بقلم Majid Akhbar، رئيس قسم التمويل العقاري · نُشر في 2 يونيو 2026 · حُدّث في 19 أغسطس 2026 · قراءة 12 دقيقة

أدنى أسعار التمويل العقاري في الإمارات: من يقدمها، ولماذا، وكيف تحصل عليها

أدنى سعر تمويل عقاري متاح في الإمارات هو 3.75%، من مصرف الشارقة الإسلامي على منتج تمويل عقاري إسلامي مثبّت لسنة واحدة. وأدنى سعر تقليدي هو 3.89% من الإمارات دبي الوطني. تلك هي الأرقام المعلنة. لكن السعر الذي يُعرض عليك فعلاً يعتمد على راتبك وجهة عملك ودرجتك الائتمانية وحجم تمويلك، وما إذا كنت تحوّل راتبك، ومدى قوة تفاوضك. يغطي هذا الدليل كل ذلك.

وهناك رقم أهم يختبئ خلف السعر التمهيدي. كل تمويل عقاري في الإمارات يعود في النهاية إلى سعر متغير محدد عند إيبور زائد هامش ثابت. ذلك الهامش، الذي تتفق عليه في البداية ولا تستطيع تغييره بعد ذلك، يحدد كم يكلفك التمويل العقاري لمعظم عمره البالغ 25 سنة. الحصول على أدنى سعر تمهيدي أمر مهم. والحصول على أدنى هامش عودة أهم.

أدنى أسعار التمويل العقاري في الإمارات الآن

يرتّب الجدول أدناه الأسعار المنشورة من الأدنى إلى الأعلى، للمقترضين الموظفين الذين يشترون عقاراً أول دون AED 5 مليون بنسبة قرض إلى قيمة 80%. اقرأ العمودين الأخيرين قبل الثاني: التثبيت قصير، والأساس الذي يعود إليه البنك ليس دائماً إيبور 3 أشهر الذي يقتبسه الجميع.

المصادر: متتبع أسعار MortgageCompare.ae وصفحات منتجات البنوك المنشورة، قراءة 14 أغسطس 2026. إيبور المرجعي بتاريخ 3 أغسطس 2026: 3 أشهر 3.91%، وشهر واحد 3.76%. وحيث تقرأ الخانة "غير منشور" فإن سجل المنتج لدينا لا يحمل ذلك البند، ونفضّل تركه فارغاً على اختلاقه. الأسعار الموسومة (استرشادي) غير مؤكدة من صفحة بنكية مُسمّاة ومؤرخة، ولا تُستخدم في أي ادعاء بالأدنى أو الأفضل. تحويل الراتب مشترط لدى الإمارات دبي الوطني وبنك دبي الإسلامي ومصرف أبوظبي الإسلامي وبنك أبوظبي الأول؛ أما 4.05% لدى HSBC و4.29% لدى ستاندرد تشارترد فلا يطلبانه. سعر المشرق 3.99% خاص بشريحة Premium والنطاق القياسي من 4.49% إلى 4.74%. ويسعّر HSBC حسب شريحة العلاقة: Private وPremier 4.05%، وAdvance 4.25%، وPersonal 4.55%. تختلف أرضيات الدخل حسب البنك والمنتج وفئة جهة العمل ولا تُنشر باتساق، فاسأل كل مقرض خطياً. قد يختلف سعرك الشخصي.

أربعة أمور تبرز هنا. الفجوة بين أعلى الجدول (3.75%) وأسفله (4.74%) تقارب نقطة مئوية كاملة. على تمويل بقيمة AED 1.5 مليون على مدى 25 سنة هي AED 831 شهرياً، وAED 9,974 سنوياً، وAED 19,948 على مدى تثبيت لسنتين.

