البنوك، يونيو 2026). الاثنان متقاربان بما يكفي ليبقى التمويل الإسلامي منافساً فعلياً في التكلفة، لذا يعود الاختيار عادة إلى تفضيل الهيكل والرسوم لا إلى السعر المعلن.
الفروق الهيكلية التي يجب احتسابها عند المقارنة:
- يستخدم التمويل العقاري الإسلامي هياكل الإجارة أو المشاركة المتناقصة، لا قرضاً بفائدة. القسط الشهري عملياً مشابه للتقليدي.
- السداد المبكر أكثر تعقيداً في المنتجات الإسلامية، ورسوم الخروج تُحسب بطريقة مختلفة.
- يجب أن تكون مقارنة معدل الربح متكافئة: فترة معدل الربح الأولية وسعر ما بعدها (المرتبط بإيبور عادة للمنتجات الإسلامية أيضاً).
للتفصيل الكامل، راجع مقارنة التمويل العقاري الإسلامي مقابل التقليدي لدينا.
ماذا ينبغي أن تتضمن مقارنة تمويل عقاري جيدة في الإمارات
عند استخدام أي أداة مقارنة، تأكد أنها تُظهر لك:
- سعر ومدة الفترة الثابتة (فترة ثابتة لسنة، أو 3 سنوات، أو 5 سنوات).
- سعر ما بعد الفترة الثابتة: هامش إيبور بعد انتهاء الفترة الثابتة.
- رسوم المعالجة: عادة من 0.5% إلى 1% من التمويل، تُدفع مقدماً.
- القسط الشهري خلال الفترة الثابتة.
- القسط الشهري خلال الفترة المتغيرة (بإيبور الحالي).
- إجمالي الفائدة على مدى 25 سنة (بإسقاط الفترتين).
- رسوم السداد المبكر: عادة 1% من الرصيد القائم، محدودة بفائدة 3 أشهر بموجب قواعد مصرف الإمارات المركزي.
تُظهر صفحة مقارنة الأسعار لدينا كل هذه لكبرى البنوك الإماراتية في جدول واحد.
«لماذا أحصل باستمرار على عروض أقساط شهرية مختلفة من بنوك مختلفة؟»
المعادلة واحدة. المدخلات مختلفة. كل بنك يعرض عليك سعره، وهو يختلف، وبعضها يعرض سعراً صافياً بينما يعرض غيرها السعر الإجمالي شاملاً الرسوم. تُدرج رسوم المعالجة أحياناً ضمن سعر ظاهري أعلى (فيبدو القسط أكبر)، وتُعرض أحياناً منفصلة. وقد تختلف المدة بسنة أو سنتين حسب عمرك.
أنظف طريقة للمقارنة هي تثبيت المدة عند 25 سنة، وتثبيت مبلغ التمويل، وطلب سعر كل بنك من دون رسوم. ثم استخدم معادلة PMT عند كل سعر للحصول على القسط الشهري. أضف رسوم المعالجة منفصلة كتكلفة مقدمة لمرة واحدة. يمنحك ذلك أرقاماً شهرية متكافئة، ويمكنك عندها أن تقرر هل توفير الرسوم المقدمة يفوق سعراً أعلى قليلاً. تقوم جدول المقارنة لدينا بهذا التوحيد نيابة عنك.
الخلاصة
ينبغي أن تُظهر لك حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات التكلفة الكاملة لكل عرض على مدى 25 سنة، لا السعر الثابت المعلن وحده. في يونيو 2026، يساوي الفارق بين أفضل وأغلى سعر ثابت أكثر من AED 170,000 من الفائدة على تمويل بقيمة AED 1.5M. ويقع أفضل معدل ربح إسلامي (3.90%) فوق أفضل تقليدي مباشرة (3.78%)، لذا يستحق كلاهما الإدراج في أي مقارنة. ابدأ من مقارنة الأسعار المباشرة، ثم احسب أرقامك على الحاسبة.
