تكاليف ورسوم التمويل العقاري في الإمارات: كل رسم ستدفعه في 2026
- إجمالي الرسوم المدفوعة مقدماً يبلغ نحو 7% إلى 8% من سعر الشراء، أي ما يقارب AED 159,000 على شقة في دبي بقيمة AED 2 مليون.
- رسوم نقل الملكية لدى دائرة الأراضي والأملاك في دبي هي البند الأكبر: 4% من السعر بالإضافة إلى AED 580.
- رسوم البنك هي الأكثر قابلية للتفاوض، وتتراوح عادة بين 0.5% و1% من التمويل، والتأمين على الحياة إلزامي لدى كل بنوك الإمارات.
لا أحد يضع الرسوم في ميزانيته. أعني ذلك حرفياً. كل مشترٍ تقريباً تحدثت إليه خطط لدفعته الأولى ثم بدا عليه الارتباك حين سلّمه أحدهم كشفاً بالرسوم يبلغ مجموعها 7% إلى 8% إضافية من سعر الشراء. على شقة في دبي بقيمة AED 2 مليون، هذا يعني نحو AED 159,000 من الرسوم الحكومية وتكاليف البنك وعمولة الوسيط العقاري. تختفي قبل أن تستلم المفاتيح.
البند الأكبر هو رسوم نقل الملكية لدى دائرة الأراضي والأملاك في دبي (DLD): 4% من سعر الشراء بالإضافة إلى AED 580 (جدول رسوم DLD.gov.ae لعام 2026). ثم يأتي تسجيل الرهن العقاري بواقع 0.25% من التمويل، ورسوم البنك بين 0.5% و1%، والتقييم العقاري بين AED 2,500 وAED 3,500، والتأمين الإلزامي على الحياة، وعمولة وسيط عقاري بنسبة 2%. الأرقام تتراكم بطريقة تبدو مجحفة، لكن معرفتها مسبقاً تتيح لك التخطيط على الأقل. هذا هو هدف هذا الدليل: لا مفاجآت يوم نقل الملكية.
الإجابة السريعة: ما ستدفعه فعلياً
إجمالي الرسوم المدفوعة مقدماً عند ثلاثة مستويات سعرية، بافتراض مقيم وافد يشتري عقاره الأول بتمويل عقاري. كل بند مفصّل بالتفصيل في الأسفل.
| فئة الرسوم | AED 1,000,000 | AED 2,000,000 | AED 5,000,000 |
|---|---|---|---|
| نسبة القرض إلى القيمة (LTV) (وافد، عقار أول) | 80% | 80% | 65% |
| مبلغ التمويل | AED 800,000 | AED 1,600,000 | AED 3,250,000 |
| الرسوم الحكومية | AED 47,070 | AED 89,070 | AED 213,195 |
| رسوم البنك (شاملة تأمين السنة الأولى) | AED 14,900 | AED 27,800 | AED 54,250 |
| عمولة الوسيط العقاري (2% + ضريبة القيمة المضافة) | AED 21,000 | AED 42,000 | AED 105,000 |
| إجمالي الرسوم | AED 82,970 | AED 158,870 | AED 372,445 |
| الرسوم كنسبة من السعر | 8.3% | 7.9% | 7.4% |
| إجمالي النقد المطلوب (الدفعة الأولى + الرسوم) | AED 282,970 | AED 558,870 | AED 2,122,445 |
المصدر: جدول رسوم DLD.gov.ae لعام 2026، ومتتبع رسوم البنوك لدى MortgageCompare.ae (مارس 2026). عقار AED 5M يعتمد نسبة قرض إلى قيمة 65% وفق قواعد مصرف الإمارات المركزي للعقارات بقيمة AED 5M فأكثر.
تنخفض نسبة الرسوم قليلاً عند القيم الأعلى لأن الرسوم الثابتة (رسوم مكتب الوسيط المعتمد، والتقييم العقاري، والرسوم الإدارية) تتقلص كحصة من الإجمالي. لكن بالأرقام المطلقة، AED 372,445 على عقار بقيمة AED 5 ملايين مبلغ نقدي ضخم يجلس فوق دفعة أولى قدرها AED 1.75 مليون.
