بقلم Danyal Szoke، رئيس قسم المبيعات · نُشر في 8 مايو 2026 · حُدّث في 19 أغسطس 2026 · قراءة 9 دقائق

التمويل العقاري من ADCB في الإمارات 2026: الأسعار والحاسبة والتقديم خطوة بخطوة

بنك أبوظبي التجاري ينشر رقماً واحداً للتمويل العقاري ويتوقف عنده. السعر الثابت 4.13%. أما مدة التثبيت خلفه، والهامش الذي يعود إليه، ورسوم الترتيب، فليست في أي مصدر يمكننا توثيقه، وهذه الثلاثة تحدد معظم ما يكلّفك القرض. فالسعر المعلن أرقّ مما يبدو.

على قرض AED 1.5M لمدة 25 سنة، يعادل سعر 4.13% مبلغ AED 8,026 شهرياً. والإمارات دبي الوطني عند 3.89% يعادل AED 7,827، وستاندرد تشارترد عند 4.29% يعادل AED 8,160، ما يضع ADCB بينهما وبفارق نحو AED 199 شهرياً خلف الأرضية التقليدية. تغطي هذه الصفحة سعر 4.13%، وبرنامج My First Home Saver، والأهلية، والمستندات، وخطوات التقديم، وكيف يُقرأ ADCB مقابل كبرى المقرضين الآخرين في الإمارات على أساس قسط شهري متكافئ.

أسعار التمويل العقاري الحالية لدى ADCB في الإمارات

سعر 4.13% موثّق داخلياً بانتظار مصدر من ADCB مُسمّى ومؤرّخ، لذا تعامل معه كسعر إرشادي. أربع خانات تقول «غير مؤكد» لأننا لا ننشر مدة أو هامشاً أو رسماً لا يمكننا توثيقه. ولم يكن لدى ADCB سعر حي لثلاث أو خمس سنوات في السجلات التي قرأناها في 14 أغسطس 2026، ولهذا يحمل هذا الجدول صفاً واحداً لا ثلاثة.

سعر ADCB البالغ 4.13% يقع في منتصف السوق التقليدي. الإمارات دبي الوطني أقل سعراً عند 3.89% ويريد تحويل راتبك إليه، وستاندرد تشارترد أعلى عند 4.29% ولا يشترط ذلك. وفي الجانب المتوافق مع الشريعة، مصرف الشارقة الإسلامي عند 3.75% وبنك دبي الإسلامي عند 3.95%، وهذا هو الانقلاب الذي يستحق التوقف عنده: التسعير المتوافق مع الشريعة صار يبدأ دون التقليدي عند الأرضية، فمن افترض أن التمويل الإسلامي يحمل علاوة يعمل بسوق العام الماضي. ولا ينشر ADCB أسعار فئة Excellency أو أسعار المواطنين أيضاً، لذا اطلب عرضاً مكتوباً بدل افتراض وجود خصم.

ما يحجبه ADCB أهم من سعر 4.13% نفسه. أنت تجلس على سعر العودة معظم عمر قرض مدته 25 سنة، وكل مقرض آخر هنا يسمّي أساسه: بنك دبي الإسلامي عند إيبور 3 أشهر + 1.00%، وHSBC + 1.09%، وستاندرد تشارترد + 1.10%، وFAB + 1.50%. وعند إيبور 3 أشهر البالغ 3.91% تصل هذه إلى 4.91% و5.00% و5.01% و5.41%. أما هامش ADCB فمفقود. اطلب الهامش، والمدة التي يسعّر عليها، والرسوم في الرسالة نفسها، وقارن هذه قبل أن تقارن الأسعار المعلنة.

الأسعار الحية من كبرى البنوك الإماراتية موجودة في صفحة الأسعار. ولمحاكاة سيناريو ADCB تحديداً، جرّبه على حاسبة التمويل العقاري.

برنامج My First Home Saver من ADCB

My First Home من ADCB عرض منظّم للادخار والتمويل العقاري لمشتري العقار لأول مرة في الإمارات. النموذج:

1. يفتح العميل حساب ادخار مخصصاً باسم My First Home لدى ADCB
2. يراكم العميل الدفعة الأولى للعقار عبر ادخار منتظم
3. يراقب ADCB رصيد الادخار، وعند مراحل متفق عليها يصدر تأهيلاً مبدئياً للتمويل العقاري
4. عندما يصبح العميل جاهزاً للشراء، يتحول التأهيل المبدئي إلى موافقة نهائية أسرع
5. يُطبَّق سعر تفضيلي عند الإتمام. ولا ينشر ADCB حجم هذا الخصم، فاطلب تسعيره كتابةً قبل أن تلتزم بمدخراتك داخل البرنامج

المزايا:

• انضباط ادخار منظّم من أجل الدفعة الأولى
• يقين التأهيل المبدئي قبل بدء البحث عن منزل
• سعر تمويل عقاري تفضيلي قليلاً عند الإتمام

المقايضات:

• أموال الدفعة الأولى ملتزمة داخل منظومة ADCB أثناء المراكمة
• قد لا يكون عائد الادخار على حساب My First Home هو الأعلى المتاح
• خصم غير محدد المقدار عليه أن يتفوق على ما تكسبه النقود نفسها في مكان آخر

للمشترين الذين تفصلهم 12-24 شهراً عن الإتمام، يستحق البرنامج النظر فيه. أما للمشترين الذين بيدهم الدفعة الأولى فعلاً، فإن البرنامج يضيف قيمة قليلة فوق الطلب القياسي.

