حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات: تكاليف البنوك جنباً إلى جنب في 2026
- تمتد أسعار التمويل العقاري في الإمارات على متتبعنا من 3.75% إلى 4.74%، وهو فارق يضيف نحو AED 249,400 من إجمالي الفائدة على تمويل بقيمة AED 1.5M لمدة 25 سنة.
- أرخص معدل ربح إسلامي، 3.75% من مصرف الشارقة الإسلامي، يقل الآن عن أرخص سعر تقليدي البالغ 3.89% من بنك الإمارات دبي الوطني.
- فرق قدره 0.25 نقطة مئوية على AED 1.5M على مدى 25 سنة يغيّر القسط الشهري بنحو AED 207 وإجمالي الفائدة بنحو AED 62,200.
تضع حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات عرضين أو أكثر من البنوك جنباً إلى جنب على مبلغ التمويل والمدة نفسها، وتُظهر القسط الشهري وإجمالي الفائدة والتكلفة الحقيقية لكل منها. على الأسعار التي تمكّنا من توثيقها في 14 أغسطس 2026، يفصل بين أرخص وأغلى تمويل عقاري ثابت السعر في الإمارات نحو AED 249,400 من إجمالي الفائدة على تمويل بقيمة AED 1.5M لمدة 25 سنة. ضبط هذه المقارنة قبل التقديم يمكن أن يوفّر لك أكثر من معظم ميزانيات التجديد.
باختصار: الخلاصة
- أرخص سعر تقليدي ثابت: 3.89% (بنك الإمارات دبي الوطني، بتحويل الراتب، تثبيت سنتين).
- أرخص معدل ربح إسلامي: 3.75% (مصرف الشارقة الإسلامي، سنة واحدة، رسم ترتيب 0%).
- فارق السعر (من الأدنى إلى الأعلى): نحو 0.99 نقطة مئوية، يساوي نحو AED 249,400 من إجمالي الفائدة على تمويل بقيمة AED 1.5M لمدة 25 سنة.
- قارن سعر ما بعد الفترة الثابتة المتغير (إيبور + هامش) إلى جانب الفترة الثابتة: فهذا أهم بالنسبة للجزء المتغير الممتد لأكثر من 20 سنة من التمويل.
- استخدم مقارنة الأسعار المباشرة للحصول على أرقام اليوم من كبرى البنوك الإماراتية.
ماذا تقارن حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات فعلاً
يقارن معظم الناس السعر الثابت المعلن. هذه بداية، لكنها تغفل نصف ما يهم على الأقل. للتمويل العقاري في الإمارات مرحلتان:
- الفترة الثابتة (عادة من سنة إلى 5 سنوات). سعرك مثبّت. القسط الشهري متوقع. هذا هو السعر الذي يذكره الجميع أولاً.
- فترة ما بعد الثابت (الـ20 إلى 24 سنة المتبقية). ينتقل سعرك إلى إيبور زائد هامش البنك. تتحرك الأقساط الشهرية مع إيبور. تغطي هذه الفترة الجزء الأكبر بكثير من عمر التمويل.
البنك الذي يعرض تثبيتاً عند 3.99% بهامش 1.75% فوق إيبور سيكلّفك أكثر على مدى 25 سنة من بنك يعرض تثبيتاً عند 4.29% بهامش 1.10%، إذا بقي إيبور قريباً من مستواه اليوم. هذان هامشان حقيقيان من متتبعنا، للمشرق وستاندرد تشارترد على التوالي. على حاسبة المقارنة أن تنمذج المرحلتين معاً.
المتغير الآخر هو رسوم الترتيب، وهي عادة من 0% إلى 1% من التمويل. ولا يفرض عدد من المقرضين على متتبعنا شيئاً حالياً، ويمكن لوسيط التمويل العقاري التفاوض على خفضها، فاعتبر الرقم الأول المعروض عليك نقطة بداية. وعلى AED 1.5M تصل قيمة هذا النطاق إلى AED 15,000 مقدماً. راجع مقارنة الأسعار للتفصيل الكامل بين البنوك.