الرسوم الحكومية: التكاليف التي لا يمكنك تجنبها
تحددها دائرة الأراضي والأملاك في دبي (أو الجهة المكافئة في الإمارات الأخرى). غير قابلة للتفاوض. لا يستطيع أي بنك أو وسيط أو مطور إعفاءك منها.
رسوم نقل الملكية لدى دائرة الأراضي: 4% + AED 580
هذا هو الرسم الأكبر. 4% من سعر الشراء بالإضافة إلى رسم إداري ثابت قدره AED 580، يُدفع يوم نقل الملكية في مكتب دائرة الأراضي، عادة بشيك مصرفي (DLD.gov.ae، 2026). على عقار بقيمة AED 2 مليون، يعادل ذلك AED 80,580.
من يدفع؟ المشتري. لا يوجد قانون يحدد أي طرف يتحملها، وبين حين وآخر ينجح مشترٍ في التفاوض على تقاسمها مناصفة مع بائع متحمس للبيع. عملياً، يدفع المشتري المبلغ كاملاً في الغالبية العظمى من صفقات دبي. ربما صفقة واحدة من كل عشرين تتضمن تقاسماً، وتكون عادة شققاً في سوق إعادة البيع يريد بائعها خروجاً سريعاً.
أبوظبي تفرض 2%، تُقسم عادة بالتساوي بين المشتري والبائع (بلدية أبوظبي، جدول رسوم 2026). أرحم بكثير.
رسوم تسجيل الرهن العقاري: 0.25% + AED 290
هذا الرسم يسجل رهنك العقاري على سند الملكية لدى دائرة الأراضي. يبلغ 0.25% من مبلغ التمويل، وليس من سعر العقار، بالإضافة إلى AED 290. على تمويل بقيمة AED 1.6 مليون، يصل إلى AED 4,290. يُدفع مع رسوم نقل الملكية في يوم الإتمام.
رسوم مكتب الوسيط المعتمد
كل عمليات نقل الملكية في دبي تمر عبر مكتب وسيط معتمد من دائرة الأراضي. الرسم واضح:
- العقارات فوق AED 500,000: AED 4,000 + 5% ضريبة القيمة المضافة = AED 4,200
- العقارات بقيمة AED 500,000 أو أقل: AED 2,000 + 5% ضريبة القيمة المضافة = AED 2,100
ولأن معظم العقارات الممولة في دبي تتجاوز AED 500,000 بفارق كبير، ستدفع في الغالب AED 4,200.
رسوم أوقود Oqood (للشراء على الخارطة فقط)
تشتري على الخارطة؟ تسجل عبر نظام أوقود بدلاً من ذلك: 4% من سعر الشراء بالإضافة إلى AED 1,000 (بوابة DLD/Oqood، 2026). أوقود هو التسجيل المؤقت أثناء وجود المبنى قيد الإنشاء. عندما ينجزه المطور ويحصل على شهادة الإنجاز، يتحول تسجيل أوقود إلى سند ملكية كامل. لا تدفع الرسمين معاً على العقار نفسه.
أمر يستحق التدقيق: بعض المطورين يعلنون عروض "بدون رسوم دائرة الأراضي". إذا كانوا يتحملون فعلاً نسبة 4%، فهذه عشرات آلاف الدراهم من التوفير الحقيقي. أما إذا أدرجوها في سعر شراء أعلى، فهي مجرد تسويق. اقرأ اتفاقية البيع بعناية.
| الرسم الحكومي | طريقة الحساب | عقار AED 1M | عقار AED 2M | عقار AED 5M |
|---|---|---|---|---|
| نقل الملكية (دائرة الأراضي) | 4% من السعر + AED 580 | AED 40,580 | AED 80,580 | AED 200,580 |
| تسجيل الرهن العقاري | 0.25% من التمويل + AED 290 | AED 2,290 | AED 4,290 | AED 8,415 |
| مكتب الوسيط المعتمد | AED 4,000 + 5% ضريبة القيمة المضافة | AED 4,200 | AED 4,200 | AED 4,200 |
| إجمالي الرسوم الحكومية | AED 47,070 | AED 89,070 | AED 213,195 |
المصدر: جدول رسوم DLD.gov.ae، 2026. مبالغ التمويل تفترض نسبة قرض إلى قيمة 80% لعقارات AED 1M وAED 2M، و65% لعقار AED 5M (قواعد مصرف الإمارات المركزي، وافد، عقار أول).