أهلية ADCB للتمويل العقاري في الإمارات

قواعد مصرف الإمارات المركزي مُلزِمة لكل المقرضين المرخّصين، وأداة الأهلية لدينا تعرض ذلك الإطار. وتأتي طبقة ADCB الخاصة فوقه:

• الحد الأدنى للراتب: يضع ADCB أرضيته الخاصة ولا ينشرها، وتتحرك هذه الأرضية بحسب المنتج وجهة العمل وملف المتقدم. اطلبها كتابةً عند الموافقة المبدئية بدل العمل برقم قرأته على الإنترنت.
• سريان التأشيرة: 3 أشهر متبقية كحد أدنى عند التقديم
• مدة التوظيف: 6 أشهر كحد أدنى في الوظيفة الحالية (12 شهراً لبعض المتقدمين)
• العمر عند الاستحقاق: 65 للوافدين الموظفين، 70 لأصحاب العمل الحر والمواطنين الإماراتيين
• الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB): تقرير ائتماني نظيف؛ ADCB متشدد بدرجة معقولة تجاه الملاحظات السلبية خلال آخر 24 شهراً، راجع دليلنا للدرجة الائتمانية لدى AECB
• العقار: يجب أن يكون ضمن قائمة المناطق / المشاريع المعتمدة لدى ADCB (تغطي معظم كبرى مجتمعات دبي وأبوظبي)

عملية التقديم على التمويل العقاري من ADCB خطوة بخطوة

1. الموافقة المبدئية (1-3 أيام عمل). قدّم مستندات الدخل، والهوية الإماراتية، ونسخة جواز السفر، وشهادة الراتب. يصدر ADCB خطاب موافقة مبدئية يشير إلى مبلغ التمويل الذي سينظر فيه وسعر إرشادي.
2. اختيار العقار. بوجود الموافقة المبدئية بيدك، يمكنك التفاوض مع البائعين من موقع يقين. كثير من البائعين يفضلون المشترين المموَّلين ذوي الموافقة المبدئية على من لا يملكونها.
3. توقيع النموذج F. تُوقَّع مذكرة التفاهم بين المشتري والبائع عبر وسيط العقار.
4. تقييم العقار (3-5 أيام عمل). يقيّم مقيّم ADCB المعتمد العقار. الرسوم عادة AED 2,500-3,500 يدفعها المشتري.
5. خطاب العرض النهائي للتمويل (3-7 أيام عمل). يصدر ADCB موافقة غير مشروطة بناءً على التقييم ومراجعة المستندات النهائية.
6. عدم ممانعة المطوّر. يحصل البائع على شهادة عدم ممانعة المطوّر (5-10 أيام). راجع دليل عدم الممانعة في دبي لدينا.
7. موعد أمين التسجيل. يجتمع جميع الأطراف لدى أمين تسجيل معتمد من دائرة الأراضي، راجع دليل أمناء التسجيل لدينا. يفرج ADCB عن الأموال، ويسلّم البائع سند الملكية، ويُسجَّل الرهن العقاري، ويصدر سند الملكية الجديد.
8. يبدأ السداد. يُعدّ خصم مباشر على حساب راتب العميل لدى ADCB، وتبدأ الأقساط الشهرية وفق جدول التمويل العقاري.

الإطار الزمني الإجمالي: عادة 4-6 أسابيع من قبول العرض إلى استلام المفاتيح، بافتراض مستندات نظيفة وعدم ممانعة في الوقت المناسب.

قائمة المستندات

للمتقدمين الموظفين

• جواز سفر مع تأشيرة إقامة سارية في الإمارات
• الهوية الإماراتية
• شهادة راتب (عمرها أقل من 3 أشهر)
• أحدث 3 قسائم رواتب
• كشوف حساب 6 أشهر
• تقرير AECB الائتماني (يسحبه ADCB بنفسه)
• مستندات العقار: سند الملكية، والنموذج F الموقّع، وعدم ممانعة المطوّر

لأصحاب العمل الحر

• جميع المستندات الشخصية أعلاه
• الرخصة التجارية (نشاط 12 شهراً فأكثر)
• بيانات مالية مدققة لسنتين
• كشوف حساب بنكية للأعمال لمدة 12 شهراً
• عقد التأسيس والنظام الأساسي
• سقف نسبة القرض إلى القيمة عادة 65-70% لأصحاب العمل الحر (أقل من الموظفين)

مقارنة مباشرة: ADCB مقابل HSBC مقابل FAB مقابل الإمارات دبي الوطني مقابل البنوك الإسلامية

الأقساط الشهرية على قرض AED 1.5M لمدة 25 سنة بالسعر المعروض، رصيد متناقص، مقرّبة لأقرب درهم. كل سعر ينطبق خلال مدة تثبيته فقط، وثلاثة من هذه البنوك التسعة تشترط تحويل الراتب للحصول عليه. الأسعار مقروءة من سجلات منتجات المقرضين في 14 أغسطس 2026، عدا ADCB (18 أغسطس 2026، موثّق داخلياً).