الأقساط الشهرية مقارنة: التمويل نفسه، أسعار مختلفة
يُظهر الجدول أدناه الأقساط الشهرية على تمويل عقاري بقيمة AED 1.5M على مدى 25 سنة عبر الأسعار التي تمكّنا من توثيقها من البنوك الإماراتية في 14 أغسطس 2026. المصدر: معادلة PMT مطبّقة على تلك الأسعار.
| السعر السنوي | القسط الشهري (AED 1.5M، 25 سنة) | إجمالي الفائدة (25 سنة) | مقابل أفضل سعر (AED) |
|---|---|---|---|
| 3.75% (أرخص إسلامي، مصرف الشارقة الإسلامي) | ~AED 7,710 | ~AED 813,600 | الأساس |
| 3.89% (أرخص تقليدي، بنك الإمارات دبي الوطني) | ~AED 7,830 | ~AED 848,000 | +AED 34,400 |
| 3.99% (بنك أبوظبي الأول، مصرف أبوظبي الإسلامي، المشرق المميز) | ~AED 7,910 | ~AED 872,800 | +AED 59,200 |
| 4.13% (بنك أبوظبي التجاري) | ~AED 8,030 | ~AED 907,700 | +AED 94,100 |
| 4.29% (ستاندرد تشارترد) | ~AED 8,160 | ~AED 947,900 | +AED 134,300 |
| 4.74% (المشرق، أعلى الشريحة العادية) | ~AED 8,540 | ~AED 1,062,900 | +AED 249,400 |
المصدر: معادلة PMT. الأرقام مقرّبة إلى أقرب AED 10 (شهرياً) وAED 100 (إجمالي). تفترض مدة 25 سنة بالسعر الثابت نفسه طوال الفترة لغرض المقارنة التوضيحية. المنتجات الحقيقية تجمع فترة ثابتة وسعراً لما بعدها.
تبلغ الفجوة بين أرخص سعر على المتتبع (3.75%) وعرض متوسط في السوق (4.29%) نحو AED 134,300 من إجمالي الفائدة على كامل المدة. وامتد بها إلى أعلى الشريحة العادية للمشرق عند 4.74% فيكلّف التمويل نفسه نحو AED 249,400 أكثر من الأرخص.
كم يهم فرق قدره 0.25%؟
على تمويل بقيمة AED 1.5M لمدة 25 سنة، تضيف كل زيادة قدرها 0.25 نقطة مئوية في السعر نحو:
- من AED 200 إلى AED 215 شهرياً إلى القسط.
- من AED 60,000 إلى AED 65,000 من إجمالي الفائدة على مدى 25 سنة.
هذا يساوي نحو AED 63,000 لكل 0.25 نقطة، أو نحو AED 252,000 لكل نقطة مئوية كاملة. مقارنة الأسعار ليست تمريناً هامشياً.
ثابت مقابل متغير: أيهما أرخص الآن؟
إيبور 3 أشهر 3.91% وإيبور شهر واحد 3.76%، من جدول المرجع المؤرخ 3 أغسطس 2026. الهوامش على متتبعنا تمتد من 1.00% لدى بنك دبي الإسلامي إلى 1.99% لدى بنك الإمارات دبي الوطني، ما يضع السعر المتغير الشامل بين 4.91% و5.75% حسب الهامش والمدة التي يقوم عليها. مقابل أسعار ثابتة من 3.75% إلى 4.74%، تكون المنتجات الثابتة أرخص اليوم. لا يفوز المتغير إلا إذا هبط إيبور هبوطاً كبيراً خلال مدة التمويل.
توقعات إيبور مهمة للمقارنة. راجع توقعات إيبور 2026 ودليل الثابت مقابل المتغير لدينا للتحليل.
الإسلامي مقابل التقليدي: المقارنة الحقيقية
انقلب الترتيب. على السجلات المقروءة في 14 أغسطس 2026، أرخص معدل ربح إسلامي هو 3.75% من مصرف الشارقة الإسلامي، وأرخص سعر تقليدي يمكننا توثيقه وتصنيفه هو 3.89% من بنك الإمارات دبي الوطني: الإسلامي متقدم بـ0.14 نقطة، بعد أن كان متأخراً في وقت سابق من 2026. لا تقرأ ذلك كقاعدة تسري على السوق كله. يسعّر ستاندرد تشارترد صادق ون عند 4.44% مقابل 4.29% على النظير التقليدي، فداخل البنك نفسه المنتج الإسلامي هو الأغلى. ويبقى الاختيار عائداً إلى الهيكل والرسوم أكثر مما يعود إلى السعر المعلن.