رسوم البنك والتمويل العقاري
هذه هي الرسوم التي يفرضها البنك الممول لإعداد التمويل العقاري وإدارته. على عكس الرسوم الحكومية، بعضها يمكن خفضه. سأوضح أيها قابل للتفاوض في الأسفل.
رسوم المعالجة: 0.5% إلى 1% من التمويل
كل بنك يفرض رسم معالجة أو رسوم ترتيب لإعداد التمويل العقاري. النطاق المعتاد بين 0.5% و1% من التمويل. عند 1% على تمويل بقيمة AED 1.6 مليون، يعني ذلك AED 16,000. بعض البنوك تضع حداً أقصى ثابتاً للتمويلات الصغيرة. وبعضها يعفيك منها كلياً خلال الفترات الترويجية أو لعملاء تحويل الراتب.
هذا هو الرسم الأكثر قابلية للتفاوض في عملية الشراء كلها. المزيد عن كيفية خفضه في قسم التفاوض.
التقييم العقاري: AED 2,500 إلى AED 3,500
يرسل البنك مقيّماً مستقلاً لمعاينة العقار قبل إصدار العرض النهائي. أنت من يدفع تكلفته. التكلفة المعتادة بين AED 2,500 وAED 3,500، وقد تصل أحياناً إلى AED 4,000 للعقارات غير الاعتيادية أو مرتفعة القيمة.
إذا جاء التقييم العقاري أقل من سعر الشراء المتفق عليه، فلديك مشكلة. لن يمول البنك إلا على أساس قيمة التقييم، لا السعر المذكور في مذكرة التفاهم. الفجوة تخرج من جيبك، أو تعيد التفاوض مع البائع. رأيت صفقات تنهار بسبب فجوة تقييم قدرها AED 100,000 لم يتوقعها أحد.
التأمين على الحياة: 0.4% إلى 0.6% من التمويل سنوياً
إلزامي. بلا استثناءات. كل بنوك الإمارات تشترط وثيقة تأمين على الحياة (أو تكافل للتمويل الإسلامي) محوّلة لصالح البنك قبل صرف مبلغ التمويل العقاري. إذا توفيت أو أصبت بعجز دائم، يسدد المؤمِّن الرصيد المتبقي.
يُحسب القسط السنوي على رصيد التمويل المتناقص. توقع 0.4% إلى 0.6% حسب عمرك وحالتك الصحية. على تمويل بقيمة AED 1.6 مليون، يعني ذلك AED 6,400 إلى AED 9,600 في السنة الأولى، ويتناقص مع سدادك لأصل التمويل. أمثلتنا المحسوبة تستخدم 0.5%.
إليك ما لا يعرفه معظم المشترين: لست مجبراً على الشراء عبر شريك التأمين التابع للبنك. يمكنك ترتيب وثيقتك الخاصة من أي شركة تأمين مرخصة في الإمارات، ما دامت تستوفي متطلبات التحويل لدى البنك. الحصول على عرضين أو ثلاثة من وسطاء مستقلين قد يخفض القسط السنوي بنسبة 20% إلى 30%. المكالمات تستحق دائماً.
تأمين العقار: نحو 0.04% من قيمة العقار سنوياً
بمعزل عن تأمين الحياة، يشترط البنك تأميناً على المبنى يغطي الحريق والفيضان والأضرار الإنشائية. رخيص بالمقارنة: نحو 0.04% من قيمة العقار سنوياً. على شقة بقيمة AED 2 مليون، نحو AED 800 سنوياً. يُدمج غالباً في باقة تأمين البنك، لكن يمكنك ترتيب وثيقتك الخاصة هنا أيضاً.
رسوم الوسيط العقاري والرسوم القانونية
عمولة الوسيط العقاري: 2% + 5% ضريبة القيمة المضافة
إذا استعنت بوسيط عقاري، ومعظم مشتري سوق إعادة البيع يفعلون، فالعمولة القياسية في دبي هي 2% من سعر الشراء بالإضافة إلى 5% ضريبة قيمة مضافة على العمولة. على عقار بقيمة AED 2 مليون: عمولة AED 40,000 + ضريبة AED 2,000 = AED 42,000.