وأضيق هامش هو لبنك دبي الإسلامي عند 1.00% فوق إيبور 3 أشهر، وهو ليس قريباً من قمة عمود الأسعار التمهيدية. والأساس يهم بقدر الهامش: يعود الإمارات دبي الوطني ومصرف أبوظبي الإسلامي على إيبور شهر واحد لا 3 أشهر، فهامش 1.60% الذي يبدو أكبر لدى مصرف أبوظبي الإسلامي ينزل عند 5.36% اليوم، بينما هامش 1.50% لبنك أبوظبي الأول فوق إيبور 3 أشهر ينزل عند 5.41%. وأرخص سعر معلن لا يأتي مع أرخص هامش. يتصدر مصرف الشارقة الإسلامي السعر التمهيدي، ثم يعود عند إيبور 3 أشهر + 1.75%، أي 5.66% حالياً.

لماذا يهم هامش العودة أكثر من السعر التمهيدي

يبدأ كل مقال لمقارنة التمويل العقاري في الإمارات تقريباً بالسعر التمهيدي. وهذا مفهوم، فهو الرقم الذي تعلنه البنوك والذي يؤثر على أول سنة إلى 3 سنوات من أقساطك. لكن التمويل العقاري لمدة 25 سنة يقضي معظم عمره في فترة العودة. فمن أصل 300 قسط شهري على تمويل مدته 25 سنة، يُدفع 264 إلى 288 منها بسعر العودة لا التمهيدي، لأن الفترات الثابتة في الجدول أعلاه تتراوح بين سنة و3 سنوات.

إليك مقارنة مباشرة لإجمالي الفائدة المدفوعة على مدى 25 سنة على تمويل بقيمة AED 1.5 مليون، مع تثبيت السعر التمهيدي حتى لا يتغير سوى هامش العودة:

أسعار العودة هي قراءة إيبور بتاريخ 3 أغسطس 2026 زائد هامش كل بنك: 3 أشهر 3.91%، وشهر واحد 3.76%. ويفترض إجمالي الفائدة أن إيبور لا يتحرك أبداً وأن السعر التمهيدي 3.99% في أول سنتين، وهو ما لا يضمنه بنك ولا يستطيع أحد التنبؤ به؛ الغرض عزل أثر الهامش لا توقّع فاتورة. تمويل AED 1.5M، مدة 25 سنة، ثم عودة لبقية السنوات الـ23، مقرّبة لأقرب ألف. استخدم حاسبة التمويل العقاري لأرقامك أنت.

الفارق من أعلى ذلك الجدول إلى أسفله نحو AED 192,000. وهذا ليس تجريداً. إنه مال يبقى في حسابك أو يذهب إلى البنك، يحدده رقم تتفق عليه مرة واحدة في البداية ولا يمكنك مراجعته طوال عمر التمويل. لاحظ موقع الإمارات دبي الوطني: لديه أرخص سعر تقليدي معلن في السوق وأوسع عودة في هذا الجدول. حين يعرض عليك بنك 3.89%، اسأله ماذا يحدث في السنة الثالثة، واسأله أي أجل إيبور يعود إليه.

العوامل الخمسة التي تحدد سعرك الشخصي

الأسعار المنشورة نقاط بداية. السعر الذي يُعرض عليك فعلاً يعتمد على تقييمك عبر خمسة متغيرات تقيّمها البنوك كلٌّ على حدة.

1. فئة جهة العمل

هذا على الأرجح أكثر عامل مُهمَل في تسعير التمويل العقاري في الإمارات. تحتفظ البنوك بقوائم داخلية متدرجة لجهات العمل مرتبة حسب استقرار الدخل المُتصوَّر. موظفو الحكومة والعاملون في الشركات الإماراتية المدرجة في القمة. تليهم الشركات المتعددة الجنسيات الكبرى. أما الشركات الخاصة الصغيرة والمنشآت الصغيرة فتجذب علاوة، أحياناً 0.25% إلى 0.50% فوق السعر المنشور للبنك نفسه. وبعض البنوك ترفض الإقراض لموظفي شركات غير مدرجة على قائمتها المعتمدة تماماً.