الفروق الهيكلية التي يجب احتسابها عند المقارنة:
- يستخدم التمويل العقاري الإسلامي هياكل الإجارة أو المشاركة المتناقصة، لا قرضاً بفائدة. القسط الشهري عملياً مشابه للتقليدي.
- السداد المبكر أكثر تعقيداً في المنتجات الإسلامية، ورسوم الخروج تُحسب بطريقة مختلفة.
- يجب أن تكون مقارنة معدل الربح متكافئة: فترة معدل الربح الأولية وسعر ما بعدها (المرتبط بإيبور عادة للمنتجات الإسلامية أيضاً).
للتفصيل الكامل، راجع مقارنة التمويل العقاري الإسلامي مقابل التقليدي لدينا.
ماذا ينبغي أن تتضمن مقارنة تمويل عقاري جيدة في الإمارات
عند استخدام أي أداة مقارنة، تأكد أنها تُظهر لك:
- سعر ومدة الفترة الثابتة (فترة ثابتة لسنة، أو 3 سنوات، أو 5 سنوات).
- سعر ما بعد الفترة الثابتة: هامش إيبور بعد انتهاء الفترة الثابتة.
- رسوم المعالجة: من 0% إلى 1% من التمويل، تُدفع مقدماً، وقابلة للتفاوض.
- القسط الشهري خلال الفترة الثابتة.
- القسط الشهري خلال الفترة المتغيرة (بإيبور الحالي).
- إجمالي الفائدة على مدى 25 سنة (بإسقاط الفترتين).
- رسوم السداد المبكر: يحدّها مصرف الإمارات المركزي بـ1% من الرصيد القائم أو AED 10,000، أيهما أقل، طوال المدة.
تُظهر صفحة مقارنة الأسعار لدينا كل هذه لكبرى البنوك الإماراتية في جدول واحد.
«لماذا أحصل باستمرار على عروض أقساط شهرية مختلفة من بنوك مختلفة؟»
المعادلة واحدة. المدخلات مختلفة. كل بنك يعرض عليك سعره، وهو يختلف، وبعضها يعرض سعراً صافياً بينما يعرض غيرها السعر الإجمالي شاملاً الرسوم. تُدرج رسوم المعالجة أحياناً ضمن سعر ظاهري أعلى (فيبدو القسط أكبر)، وتُعرض أحياناً منفصلة. وقد تختلف المدة بسنة أو سنتين حسب عمرك.
أنظف طريقة للمقارنة هي تثبيت المدة عند 25 سنة، وتثبيت مبلغ التمويل، وطلب سعر كل بنك من دون رسوم. ثم استخدم معادلة PMT عند كل سعر للحصول على القسط الشهري. أضف رسوم المعالجة منفصلة كتكلفة مقدمة لمرة واحدة. يمنحك ذلك أرقاماً شهرية متكافئة، ويمكنك عندها أن تقرر هل توفير الرسوم المقدمة يفوق سعراً أعلى قليلاً. تقوم جدول المقارنة لدينا بهذا التوحيد نيابة عنك.
الخلاصة
ينبغي أن تُظهر لك حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات التكلفة الكاملة لكل عرض على مدى 25 سنة، لا السعر الثابت المعلن وحده. على الأسعار التي تمكّنا من توثيقها في 14 أغسطس 2026، يبلغ الفارق نحو AED 249,400 من الفائدة على تمويل بقيمة AED 1.5M. وأرخص معدل ربح إسلامي، 3.75% من مصرف الشارقة الإسلامي، يقل الآن عن أرخص سعر تقليدي، 3.89% من بنك الإمارات دبي الوطني بتحويل الراتب، فأدرج كليهما. ابدأ من مقارنة الأسعار المباشرة، ثم احسب أرقامك على الحاسبة.