من يدفع فعلياً يختلف من صفقة لأخرى. بعض الوسطاء يحمّلون المشتري، وبعضهم البائع، وبعضهم يحاول تحميل الطرفين. في سوق دبي، دفع المشتري نسبة 2% هو الوضع الافتراضي في عقارات إعادة البيع. أما الشراء على الخارطة مباشرة من المطور فلا تدفع فيه عمولة وسيط عادة، لأن المطور يدفع للوسيط من ميزانيته التسويقية. احصل على هيكل العمولة كتابياً قبل توقيع أي شيء.
نقل الملكية القانوني والمراجعة القانونية
ليس الجميع يستعين بمحامي نقل ملكية. لكن لمشتريات إعادة البيع فوق AED 2 مليون، أو أي صفقة بشروط غير اعتيادية، أرى الأمر مستحقاً. تتراوح الأتعاب بين AED 5,000 وAED 15,000 حسب درجة التعقيد. للمشتريات البسيطة، قد يكفي مكتب الوسيط المعتمد وفريق البنك القانوني.
شهادة عدم ممانعة المطور (مشتريات إعادة البيع)
تشتري وحدة إعادة بيع في مجمع رئيسي مخطط؟ يجب على المطور إصدار شهادة عدم ممانعة (NOC) تؤكد أن البائع ليس عليه رسوم خدمات غير مسددة. تتراوح رسوم الشهادة بين AED 500 وAED 5,000 حسب المطور. إعمار تفرض AED 500 بالإضافة إلى ضريبة القيمة المضافة (جدول رسوم إعمار، 2026). داماك ونخيل تميلان لفرض رسوم أعلى. البائع يتحملها عادة، لكن راجع مذكرة التفاهم للتأكد.
التكاليف المستمرة بعد الشراء
كل ما سبق هو ما تدفعه لشراء العقار. وفيما يلي ما يكلفك الاستمرار في تملكه.
تجديد وثائق التأمين
يتجدد التأمين على الحياة وتأمين العقار سنوياً طوال مدة التمويل. ينخفض قسط الحياة كل سنة مع تقلص رصيد التمويل، وهذه تعزية صغيرة. تأمين العقار يبقى ثابتاً تقريباً. خصص نحو 0.5% من رصيد تمويلك القائم كتكلفة تأمين سنوية مجمعة في السنوات الأولى.
رسوم الخدمات: AED 10 إلى 30+ لكل قدم مربعة سنوياً
كل مبنى مُدار وكل مجمع مسوّر في الإمارات يفرض رسوم خدمات تغطي الصيانة والأمن والمسابح والصالات الرياضية والمناطق المشتركة. النطاق واسع عبر دبي:
- الشقق الاقتصادية (المدينة العالمية، ديسكفري جاردنز): AED 10 إلى 15 لكل قدم مربعة
- الفئة المتوسطة (قرية جميرا الدائرية JVC، واحة دبي للسيليكون، المدينة الرياضية): AED 15 إلى 22 لكل قدم مربعة
- الفئة الفاخرة (دبي مارينا، داون تاون، نخلة جميرا): AED 22 إلى 35 وأكثر لكل قدم مربعة
على شقة مساحتها 1,000 قدم مربعة في دبي مارينا، توقع AED 25,000 إلى AED 30,000 سنوياً (مؤشر رسوم الخدمات لدى مؤسسة التنظيم العقاري RERA، 2025/26). هذه الرسوم تنظمها RERA لكنها قابلة للزيادة وتزيد فعلاً. أدرجها في حسابات قدرتك على التحمل إلى جانب قسط التمويل العقاري نفسه.
ديوا والمرافق
تشترط هيئة كهرباء ومياه دبي (DEWA) وديعة ضمان عند التوصيل: AED 2,000 للشقة وAED 4,000 للفيلا (DEWA.gov.ae، 2026). تُسترد عند إغلاق الحساب. الفواتير الشهرية تعتمد على مساحة العقار ومدى تشغيلك للتكييف. خصص AED 500 إلى AED 1,500 شهرياً لشقة اعتيادية.