إن كنت تعمل لدى شركة أصغر ووجدت بنكاً يعرض 0.40% فوق سعره المعلن، فجرّب بنك أبوظبي التجاري (ADCB)، الذي تاريخياً لديه سياسة قبول أوسع لجهات العمل من HSBC أو الإمارات دبي الوطني. وراك بنك (RAKBANK) منفتح بالمثل أكثر على فئات جهات العمل غير المدرجة.

2. الدرجة الائتمانية لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية

تستخدم البنوك الإماراتية درجة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)، التي تتراوح من 300 إلى 900. الدرجات فوق 700 تصل إلى أفضل الأسعار وتُعالج أسرع. الدرجات بين 620 و700 مقبولة لكن قد تنتج عنها علاوة طفيفة أو تدقيق إضافي. أما دون 620 فيصبح الأمر صعباً لدى معظم كبار المقرضين.

التحقق من درجتك يكلف AED 10.50 (الدرجة فقط) أو AED 84 (تقرير كامل مع السجل) على etihadbureau.ae. افعل هذا قبل أن تتقدم. إن كانت درجتك بين 650 و680 وأمامك 3 إلى 6 أشهر قبل الشراء، يمكنك رفعها فوق 700 بسداد الأرصدة القائمة وتخفيض حدود بطاقات الائتمان والتأكد من عدم وجود أقساط متأخرة أو أخطاء في التقرير. الانتقال من 670 إلى 710 قد يفتح أسعاراً أدنى بشكل ملموس لدى عدة بنوك إماراتية، ما يجعل رسم التقرير البالغ AED 84 من أعلى الاستثمارات عائداً في عملية شراء المنزل كلها.

3. تحويل الراتب

تعامل مع هذا كشرط دخول لا كخصم. كل واحد من المنتجات الأربعة الأرخص التي نستطيع توثيقها بعد مصرف الشارقة الإسلامي يشترط نزول الراتب في البنك المُقرض: الإمارات دبي الوطني عند 3.89%، وبنك دبي الإسلامي عند 3.95%، ومصرف أبوظبي الإسلامي عند 3.99%، وبنك أبوظبي الأول عند 3.99%. ولا تحمل السجلات نسخة بلا تحويل راتب لأي من تلك الأسعار. فإن لم تستطع نقل رواتبك، فقمة الجدول مغلقة أمامك.

وما يبقى مفتوحاً يقع أعلى قليلاً. يسعّر HSBC شريحتَي Private وPremier عند 4.05% دون أن يطلب ذلك، والتمويل العقاري القياسي لدى ستاندرد تشارترد عند 4.29% على الأساس نفسه. على تمويل AED 1.5 مليون لمدة 25 سنة، الخطوة من 3.89% إلى 4.05% هي AED 132 شهرياً. وازن ذلك بما يعطيك بنكك الحالي فعلاً، وبرسم الترتيب الذي يتفاوت أكثر مما يتفاوت السعر: الإمارات دبي الوطني 0.26%، وHSBC 0.52%، وستاندرد تشارترد 0.26%، أما المنتجات الإسلامية في قمة الجدول فلا تتقاضى شيئاً.

4. نسبة القرض إلى القيمة

يحدّ مصرف الإمارات المركزي نسبة القرض إلى القيمة عند 80% للوافدين المشترين لأول مرة (دون AED 5M). ضمن هذا السقف، المقترضون الذين يختارون نسبة أقل هم نظرياً أقل خطورة، وإن كانت البنوك الإماراتية أقل اتساقاً في تسعير الخصومات المبنية على نسبة القرض إلى القيمة مقارنة بالمقرضين الأوروبيين. الأثر العملي الأساسي لنسبة أقل هو أنك تجتاز اختبار الضغط الداخلي للبنك بهامش أكبر، ما قد يميل بطلب حدّي نحو الموافقة ويفتح أحياناً سعراً أفضل هامشياً لدى بعض البنوك.

