قائمة مستندات التمويل العقاري في الإمارات 2026
- الملف غير المكتمل هو أكثر أسباب تأخير الموافقة شيوعاً، ويمكن أن يضيف من 5 إلى 10 أيام إلى جدولك الزمني.
- يجب أن تصدر شهادات الراتب خلال آخر 30 يوماً، وأن تغطي كشوف الحساب البنكية آخر 6 أشهر.
- يمكنك سحب تقريرك الائتماني من الاتحاد للمعلومات الائتمانية مقابل AED 31 عبر تطبيق الاتحاد، وتستغرق تصحيحات الاعتراضات من 10 إلى 15 يوماً.
البنوك الإماراتية كثيرة المستندات عند طلب التمويل العقاري. تقديم ملف غير مكتمل هو أكثر أسباب تأخير الموافقة شيوعاً على الإطلاق، فالبنوك لا تبدأ الاكتتاب قبل أن يكتمل كل شيء لديها، وذهاب وإياب طلبات "أرسل البند الناقص" قد يضيف من 5 إلى 10 أيام إلى جدولك الزمني. تغطي هذه القائمة كل ما تحتاجه عبر فئات المقترضين الرئيسية الثلاث. اطبعها، وأشّر كلما جمعت بنداً، ثم قدّم ملفاً واحداً مكتملاً بدلاً من تقطير المستندات على مدى أسبوعين.
التجهيز قبل التقديم (افعل هذا قبل أن تتقدم)
- اسحب تقريرك الائتماني من الاتحاد للمعلومات الائتمانية مقابل AED 31 عبر تطبيق الاتحاد: تحقق من الأخطاء والتعثرات القديمة والالتزامات غير المفصح عنها
- سدّد أو سوِّ أي أرصدة بطاقات ائتمانية قائمة تتجاوز 50% من الحد (يحسّن الدرجة الائتمانية)
- تجنّب أخذ قروض أو بطاقات ائتمانية جديدة أو خطط الشراء الآن والدفع لاحقاً في الأشهر الستة قبل التقديم
- تأكد من إيداع الراتب بانتظام في البنك نفسه لمدة 6 أشهر على الأقل
- احرص أن يكون جواز سفرك (ساري لأكثر من 6 أشهر) والهوية الإماراتية (سارية) وتأشيرة الإقامة (سارية) جميعها سارية المفعول
- تأكد من الموارد البشرية أنهم سيصدرون شهادة راتب عند الطلب
- قدّر نسبة عبء الدين لديك: يجب أن يبقى إجمالي أقساط الديون الشهرية دون 50% من الدخل الشهري الإجمالي
الوافد الموظف: مجموعة المستندات القياسية
الهوية والإقامة
- نسخة جواز السفر (كل الصفحات التي تحمل ختم التأشيرة)
- تأشيرة إقامة إماراتية سارية
- الهوية الإماراتية (الوجهان، سارية)
- صفحة التأشيرة من جواز السفر
- (مستندات الزوج/الزوجة في حال الطلب المشترك)
إثبات الدخل
- شهادة الراتب: أصلية، صادرة خلال آخر 30 يوماً، على ورق الشركة الرسمي، موجهة إلى البنك
- أحدث 3 قسائم راتب
- عقد العمل أو خطاب يؤكد الوظيفة وتاريخ الالتحاق والراتب
- (خطابات المكافأة أو تقدير مكافأة نهاية الخدمة إن كان ذا صلة)
الحسابات البنكية
- أحدث كشوف حساب بنكية لـ6 أشهر من حساب الراتب الأساسي
- أحدث كشوف حساب لـ6 أشهر من أي حسابات إماراتية أخرى
- أحدث كشوف حساب بطاقات ائتمانية لـ6 أشهر (كل البطاقات)
- كشوف حساب أي قروض شخصية أو قروض سيارات أو تمويلات عقارية أخرى قائمة
الائتمان
- تقرير الاتحاد للمعلومات الائتمانية (يسحبه البنك، لكن يُنصح بسحبه مسبقاً)
- خطاب مخالصة من أي قروض مغلقة (يثبت أن الرصيد صفر)
صاحب العمل الحر: مستندات إضافية
كل ما في قائمة الموظف أعلاه (مع استبدال دخل العمل بالراتب)، إضافة إلى:
- بيانات مالية مدققة لسنتين (بعض البنوك 3 سنوات)
- رخصة تجارية سارية (بر رئيسي أو منطقة حرة)
- عقد التأسيس (MOA) يبيّن الملكية
- شهادة أسهم أو سجل المساهمين
- كشوف حساب بنكية للأعمال لـ12 شهراً
- كشوف حساب بنكية شخصية لـ12 شهراً (منفصلة عن الأعمال)
- شهادة التسجيل لضريبة القيمة المضافة (VAT) إن وُجدت
- إقرارات ضريبة القيمة المضافة لآخر 4 أرباع (إن وُجدت)
- (خطة عمل أو ملخص للعمليات: يطلبها HSBC وبنك أبوظبي الأول (FAB) أحياناً)
- توكيل رسمي (في حال التوقيع عبر وكيل)
للإرشاد الكامل لأصحاب العمل الحر راجع التمويل العقاري لأصحاب العمل الحر في الإمارات.