التكاليف الخفية التي تتجاهلها معظم الأدلة
الرسوم أدناه لا تظهر في كتيبات البنوك. وكان يجب أن تظهر.
تحويل العملات (لمن لا يتقاضون رواتبهم بالدرهم)
إذا كان راتبك يصل بالدولار الأمريكي أو الجنيه الإسترليني أو اليورو أو أي عملة غير الدرهم، فكل قسط تمويل عقاري يتضمن عملية تحويل. فرق سعر الصرف لدى بنكك يضيف عادة 1% إلى 2% فوق سعر منتصف السوق. على مدى تمويل عقاري لمدة 25 سنة، تتراكم تكلفة التحويل إلى رقم مؤلم فعلاً. بعض المقترضين ينتقلون إلى حساب متعدد العملات أو يستخدمون خدمة تحويل مثل Wise لدفع أقساطهم في الإمارات بالدرهم بفروق أسعار أضيق. يستحق الإعداد قبل قسطك الأول، لا بعد خمس سنوات من الدفع الزائد بصمت.
رسوم السداد المبكر
تخطط للبيع أو إعادة التمويل أو سداد التمويل مبكراً؟ سيفرض البنك رسوم سداد مبكر. للتمويل العقاري بسعر متغير، يحددها مصرف الإمارات المركزي بحد أقصى 1% من الرصيد القائم (لائحة حماية المستهلك لدى مصرف الإمارات المركزي، 2024). أما منتجات السعر الثابت فتتراوح عادة بين 1% و3%، وبعض البنوك تذهب مباشرة إلى الحد الأقصى.
على رصيد قائم بقيمة AED 1.6 مليون، حتى الحد الأقصى البالغ 1% يساوي AED 16,000. وإذا أخذت سعراً ثابتاً وأردت إعادة التمويل بعد سنتين، فقد تصل الغرامة إلى AED 48,000. هذا يجب أن يدخل في قرار الثابت مقابل المتغير منذ البداية، لا أن يكون مفاجأة لاحقاً. جرّب السيناريوهات على حاسبة التمويل العقاري قبل الالتزام.
غرامات تأخر الإنجاز (على الخارطة)
اشتريت على الخارطة وتأخر المطور في التسليم؟ قد تكون مستحقاً لتعويض بموجب اتفاقية البيع والشراء. لكن التكلفة الخفية تسير غالباً في الاتجاه المعاكس: قد تنتهي صلاحية موافقتك المبدئية على التمويل قبل جاهزية المبنى، ما يجبرك على إعادة التقديم بالأسعار السائدة في السوق حينها. إذا ارتفع إيبور، يزيد قسطك الشهري وتتغير حسابات قدرتك على التحمل. رأيت مشترين فقدوا موافقتهم المبدئية بالكامل لأن الأسعار تحركت خلال تأخر إنشائي دام 12 شهراً أو أكثر.
تكاليف نقل التمويل بين البنوك
إعادة التمويل لدى بنك آخر تعني دفع جزء كبير من هذه الرسوم من جديد. تقييم عقاري جديد. رسوم معالجة جديدة. إلغاء تسجيل الرهن العقاري لدى دائرة الأراضي (AED 1,290). إعادة التسجيل مع البنك الجديد (0.25% + AED 290). وربما رسم وسيط معتمد جديد. تصل التكلفة الإجمالية لنقل التمويل عادة إلى ما بين AED 10,000 وAED 20,000. لمعظم المقترضين، توفير في السعر أقل من 0.5% لا يبرر النقل بعد احتساب هذه الرسوم.
ما القابل للتفاوض وكيف تتفاوض
ليست كل الرسوم منقوشة في الحجر. إليك تفصيل ما يمكنك الضغط عليه، والأسلوب المحدد الذي ينجح.