وبشكل أكثر مباشرة، نسبة أقل تعني تمويلاً أصغر، أي أقساطاً شهرية أصغر، أي أنك تستخدم أقل من مساحة نسبة عبء دينك ويبدو الطلب أكثر ارتياحاً. على عقار بقيمة AED 2.5 مليون، الفرق بين نسبة 80% (تمويل AED 2 مليون) ونسبة 70% (تمويل AED 1.75 مليون) هو AED 250,000 في الدفعة الأولى وAED 1,304 شهرياً في الأقساط عند 3.89% على مدى 25 سنة. تلك المساحة في حساب نسبة عبء الدين هي أحياناً الفرق بين الموافقة على التمويل أو لا.

5. حجم التمويل

تربح البنوك أكثر على التمويلات الأكبر وتكون أكثر تحفزاً للتنافس عليها. على التمويلات فوق AED 3 مليون، من الشائع أن تعرض البنوك هوامش أفضل، وتتنازل عن رسوم المعالجة، وتقدم تقييماً عقارياً مجانياً ضمن صفقة حزمة. أما على التمويلات دون AED 800,000، فموقفك التفاوضي أضعف والأسعار المنشورة أكثر ثباتاً.

إن كان تمويلك كبيراً بما يكفي ليهم دفاتر البنك، فاستخدم ذلك. ادخل بعرض خطي منافس واطلب منهم تحسينه. البنوك المتعطشة للأعمال في شهر معين ستقتطع غالباً 0.10% إلى 0.15% من الهامش، أو تتنازل عن رسم ترتيب يصل إلى 0.52% على أغلى المنتجات التي نتتبعها، وهو على تمويل AED 3 مليون يساوي AED 15,600.

كيف تتفاوض على أدنى سعر تمويل عقاري في الإمارات

السعر المنشور ليس الأرضية. إليك التسلسل الذي يمنحك أفضل فرصة للنزول دونه.

الخطوة 1: احصل على تقرير الاتحاد للمعلومات الائتمانية أولاً. قبل مقاربة أي بنك، اسحب تقريرك الائتماني. صحح أي أخطاء. دوّن درجتك. إن كانت دون 700، عالجها قبل التقديم. كل زيادة 50 نقطة في درجتك تجعل طلبك أكثر جاذبية وقد تحرّك سعرك المعروض بمقدار 0.10% إلى 0.25% لدى معظم البنوك.

الخطوة 2: احصل على 3 موافقات مبدئية في وقت واحد. تقدّم للموافقة المبدئية (لا التمويل الكامل) لدى أفضل 3 بنوك في الوقت نفسه. الموافقة المبدئية مجانية، ولا تُلزمك بشيء، وتمنحك عرضاً خطياً ملموساً من كل مقرض. يستغرق هذا عادة 2 إلى 5 أيام عمل للمتقدمين الموظفين بمستندات كاملة. حيازة ثلاثة عروض متنافسة في يدك هي أقوى أداة تفاوض متاحة لمتقدم التمويل العقاري في الإمارات.

الخطوة 3: ركّز التفاوض على هامش العودة. حين تعود إلى بنكك المفضل بعرض منافس، لا تطلب فقط مطابقة السعر التمهيدي. اسأل تحديداً عن الهامش بعد الفترة الثابتة. لدى البنوك مرونة في الهامش أكثر من السعر التمهيدي، وللهامش أثر مالي أكبر على المدى الطويل. البنك الذي لا يستطيع التحرك عن سعره التمهيدي قد يحرّك الهامش، والمدى في السوق واسع: ينشر بنك دبي الإسلامي 1.00% فوق إيبور 3 أشهر، والإمارات دبي الوطني 1.99% فوق إيبور شهر واحد. تلك الفجوة تساوي لك على مدى 25 سنة أكثر من أي شيء على سطر السعر التمهيدي.