الأسئلة الشائعة
كيف أقارن أسعار التمويل العقاري بين البنوك الإماراتية؟
لمقارنة التمويل العقاري بين البنوك الإماراتية بشكل صحيح، تحتاج إلى ثلاثة أرقام لكل مقرض: السعر الثابت الأولي (عادة من سنة إلى 5 سنوات)، وسعر ما بعد الفترة الثابتة (عادة إيبور زائد هامش)، ورسوم المعالجة. يُحسب القسط الشهري خلال الفترة الثابتة بمعادلة PMT. وتتطلب مقارنة التكلفة الحقيقية إسقاط كلتا الفترتين على كامل مدة الـ25 سنة.
ما الفرق في إجمالي الفائدة بين أرخص وأغلى تمويل عقاري في الإمارات؟
على تمويل عقاري بقيمة AED 1.5M على مدى 25 سنة، يبلغ الفرق بين 3.75% و4.74% نحو AED 249,400 من إجمالي الفائدة المدفوعة، أي نحو AED 831 شهرياً. ويكلّف أرخص سعر تقليدي، 3.89%، نحو AED 34,400 إضافية في إجمالي الفائدة عن أرخص سعر إسلامي عند 3.75% على كامل المدة.
هل أقارن أسعار التمويل العقاري الثابتة أم المتغيرة في الإمارات؟
تحتاج إلى مقارنة سعر الفترة الثابتة وسعر ما بعدها المتغير معاً، لأن معظم التمويلات العقارية في الإمارات تنتقل من سعر ثابت إلى إيبور زائد هامش بعد 1 إلى 5 سنوات. البنك الذي يعرض سعراً ثابتاً أدنى لكن بهامش إيبور أعلى بعد الفترة الثابتة قد يكلّف أكثر على مدى 25 سنة. مقارنة التكلفة الإجمالية على كامل المدة أهم من مجرد السعر الثابت المعلن.
هل أسعار التمويل العقاري الإسلامي أقل من التقليدي في الإمارات؟
عند الأرضية، نعم. على السجلات المقروءة في 14 أغسطس 2026، أرخص معدل ربح إسلامي هو 3.75% من مصرف الشارقة الإسلامي مقابل 3.89% تقليدي من بنك الإمارات دبي الوطني، أي تقدّم 0.14 نقطة يعكس الوضع في وقت سابق من 2026. وليس صحيحاً بنكاً بنكاً: صادق ون من ستاندرد تشارترد 4.44% مقابل نظيره التقليدي مورتجيج ون عند 4.39%، فالعلاوة الإسلامية هناك 0.05 نقطة لا 0.15 التي تحصل عليها بمقارنته بالقرض القياسي عند 4.29%. قارن التكلفة الكاملة لكلا المنتجين، بما فيها رسوم الترتيب وأسعار ما بعد الفترة الثابتة.
ماذا يجب أن تُظهر حاسبة مقارنة التمويل العقاري في الإمارات؟
ينبغي أن تُظهر حاسبة مقارنة تمويل عقاري مفيدة في الإمارات: القسط الشهري خلال الفترة الثابتة، والقسط الشهري بسعر ما بعدها (إيبور زائد هامش)، وإجمالي الفائدة على كامل المدة، وإجمالي رسوم المعالجة والرسوم المقدمة، والسعر السنوي الفعلي عبر الفترتين. السعر الثابت المعلن وحده لا يخبرك أي بنك أرخص على مدى 25 سنة.
كم يهم فرق سعر قدره 0.25% على تمويل عقاري في الإمارات؟
على تمويل عقاري بقيمة AED 1.5M على مدى 25 سنة، يغيّر فرق قدره 0.25 نقطة مئوية في سعر الفائدة القسط الشهري بنحو AED 207 وإجمالي الفائدة المدفوعة بنحو AED 62,200 على كامل المدة.
مقالات ذات صلة
قارن أسعار كبرى البنوك الإماراتية الآن
اطّلع على الأقساط الشهرية والتكاليف الإجمالية وأسعار ما بعد الفترة الثابتة جنباً إلى جنب.