| الرسم | ثابت أم قابل للتفاوض؟ | كيف تتفاوض |
|---|---|---|
| نقل الملكية لدى دائرة الأراضي (4%) | ثابت بموجب القانون | لا يمكن تخفيضه. بعض المطورين يتحملونه على وحدات على الخارطة كعرض ترويجي. |
| تسجيل الرهن العقاري (0.25%) | ثابت بموجب القانون | لا مجال للتفاوض. |
| رسم مكتب الوسيط المعتمد | ثابت من دائرة الأراضي | لا مجال للتفاوض. |
| رسوم معالجة البنك | قابلة للتفاوض | احصل على موافقات مبدئية من بنكين أو ثلاثة. اعرض العروض المنافسة. البنوك تخفضها بانتظام من 1% إلى 0.5%، أو تعفيك منها كلياً للتمويلات فوق AED 2M. الالتزام بتحويل الراتب يقوي موقفك. |
| رسم التقييم العقاري | قابل للتفاوض (أحياناً) | بعض البنوك تعفي العملاء العائدين أو التمويلات الكبيرة منه. اسأل مباشرة. أسوأ الاحتمالات أن يرفضوا. |
| جهة التأمين على الحياة | خيارك أنت | احصل على عروض من وسيطين إلى ثلاثة وسطاء مستقلين. يجب على البنك قبول أي شركة تأمين مرخصة في الإمارات تستوفي معايير التحويل لديه. توفير 20% إلى 30% أمر شائع. |
| جهة تأمين العقار | خيارك أنت | كما في التأمين على الحياة. قارن العروض. |
| عمولة الوسيط العقاري (2%) | قابلة للتفاوض عملياً | في العقارات مرتفعة القيمة (AED 5M فأكثر)، يقبل الوسطاء أحياناً 1.5% أو أتعاباً ثابتة. في الصفقات الاعتيادية، 2% هي عرف السوق ويصعب تحريكها. |
| رسوم السداد المبكر | محددة بسقف من مصرف الإمارات المركزي | سقف 1% على الأسعار المتغيرة قانون. للأسعار الثابتة، تفاوض على بند الغرامة عند التوقيع، لا عندما تريد المغادرة. |
رسوم المعالجة هي موضع المال الحقيقي. على تمويل بقيمة AED 1.6 مليون، خفضها من 1% إلى 0.5% يوفر AED 8,000 بمحادثة واحدة. عبر كل البنوك التي نتتبعها، قد يتجاوز الفارق بين أرخص وأغلى بنك في رسوم المعالجة وحدها AED 10,000. راجع مقارنة الأسعار لدينا لمعرفة البنوك التي تقدم عروضاً على الرسوم الآن.
التفصيل الكامل للتكاليف: عقارات AED 1M و2M و5M
كل بند عند المستويات السعرية الثلاثة. هذا هو الجدول الذي تلتقط له صورة وترسلها لمخططك المالي.
| الرسم | AED 1,000,000 | AED 2,000,000 | AED 5,000,000 |
|---|---|---|---|
| الرسوم الحكومية | |||
| نقل الملكية (4% + AED 580) | AED 40,580 | AED 80,580 | AED 200,580 |
| تسجيل الرهن العقاري (0.25% من التمويل + AED 290) | AED 2,290 | AED 4,290 | AED 8,415 |
| مكتب الوسيط المعتمد (+ 5% ضريبة القيمة المضافة) | AED 4,200 | AED 4,200 | AED 4,200 |
| رسوم البنك | |||
| رسوم المعالجة (1% من التمويل) | AED 8,000 | AED 16,000 | AED 32,500 |
| التقييم العقاري | AED 2,500 | AED 3,000 | AED 3,500 |
| التأمين على الحياة، السنة الأولى (0.5% من التمويل) | AED 4,000 | AED 8,000 | AED 16,250 |
| تأمين العقار، السنة الأولى (0.04% من السعر) | AED 400 | AED 800 | AED 2,000 |
| الوسيط العقاري وغيره | |||
| عمولة الوسيط العقاري (2% + 5% ضريبة القيمة المضافة) | AED 21,000 | AED 42,000 | AED 105,000 |
| إجمالي الرسوم المدفوعة مقدماً | AED 82,970 | AED 158,870 | AED 372,445 |
| كنسبة من سعر العقار | 8.3% | 7.9% | 7.4% |
| الدفعة الأولى المطلوبة | AED 200,000 | AED 400,000 | AED 1,750,000 |
| إجمالي النقد المطلوب (الدفعة الأولى + الرسوم) | AED 282,970 | AED 558,870 | AED 2,122,445 |
الافتراضات: وافد، عقار أول، رسوم معالجة بنكية 1%، تأمين على الحياة 0.5% سنوياً من التمويل. نسبة القرض إلى القيمة: 80% للعقارات دون AED 5M، و65% لعقارات AED 5M فأكثر (تعميم مصرف الإمارات المركزي 31/2013). رسوم دائرة الأراضي وفق جدول DLD.gov.ae لعام 2026. عمولة الوسيط تفترض وسيطاً من جهة المشتري بمعيار السوق 2%.