الخطوة 4: اطلب إعفاءات الرسوم. رسوم الترتيب ورسوم التقييم (AED 2,625 إلى AED 3,500) كلاهما قابل للتفاوض. في سجلاتنا يتراوح رسم الترتيب من لا شيء إطلاقاً (مصرف الشارقة الإسلامي، وبنك دبي الإسلامي، ومصرف أبوظبي الإسلامي، وبنك أبوظبي الأول، والمشرق) إلى 0.52% لدى HSBC، مع الإمارات دبي الوطني وستاندرد تشارترد عند 0.26%. على تمويل AED 1.5 مليون هذا فارق من AED 0 إلى AED 7,800، ويساوي بقدر عدة أشهر من فارق السعر الذي يقضي الناس أسابيع في الجدال حوله. أشارت Capital Zone في تحديثها للسوق في أبريل 2026 إلى أن بنك أبوظبي الأول (FAB) وبنك أبوظبي التجاري (ADCB) كانا يتنازلان عن رسوم التقييم على منتجات معينة ذلك الشهر. اسأل. أسوأ ما قد يقولونه هو لا.

الخطوة 5: ثبّت السعر قبل أن يتغير. ظل السوق مستقراً منذ ديسمبر 2025، لكن لا ضمان لبقائه كذلك. إن وجدت سعراً يرضيك وكانت صفقة العقار قابلة للتنفيذ، فلا تنتظر خفضاً افتراضياً إضافياً. أشارت Capital Zone في تحديثها للسوق في مايو 2026 إلى أن بيئة الأسعار الحالية تمثل واحدة من أفضل نوافذ الدخول منذ 2019 للمشترين الذين كانوا ينتظرون على الهامش. سعر يبدو جيداً اليوم قد يختفي مع قراءة تضخم أمريكية واحدة.

أدنى أسعار التمويل العقاري حسب نوع المقترض

أفضل سعر في السوق ليس بالضرورة أفضل سعر لملفك المحدد. إليك تفصيلاً عملياً حسب نوع المقترض.

أفضل الأسعار للوافدين الموظفين

يتصدر الإمارات دبي الوطني التسعير التقليدي عند 3.89%، ويليه بنك أبوظبي الأول (FAB) عند 3.99%. ومصرف الشارقة الإسلامي عند 3.75% ينزل دونهما، وهو منتج متوافق مع الشريعة، وليس هذا موضع السوق قبل سنة. وأرخص سعر إسلامي من مقرض مقره دبي هو تثبيت بنك دبي الإسلامي لثلاث سنوات عند 3.95%، والمنتج نفسه يحمل أضيق عودة لدينا. وتحويل الراتب شرط في الأربعة جميعاً. وتختلف أرضيات الدخل حسب البنك والمنتج وفئة جهة العمل ولا تُنشر باتساق، فاسأل كل مقرض خطياً بدلاً من العمل برقم قرأته في مكان ما. يُعرف عن ستاندرد تشارترد معالجة أسرع وطلب رقمي أقوى، وتمويله العقاري القياسي عند 4.29% لا يطلب منك نقل رواتبك. إن لم تكن جهة عملك جهة حكومية أو شركة مدرجة، فإن بنك أبوظبي التجاري والإمارات دبي الوطني يميلان إلى تقبّل رواتب القطاع الخاص والمنشآت الصغيرة أكثر من HSBC أو ستاندرد تشارترد.

أفضل الأسعار للمواطنين الإماراتيين

يصل المواطنون الإماراتيون إلى الأسعار المنشورة نفسها لكن بنسبة قرض إلى قيمة أفضل (85% مقابل 80% لأول عقار دون AED 5M). تنافس بنك أبوظبي الأول (FAB) والإمارات دبي الوطني تاريخياً بقوة على أعمال التمويل العقاري للمواطنين الإماراتيين. وبموجب برامج إسكان حكومية معينة (MRHE، SZHP)، تتوفر أسعار مدعومة دون السوق التجاري بكثير، وإن كانت لها معايير أهلية تتجاوز متطلبات التمويل العقاري القياسية.