بالقسط الشهري، الفارق أضيق مما يوحي به عمود الأسعار. يكلّف ADCB AED 199 شهرياً أكثر من الإمارات دبي الوطني وAED 134 شهرياً أقل من ستاندرد تشارترد على القرض نفسه البالغ AED 1.5M. وعلى تثبيت سنتين يصبح مبلغ AED 199 هذا AED 4,776، وهو ما قد يبتلعه فارق في رسوم الترتيب أو خلل في التقييم. ما يضيفه ADCB هو برنامج My First Home Saver، وقيمته حقيقية لمشترٍ يفصله عام أو أكثر عن الشراء ومعدومة لمن بيده الدفعة الأولى فعلاً. أما المشترون الباحثون عن التوافق مع الشريعة فوضعهم في هذا السوق أحسن. مصرف الشارقة الإسلامي يسعّر عند 3.75%، دون كل سعر في الجدول أعلاه.

متى يكون ADCB الخيار الصحيح ومتى لا يكون

يميل ADCB إلى ملاءمة:

• المواطنين الإماراتيين الذين يستطيعون الحصول على تسعير ADCB للمواطنين كتابةً، إذ إنه غير منشور
• الوافدين الموظفين دون عتبة HSBC Premier
• المشترين لأول مرة الذين يفصلهم 12 شهراً فأكثر عن الشراء (قيمة برنامج My First Home)
• العملاء الراغبين في بنك راسخ مقره الإمارات بشبكة محلية قوية

قد لا يكون ADCB الأرخص لـ:

• المشترين الباحثين عن أقل سعر تقليدي (الإمارات دبي الوطني عند 3.89% أرخص، على تثبيت سنتين مع تحويل الراتب)
• المشترين الباحثين عن التوافق مع الشريعة، إذ إن مصرف الشارقة الإسلامي عند 3.75% وبنك دبي الإسلامي عند 3.95% كلاهما يتفوق على ADCB
• أصحاب العمل الحر في بعض الملفات (قد تكون بنوك أخرى أكثر مرونة)
• المشترين الراغبين في استمرارية مصرفية دولية (بصمة HSBC الدولية أقوى)

أربعة أشياء اجعل ADCB يضعها كتابةً

لأن أربع خانات في جدول الأسعار أعلاه تقول «غير مؤكد»، فإن عرض ADCB يساوي أقل من عرض منافسه إلى أن تملأها. اطلب الأربعة في رسالة واحدة، واطلبها قبل أن تسلّم أي مستندات:

1. كم مدة تثبيت سعر 4.13%؟ سنة وخمس سنوات منتجان مختلفان. سعر مصرف الشارقة الإسلامي البالغ 3.75% تثبيت لسنة واحدة، وسعر بنك دبي الإسلامي البالغ 3.95% يمتد 3 سنوات. وبدون المدة لا يمكنك ترتيب ADCB مقابل أي منهما.
2. ما سعر العودة، بصيغة «مدة إيبور زائد الهامش»؟ المدة وحدها تهم: إيبور الشهر الواحد 3.76% وإيبور الثلاثة أشهر 3.91%، فبنكان يذكران الهامش نفسه قد يفترقان بمقدار 0.15 نقطة.
3. كم رسوم الترتيب؟ على AED 1.5M، رسم HSBC البالغ 0.52% هو AED 7,800، ورسم ستاندرد تشارترد البالغ 0.26% هو AED 3,900. وفارق AED 3,900 هذا يساوي تقريباً خُمس نقطة على السعر عبر تثبيت سنتين، أي AED 3,984. ولا أحد يذكر الرسوم في السعر المعلن.
4. كم حجم خصم My First Home، بنقاط الأساس؟ إن رفض ADCB وضع رقم عليه، فتعامل مع البرنامج كحساب ادخار مرفق بموافقة مبدئية، وسعّره على هذا الأساس.

ثم مرّر الأسئلة الأربعة نفسها على صفحة الأسعار والحاسبة، أو تحقق مما يمكنك اقتراضه عبر أداة الأهلية. وللمواجهة المباشرة، اقرأ مقارنة ADCB مقابل الإمارات دبي الوطني مقابل HSBC للتمويل العقاري.