الأسئلة الشائعة
كيف أقارن أسعار التمويل العقاري بين البنوك الإماراتية؟
لمقارنة التمويل العقاري بين البنوك الإماراتية بشكل صحيح، تحتاج إلى ثلاثة أرقام لكل مقرض: السعر الثابت الأولي (عادة من سنة إلى 5 سنوات)، وسعر ما بعد الفترة الثابتة (عادة إيبور زائد هامش)، ورسوم المعالجة. يُحسب القسط الشهري خلال الفترة الثابتة بمعادلة PMT. وتتطلب مقارنة التكلفة الحقيقية إسقاط كلتا الفترتين على كامل مدة الـ25 سنة.
ما الفرق في إجمالي الفائدة بين أرخص وأغلى تمويل عقاري في الإمارات؟
على تمويل عقاري بقيمة AED 1.5M على مدى 25 سنة، يبلغ الفرق بين أفضل سعر تقليدي ثابت 3.78% وسعر تقليدي ثابت 4.49% نحو AED 177,700 من إجمالي الفائدة المدفوعة. وبالحساب الشهري، تبلغ الفجوة نحو AED 592 شهرياً. ويكلّف أفضل معدل ربح إسلامي (3.90%) نحو AED 29,500 إضافية في إجمالي الفائدة عن أفضل تقليدي على كامل المدة.
هل أقارن أسعار التمويل العقاري الثابتة أم المتغيرة في الإمارات؟
تحتاج إلى مقارنة سعر الفترة الثابتة وسعر ما بعدها المتغير معاً، لأن معظم التمويلات العقارية في الإمارات تنتقل من سعر ثابت إلى إيبور زائد هامش بعد 1 إلى 5 سنوات. البنك الذي يعرض سعراً ثابتاً أدنى لكن بهامش إيبور أعلى بعد الفترة الثابتة قد يكلّف أكثر على مدى 25 سنة. مقارنة التكلفة الإجمالية على كامل المدة أهم من مجرد السعر الثابت المعلن.
هل أسعار التمويل العقاري الإسلامي أقل من التقليدي في الإمارات؟
ليس في يونيو 2026. يقع أفضل معدل ربح إسلامي (3.90% من بنك دبي الإسلامي) فوق أفضل سعر تقليدي ثابت مباشرة (3.78% من ستاندرد تشارترد)، مع تراوح الأسعار التقليدية الثابتة لخمس سنوات بين 3.78% و4.49% (المصدر: جداول أسعار البنوك، يونيو 2026). الفجوة صغيرة، لذا تحتاج المقارنة إلى احتساب التكلفة الكاملة لكلا المنتجين بما في ذلك رسوم المعالجة وأسعار ما بعد الفترة الثابتة.
ماذا يجب أن تُظهر حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات؟
ينبغي أن تُظهر حاسبة مقارنة تمويل عقاري مفيدة في الإمارات: القسط الشهري خلال الفترة الثابتة، والقسط الشهري بسعر ما بعدها (إيبور زائد هامش)، وإجمالي الفائدة على كامل المدة، وإجمالي رسوم المعالجة والرسوم المقدمة، والسعر السنوي الفعلي عبر الفترتين. السعر الثابت المعلن وحده لا يخبرك أي بنك أرخص على مدى 25 سنة.
كم يهم فرق سعر قدره 0.25% على تمويل عقاري في الإمارات؟
على تمويل عقاري بقيمة AED 1.5M على مدى 25 سنة، يغيّر فرق قدره 0.25 نقطة مئوية في سعر الفائدة القسط الشهري بنحو AED 213 وإجمالي الفائدة المدفوعة بنحو AED 63,900 على كامل المدة.
مقالات ذات صلة
قارن أسعار كبرى البنوك الإماراتية الآن
اطّلع على الأقساط الشهرية والتكاليف الإجمالية وأسعار ما بعد الفترة الثابتة جنباً إلى جنب.