أفضل الأسعار لأصحاب العمل الحر

يدفع المتقدمون من أصحاب العمل الحر عادة 0.25% إلى 0.50% فوق الأسعار المنشورة للموظفين لدى معظم البنوك. للإمارات دبي الوطني وبنك أبوظبي التجاري وبنك دبي الإسلامي أكثر السياسات مرونة لطلبات التمويل العقاري لأصحاب العمل الحر. ويميل ستاندرد تشارترد وHSBC إلى تشدد أكبر في توثيق دخل صاحب العمل الحر. ويضع كل بنك أرضية ربح خاصة به ولا ينشرها أي منهم باتساق، فاسأل خطياً ما صافي الربح الذي يجب أن تُظهره الحسابات المدققة قبل أن تنفق على طلب. راجع دليلنا عن التمويل العقاري لأصحاب العمل الحر في الإمارات للصورة بنكاً بنكاً.

أفضل الأسعار للمشترين بالرواتب الأقل

لا ننشر حداً أدنى للراتب لأي مقرض على هذه الصفحة. البنوك تضع أرضيتها بنفسها، وتحركها حسب المنتج وفئة جهة العمل، ولا تنشرها باتساق، فالرقم المقتبس على موقع مقارنة تخمين يرتدي ثوب الحقيقة. اسأل كل بنك خطياً عن أرضيته للمنتج الذي تريده.

وما نستطيع قوله هو أين تقع المخاطرة. يظهر راك بنك (RAKBANK) والبنك العربي المتحد (UAB) كلاهما عند 3.89% على متتبعنا، ولا أحد منهما مؤكد من صفحة بنكية مُسمّاة ومؤرخة، فكلاهما موسوم استرشادي ولا يُستخدم هنا في ادعاء بالأفضل أو الأدنى. لا تبنِ ميزانية على أي منهما حتى يؤكده البنك. أما الطرف المؤكد من الجدول فيبدأ عند 3.75% لمصرف الشارقة الإسلامي و3.89% للإمارات دبي الوطني، ولكليهما شرط: تثبيت لسنة واحدة في الأول، وتحويل الراتب في الثاني.

هل الآن وقت جيد لتثبيت سعر تمويل عقاري منخفض في الإمارات؟

يقف سعر الأساس لمصرف الإمارات المركزي عند 3.65%، بعد أن هبط من ذروة فوق 5% في أواخر 2023. وهذا الرقم لم يُعَد التحقق منه منذ يوليو، فتأكد منه من منشور لمصرف الإمارات المركزي قبل الاعتماد عليه. والأسعار التمهيدية الثابتة التي نستطيع توثيقها تتراوح من 3.75% إلى 4.74%، أدنى بكثير من نطاق 2022 إلى 2024 البالغ 4.5% إلى 5.5%. يبدو أن دورة التيسير توقفت مؤقتاً: أبقى مصرف الإمارات المركزي الأسعار في أبريل 2026، عقب قرار الاحتياطي الفيدرالي البقاء على حاله (Trading Economics، أبريل 2026).

للمقترضين الذين يسألون هل يثبّتون الآن أم ينتظرون هبوطاً إضافياً، الإجابة الصادقة أن لا أحد يعرف هل سيخفض الفيدرالي مرة أخرى هذه السنة. يشير تسعير السوق إلى احتمال خفض واحد أو خفضين إضافيين خلال 2026، ما قد ينزل بإيبور 0.25% إلى 0.50% أخرى. على تمويل AED 1.5 مليون، هبوط 0.50% في سعر العودة يوفر نحو AED 410 شهرياً بعد انتهاء الفترة الثابتة. وهذا يستحق الحصول عليه إن حدث. لكن الانتظار 6 إلى 12 شهراً في سوق نشط، أملاً في خفض قد لا يأتي، يعني احتمال تفويت عقارات تريدها بأسعار تستطيع تحملها اليوم.