مثال محسوب: عقار بقيمة AED 2 مليون بنسبة قرض إلى قيمة 80%
السيناريو الأكثر شيوعاً في بياناتنا: مقيم وافد يشتري شقته الأولى في دبي بقيمة AED 2 مليون بأقصى تمويل ممكن.
| البند | المبلغ |
|---|---|
| سعر الشراء | AED 2,000,000 |
| الدفعة الأولى (20%) | AED 400,000 |
| مبلغ التمويل (80%) | AED 1,600,000 |
| نقل الملكية (دائرة الأراضي) | AED 80,580 |
| تسجيل الرهن العقاري | AED 4,290 |
| الوسيط المعتمد | AED 4,200 |
| رسوم معالجة البنك (1%) | AED 16,000 |
| التقييم العقاري | AED 3,000 |
| التأمين على الحياة، السنة الأولى | AED 8,000 |
| تأمين العقار، السنة الأولى | AED 800 |
| عمولة الوسيط العقاري (2% + ضريبة القيمة المضافة) | AED 42,000 |
| إجمالي الرسوم | AED 158,870 |
| إجمالي النقد المطلوب (الدفعة الأولى + الرسوم) | AED 558,870 |
| القسط الشهري بسعر 3.90% على 25 سنة | ~AED 8,350 |
القسط الشهري محسوب على سعر بنك دبي الإسلامي (DIB) على الرصيد المتناقص 3.90% (متتبع الأسعار لدى MortgageCompare.ae، يونيو 2026). القسط الفعلي يعتمد على الشروط الفردية والأهلية.
شراء شقة في دبي بقيمة AED 2 مليون كمقيم وافد يعني امتلاك نحو AED 560,000 نقداً عند حلول يوم نقل الملكية. العقار يكلف AED 2 مليون. التكلفة الحقيقية لشرائه AED 2,158,870. تلك النسبة البالغة 7.9% فوق سعر الشراء مال يجب أن تخطط له من البداية، لا أن تكتشفه قبل أسبوعين من الإتمام.
لشرح خطوة بخطوة للعملية الكاملة من الموافقة المبدئية حتى نقل الملكية لدى دائرة الأراضي، اقرأ دليلنا الكامل للحصول على تمويل عقاري في الإمارات.
ما الخطوة التالية
لديك الآن الصورة الكاملة. كل رسم حكومي، وكل رسم بنكي، وكل تكلفة خفية تتجاهلها الأدلة الأخرى. قاعدة 7% إلى 8% تصلح كتقدير تقريبي، لكن الرقم الدقيق يعتمد على سعر عقارك ونسبة القرض إلى القيمة والبنك الذي تختاره.
ابدأ بـأداة فحص الأهلية لدينا لمعرفة نسبة القرض إلى القيمة التي تتأهل لها، لأنها تؤثر مباشرة في دفعتك الأولى وفي كل رسم يُحسب كنسبة من التمويل. ثم قارن منتجات البنوك على صفحة الأسعار لدينا، وانتبه لرسوم المعالجة، لا للسعر المعلن فقط. بنك يعرض 3.85% مع رسوم معالجة 1% قد يكلفك في السنة الأولى أكثر من بنك يعرض 4.05% ويعفيك من المعالجة كلياً.
أرخص سعر تقليدي متاح اليوم هو 3.78% من ستاندرد تشارترد (Standard Chartered)، وأرخص تمويل منزلي إسلامي هو 3.90% من بنك دبي الإسلامي (متتبع MortgageCompare.ae، يونيو 2026). لكن "أرخص سعر" و"أقل تكلفة إجمالية" شيئان مختلفان. هذا الفارق هو سبب وجود هذا الدليل.
جاهز للعثور على سعرك؟
قارن منتجات التمويل العقاري من كبرى بنوك الإمارات، جنباً إلى جنب.