المواطن الإماراتي: اختلافات المستندات
مجموعة الموظف القياسية أعلاه، إضافة إلى:
- نسخة من خلاصة القيد
- نسخة جواز السفر الإماراتي
- (عند التقديم عبر برنامج الشيخ زايد للإسكان: خطاب موافقة البرنامج)
يحصل المواطنون الإماراتيون على زيادة قدرها 5% في نسبة القرض إلى القيمة (85% للعقارات دون AED 5m و75% لما فوقها) وعلى الوصول إلى برامج الإسكان الحكومية التي تخفّض الدفعة الأولى أو تدعمها.
مستندات العقار (لمرحلة خطاب العرض النهائي)
مطلوبة بعد الموافقة المبدئية، حين تحدد عقاراً بعينه:
- مذكرة تفاهم موقّعة (النموذج F) مع البائع
- نسخة سند ملكية البائع
- نسخ جواز سفر البائع وهويته الإماراتية وتأشيرة إقامته
- تفاصيل موقع العقار (المجمع، المبنى، رقم الوحدة)
- مخطط الطابق (مفيد للتقييم العقاري)
- (على الخارطة: نسخة اتفاقية البيع والشراء (SPA)، خطة السداد، تفاصيل المطوّر)
- (بعد خطاب العرض النهائي: شهادة عدم ممانعة المطوّر NOC، يحصل عليها البائع)
المستندات المطلوبة يوم نقل الملكية
- الهوية الإماراتية وجواز السفر الأصليان
- خطاب العرض النهائي الأصلي الموقّع
- شهادة عدم ممانعة المطوّر NOC الأصلية
- شيك مدير بنسبة 4% رسوم نقل ملكية دائرة الأراضي والأملاك + AED 580 رسوم إدارية
- شيك مدير بنسبة 0.25% رسوم تسجيل الرهن العقاري + AED 290
- شيك مدير لرسوم أمين التسجيل (AED 4,000 أو AED 2,000 لما دون AED 500k)
- شيك مدير لرصيد شراء العقار (شيك مبلغ التمويل يصدره البنك، وأنت تغطي الفارق)
- شيك مدير لعمولة الوسيط (عادة 2% + 5% ضريبة قيمة مضافة)
- مستندات الزوج/الزوجة في حال الملكية المشتركة
يجب أن تكون كل الشيكات شيكات مدير (معتمدة من البنك)، لا شيكات شخصية. يصدرها بنكك بناءً على طلبك الكتابي، فاحسب 1 إلى 2 يوم عمل. خطط قائمة شيكات يوم نقل الملكية قبل 3 أيام على الأقل.
خصوصيات المستندات من بنك إلى بنك
- HSBC Premier: قد يطلب دخلاً عالمياً / كشوف حسابات خارجية إذا كنت تدّعي أهلية Premier عبر الثروة العالمية
- بنك أبوظبي التجاري (ADCB): غالباً يطلب خطاب تحويل راتب حتى عند الموافقة المبدئية
- الإمارات دبي الوطني (Emirates NBD): المجموعة القياسية، ومستعد جداً لقبول أنواع دخل متنوعة (إيجار خارجي، إلخ)
- بنك أبوظبي الأول (FAB): أكثر تشدداً مع أصحاب العمل الحر، قد يطلب حسابات مدققة لـ3 سنوات وملخصاً تفصيلياً لعمليات العمل
- بنك الفجيرة الوطني الإسلامي (NBF) / بنك دبي الإسلامي (DIB) / مصرف أبوظبي الإسلامي (ADIB): إقرارات إضافية للتوافق مع الشريعة ومستندات هيكلة
- المشرق (Mashreq): المجموعة القياسية، إنجاز سريع للملفات المكتملة
ماذا لو كان مستند ناقصاً أو خاطئاً؟
معظم المشكلات قابلة للإصلاح لكنها تكلّف وقتاً:
- قسيمة راتب ناقصة: اطلبها من الموارد البشرية (1 إلى 3 أيام)
- شهادة راتب أقدم من 30 يوماً: اطلب واحدة جديدة (1 إلى 3 أيام)
- خطأ في الاتحاد للمعلومات الائتمانية أو تعثر قديم: اعترض عبر الاتحاد (10 إلى 15 يوماً)
- رخصة تجارية منتهية: جدّدها عبر دائرة التنمية الاقتصادية (DED) أو المنطقة الحرة (5 إلى 10 أيام)
- حسابات مدققة لم تُنجز بعد: اطلب بيانات مالية مؤقتة بتأكيد المدقق (5 إلى 7 أيام)
تابع القراءة: كم تستغرق الموافقة على التمويل العقاري في الإمارات، قائمة شراء العقار في الإمارات، دليل الموافقة المبدئية للتمويل العقاري في الإمارات.
هل تريد مساعدة في تجهيز ملف تمويلك العقاري في الإمارات؟
منصة وساطة عقارية مستقلة في دبي. مكالمة مجانية مدتها 20 دقيقة: أرسل لنا وضعك وسنعيد إليك قائمة مستندات مخصصة لبنكك وملفك تحديداً، ثم نفحص الملف قبل التقديم كي لا يُرتد أي شيء.