كان رأي فريق التمويل العقاري في Capital Zone في تحديثهم للسوق في مايو 2026 أن الأسعار الحالية تمثل فرصة حقيقية مقارنة بفترة 2022 إلى 2024، وأنه للمشترين المستعدين للمضي، التثبيت الآن أكثر منطقية من انتظار حركة إضافية تدريجية. يبدو ذلك موقفاً معقولاً بالنظر إلى موضع الأسعار مقارنة بالتاريخ القريب.

أسئلة شائعة

ما أدنى سعر للتمويل العقاري في الإمارات الآن؟

3.75% من مصرف الشارقة الإسلامي، إسلامي، مثبّت لسنة واحدة. وأدنى سعر تقليدي هو 3.89% من الإمارات دبي الوطني، مثبّت لسنتين، ويشترط تحويل الراتب. كلاهما سعر تمهيدي. بعد التثبيت يعود مصرف الشارقة الإسلامي عند إيبور 3 أشهر + 1.75%، أي 5.66% بقراءات اليوم. ويعود الإمارات دبي الوطني عند إيبور شهر واحد + 1.99%، أي 5.75%.

أي بنك يقدم أرخص تمويل عقاري في الإمارات؟

لأدنى سعر تمهيدي، يتصدر مصرف الشارقة الإسلامي السوق عند 3.75%، والإمارات دبي الوطني عند 3.89% هو الأرخص تقليدياً. ولأدنى تكلفة على المدى الطويل، انظر إلى العودة بدلاً من ذلك: هامش بنك دبي الإسلامي 1.00% فوق إيبور 3 أشهر هو الأضيق في سجلاتنا، ويليه HSBC عند 1.09% وستاندرد تشارترد عند 1.10%. وإن لم تستطع نقل رواتبك، فإن HSBC عند 4.05% وستاندرد تشارترد عند 4.29% لا يطلبانه. البنك الأرخص لك يعتمد على جهة عملك ودرجتك الائتمانية وحجم تمويلك وما إذا كان الراتب قابلاً للنقل.

هل يمكنني الحصول على سعر أقل من المعلن؟

نعم. اجمع 3 موافقات مبدئية متنافسة واستخدمها كورقة ضغط. ركّز التفاوض على هامش العودة، لا السعر التمهيدي وحده. اطلب إعفاءات الرسوم. موظفو الحكومة والمقترضون بدرجات ائتمانية فوق 700 يتفاوضون باستمرار دون الأسعار المنشورة. كذلك يصل الوسطاء كثيراً إلى أسعار دون ما يُعرض على المتقدمين المباشرين.

هل الأسعار المعلنة الأدنى متاحة للوافدين؟

نعم. الأسعار التمهيدية المنشورة مفتوحة للمقيمين الوافدين الموظفين ممن يحملون إقامة إماراتية سارية وأمضوا 6 أشهر على الأقل مع جهة عملهم الحالية. وتحويل الراتب شرط لدى الإمارات دبي الوطني وبنك دبي الإسلامي ومصرف أبوظبي الإسلامي وبنك أبوظبي الأول، وينطبق على الوافدين والمواطنين سواء بسواء. وسعر بنك دبي الإسلامي 3.95% معدل ربح على منتج متوافق مع الشريعة، ومفتوح للمسلمين وغير المسلمين على السواء.

هل أختار أدنى سعر تمهيدي أم أدنى هامش عودة؟

إن كنت باقياً 5 سنوات أو أكثر، فللهامش الأثر الأكبر. هامش أدنى بمقدار 0.25 نقطة مئوية على تمويل AED 1.5 مليون، على مدى الـ23 سنة من الأقساط المتغيرة التي تلي تثبيتاً لسنتين، يوفر نحو AED 57,000 من الفائدة. أما نفس الـ0.25 نقطة من السعر التمهيدي، على مدى تلك السنتين، فتوفر نحو AED 4,900. النسبة نحو 12 إلى 1، ولهذا فالسؤال الذي تضغط به على البنك هو الهامش لا الرقم المعلن.